一直以来，小林都在强调买保险，要趁早买、趁健康买，但很多人还是没听进去啊。

今天闲聊一下，一朋友买保险的坎坷经历...

1、保险越来越好了，也越来越难买了。

当初朋友赶在旧定义重疾险全部下架前，想投保达尔文3号。

但因为之前体检时，血脂、心律指标都有些异常，还有胆囊息肉，不符合达尔文3号的健康告知，没办法直接买，所以申请了人工核保。

核保，就是让保险公司进一步审核，评估能不能买这个保险。令他没想到的是，买可以，但要加钱。一样的保障，别人4000块就能买到，他要花6000块，每年比别人多交2000块。如果分30年交清，他要多花6万...

医生都说没什么问题，怎么就被加费了？朋友不甘心，所以迟迟没付款，想着等一等新产品，也许能正常买上。

前几天，复星联合的达尔文5号荣耀版一上线，他就立马来问我了。

按照他的情况，还是需要走核保，但因为不同保险公司出的产品，健康审核要求不一样，试试机会应该是有的。

然而万万没想到，结果比加费更惨...直接被拒保了，就是保险公司不让买。害，朋友的心态彻底崩了...

2、健康告知，当代年轻人买保险最大的一道坎。

买重疾险，如果不符合健康告知，要么直接不给买，要么像我朋友一样，要进一步核保。

一般来说，核保会给出5种结果：

标体承保，就是可以正常投保。

加费承保，就是比其他人花更多的钱投保。

比如肥胖的人，保险公司判断未来患心脑血管疾病的概率更高，意味着要承担更高的赔付风险，就会要求多交一些保费。

除外承保，可以正常买，但保障会缩水。

这种情况也见多了，比如乳腺结节、甲状腺结节，如果超声分级高，比如2级以上了，大多会除外。就是未来得了甲状腺癌、乳腺癌，保险公司不赔的。

延期承保，就是要延长一段时间，等某些症状好转后才能投保，反正不确定性很大，不能保证以后一定能买上。

拒保，直接买不了。

因为一些小毛病被加费、被拒保的大有人在，没有谁敢100%保证不生病。总想等一等，等着等着，可能就买不了了。

3、这几年，核保总趋势在变严。

对保险公司来说，每保障一个人，就多一份理赔的可能，要担一笔账面负债。有健康异常的人，意味着要承担更高的赔付风险，保险公司不是慈善机构，要经营下去，当然更倾向筛选健康状况更好的保。

毕竟健康风险低，理赔的概率也低。收紧核保、筛选客户是他们最理性的选择，也是经营规则。

这两年，也能明显看到很多保险公司在逐渐收紧口子，像特别常见的甲状腺结节、乳腺结节，以前2级基本能标体承保，现在很多直接除外承保了。

未来不愁好的重疾险，但你能不能买，就需要打个问号了。

有健康异常的朋友用户，尤其要注意这一点，本想挑产品，最后往往被保险公司挑。

看了那么多坎坷的买保险经历，真的希望大家都能早些保障上，别拖延，别纠结。

如果身体已经出现了一些健康问题，不用太担心，可以先咨询一下顾问，看符不符合健康告知。

万一被加费或者除外承保了，也已经是很不错的结果了，最起码还能保障上。

在中国，很多人都是生病之后，才想到买保险，但那个时候也基本买不上了。

如果想要顺利买上保险，还是那句话：趁年轻、趁健康。