大家好，我是坚信“买保险选公司不如选条款”的保贝。

经常有朋友问我：

你推荐的这个保险公司我没听说过，靠谱吗？

为什么小公司比大公司便宜这么多？

保险公司倒闭了怎么办？

......

我非常理解大家的想法。

从互联网上买保险，或者是没听说过的保险公司，看不见摸不着，谁知道它靠不靠谱。

再加上有些保险代理人蓄意抹黑其他保险公司“只管卖，不管赔”、“小保险公司会倒闭”之类的。

所以今天我们就来讨论下，【互联网保险靠不靠谱？】【“小”保险公司倒闭了怎么办？】这2个问题。

互联网保险靠不靠谱？

其实根本不存在“互联网保险”这一说。

很多人口中的“互联网保险”，实际上只是保险公司的一个销售渠道。

对，只是销售渠道，就好像买格力的空调，既可以在线上的京东、淘宝、苏宁买，也能去线下的国美、五星、超市里买，反正买到手都是同一款。

除了互联网渠道，保险公司还会有

线下个险渠道（代理人）

银行保险渠道（银行代销点）

第三方经济渠道（各家经纪公司代销） 

企业团险渠道

......

通过这些渠道，你都可以买到保险公司的保险产品，

而且同一款保险产品，无论通过哪个渠道购买，价格都是一模一样的。

很多人之所以质疑“互联网保险”，主要还是因为互联网上的那些保险公司大多都没听说过。

像平安的e生保百万医疗，线上线下都有卖，几乎没有人质疑过。

所以你担心的是保险公司，并不是销售渠道。

保险公司会不会只管卖，不管赔？

某些公司的代理人会误导客户，比如我家的理赔最宽松，其他保险公司理赔超严格。

这句话纯属扯淡。

理赔都是按照合同条款和规则来办事，该赔的赔，不该赔的不赔，根本不存在谁家宽松这一说。

而且保险公司也不是靠拒赔来挣钱的，没有任何一家保险公司会脑残到恶意拒赔。

因为这一点好处也没有。

除了有可能会造成舆论危机之外，保险公司还有一个“责任准备金”的制度。

就是每一份卖出去的保险里面，都会经过精算，提取一部分钱作为“责任准备金”。

这笔钱只能用来理赔，不能随便挪用。

所以保险公司用来理赔的钱早就准备好了，根本不用担心恶意拒赔的问题，该赔的一定会赔。

保险公司会倒闭吗？

保险公司是可以倒闭的。

但可能性微乎其微。

一直有销售人员说：国家不允许保险公司倒闭。

然后还举出《保险法》第89条来佐证。

但其实《保险法》第90条就说了，保险公司可以依法申请重整、和解或破产清算。

注意，这里不叫倒闭，最严重的情况叫破产清算。

至今为止我国只出现过1个破产清算的保险公司，就是安邦保险。

安邦保险前几年搞出了相当大的篓子，导致公司严重亏损，偿付能力逼近红线，然后被银保监会接管。

去年分立出了【大家保险集团】，新业务由大家来开展，安邦只负责好好管理以前卖出去的保险。

直到今年9月，安邦终于兑付完了几年前卖的一批高额短期理财，才申请了破产清算，长期的寿险业务由大家保险全部接管完毕。

安邦以前卖出去的所有保险现在都已安排妥当，没有一例纠纷，更有消费者表示，连分红都没受到影响。

所以说保险公司即便倒闭了，你也可以把心放在肚子里，因为我国的保险监管和兜底政策实在是太变态了。

主要有3层保障，就像穿了3层铠甲，想要穿透它真是难上加难。

第一，任何保险公司的背后都是大财团，股东实力强硬。

按照要求，想要成立保险公司，注册资金最低是实缴2亿。

注意，是实缴2亿，一毛都不能少。

光这一点，就已经决定了成立保险公司的超高门槛。

但成立保险公司单有钱还远远不够，在国内想要拿到保险牌照太难了。

不光要有钱，还要有资历、有背景的几家公司一起注资，才能申请到保险牌照。

所以你看很多超大型企业，像阿里巴巴、联想、格力什么的，它们完全有成立保险公司的资金，但始终不能单独拿到这个资格。

在这种门槛下，注定了保险公司没有小公司。

而且成立保险公司之后，还要根据《保险公司资本保证金管理办法》，在指定的银行存放注册资金总额20%的一笔钱。

光符合成立资格还不够，你得交保护费。

这笔钱除了偿还债务以外，根本不让动用。

人家连还债的钱都提前准备好了。

第二，严格到变态的行业监管机制。

在保险监管方便，我国采用的是世界领先的、安全性最高的【偿二代】机制。

银保监会规定，各家保险公司每季度都要公示自己该季度的偿付能力。

偿付能力超过100%的保险公司，有足够的能力面对99.9%的理赔案件，保证自己不会倒闭。

偿付能力低于100%的保险公司，会被银保监会列为重点监管对象，根据实际情况采取具体的监管措施。

偿付能力在70%-100%的保险公司，银保监会会提出整改方案并限期达到要求水平；

偿付能力在30%-70%的保险公司，银保监会会责令保险公司拍卖不良资产和转让保险业务等；

偿付能力低于30%的保险公司，银保监会会直接接管。

第三，三重兜底，保证保险公司正常赔付。

保险公司每个卖出去的产品，你交的每笔保费，除了保险公司，还会流向2个方向。

一个是再保险公司，一个是保险保障基金会。

再保险公司，就是保险公司的保险公司。

保险公司在卖产品前就跟再保险公司约定好了，每卖出去一份，我给你一笔钱。

有钱一起赚，赔钱一起赔。

有些标的比较大的保险案件，会同时找好几个再保险公司，把风险分摊到全世界。

比如美国911事件、天津化工厂爆炸事件、汶川地震案件，保险公司一共赔了几百个亿，其中大多数都是再保险公司赔的。

如果没有再保险机制，遇到这种巨型天灾人祸，保险公司估计要集体完蛋。

保险保障基金会就更厉害了，可以说是终极备胎。

保险公司濒临破产，它能给救活；保险公司已经破产，它能保障保单安全，正常兑付。

安邦保险申请破产之前就已经只是一个空壳了，是保险保障基金注资608.04亿元，从而保证了安邦保险旗下所有保单的正常兑付。

总结时刻

综上所述，只要是偿付能力在100%以上的保险公司，都可以放心买买买。

保险公司也没有大小这一说。

不用再担心保险公司靠不靠谱的问题。

我们买到的不只是一份保险，更是整个保险行业的监管和兜底，包括银保监会的承诺。

反而很多被人们熟知的所谓“大”保险公司，因为线下机构多、广告多、代理人多，运营成本很高，这些最终都要消费者来买单，保费自然就高起来了。