前不久，规划君在视频号里跟大家聊过北京的“京惠保”，从12月1日开始就生效了。

据官方数据显示，一共有超过150万的参保人。从本月开始，保单生效，即将开启为期一年的保险保障与健康服务。今天，我们再简单说说各城市的普惠型保险。

什么是普惠型保险

城市普惠险，全称叫“普惠型补充医疗保险”，主要是在医保的基础上额外增加的补充型医疗险，保额可达百万，保费集中在百元以下。

从2015年在深圳落地，算是保险行业比较大的创新，这两年逐渐成为了兵家必争之地。尤其是今年，从中央顶层设计到各地具体办法，都对大众保险有了政策性推动，城市普惠险就顺势在全国各地全面铺开了。

现在，已经累计上线40多个城市，参保超过2600万人，一下成为保险行业的现象级产品，可谓半江瑟瑟半江红。

先说说这些城市普惠型保险都保什么。

虽然挂着官方头衔落地，但实际上，目前所有城市的普惠险都是一份商业医疗险，背后运营的是20多家保险公司。所以，这些普惠保险不是官方的医保2.0。

但是，普惠险算是医保的小弟，不仅仅是必须有医保才能参保，同时也跟从医保的报销范围，也就是说，医保不给报的药品，这些普惠险通常也不给报。

但是普惠险也不是传统的百万医疗险。传统的医疗险对年龄、带病投保、甚至职业都会有所限制，很多人已经不符合投保条件了。

但是普惠险在这一点上门槛很低，尤其是允许带病投保，就给了很多人一个参加大额医疗险的机会。所以，这些城市普惠险对大部分人来说是比较容易参与的。

结合这两个特点，可以看出很多人参加这个城市普惠险是作为对医保的补充。

拿北京“京惠保”来说吧，医保报销后，剩余的医疗费用中，超过免赔额2万元的部分可以由“京惠保”来买单，报销上限是200万元。而且呢，如果要用了“特定高额药品”（包括17种抗癌药），也是可以走这个保险的。

另外，城市普惠险的价格也很感人。既然叫普惠，当然都不太贵，普遍的定价都是几十块钱，比如北京的“京惠保”是一年79元。所以整体来说，对很多人来说都是一款买得起的保险。

普惠型保险的缺陷

不过这些城市普惠型保险有哪些明显的bug呢？

1

保障不是很全面

医保外的项目差不多是裸奔。万一得了个什么不好治的病，免不了要用个什么进口特效药啊、高端器械啊、靶向药啊之类的，甚至进个ICU，分分钟都能逼你卖房子。而普惠险显然不给覆盖这些。

2

免赔额高

用得上的时候估计自己也花了不少钱了。纵观市面上的普惠险产品，免赔额在1到3万不等，和传统的百万医疗险比起来，这个免赔额也是较高的。

一般来说，生病后会先享受当地的基本医疗保险，报销后自费超过1万元部分由大病医保报销75%，剩余的25%自费部分再超过1—3万元才能达到城市普惠险的起付线。这意味着，当个人整体医疗费用达到四五万时，才会用得到普惠险。

3

既往症可投但保障受限

虽然既往症可以买但是有很多限定，未来相关疾病不可赔付。这一点理解倒是可以理解，毕竟保险公司也想降低出险率，但对于既往症病人来说，这个保险的性价比就要打折扣了。

而且，对于首年出险的人来说，未来续保是否有风险，目前还都不太明确

简单点说，城市普惠型保险能闭眼睛买吗？

咱们直接上结论吧。这几类人赶紧去查查自己社保所在的城市有没有这类普惠险，有的话就闭眼睛买。

1，有既往症者，无法通过其他商业保险的健康告知。

道理很简单，保险这玩意，别管产品缺点是啥，有总比没有好。既然买不了别的百万医疗保障，那就先低配版的弄一个。反正一顿饭钱，买上也不亏。

2，中老年人、低收入者、贫困家庭。

不管有没有既往症和基础性疾病，普惠型保险的价格都有很大优势，买来作为补充保障，防止因病致贫，没毛病。

3，高危职业者。

普通商业医疗险可能对工作有危险的人做加费处理，比如说运动员、飞行员、警察之类的。城市普惠型保险没这个限制，一视同仁都保上，算是对这些高危职业“精准扶贫”了吧，买上就是占便宜。

如果不是这几类人，买不买呢？Emm….见仁见智吧。但是如果你既没有既往症，也不是中老年、也不贫困、也不高危职业，为什么还不买重疾险和商业医疗险呢？

趁着自己身体情况没啥限制，及早的把自己都保障好，要不然万一以后普惠型保险有点啥变化买不了，就又裸奔了，这样不好。

总的来说，我们对美好生活的期待，一定是在健健康康没有后顾之忧的基础上的，如果钱都用在了看病上，就没有啥谈理财谈规划的基础了。所以啊，锻炼身体，做好保障，永远是比赚钱更重要的事。

在最后，规划君要再强调一遍，如果你还没到商业保险买不了的身体程度，状况良好且还不是中老年，务必要把百万医疗险配置完全！ 规划君认真筛选保险条款责任为大家介绍一款--复星联合超越保2020百万医疗

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