经常有人问：

什么是重疾险？

有了医疗险是不是就不用买重疾险了？

医疗险和意外险的区别是什么？

意外险是不是可以代替寿险？

保险是一个专业性很强的金融产品，普通人理解起来确实不太容易。

今天我就用一个小故事，来教你认清重疾险、医疗险、意外险和寿险。

张三身体健康，家庭美满，有一个2岁的女儿，老婆年轻漂亮，在家专心带孩子。

天有不测风云，临近过年全家大扫除，张三擦玻璃的时候不小心坠楼，送到医院后发现全身多处骨折和严重的颅脑损伤，立刻就转了ICU。

经过2个月的多次手术治疗，张三最终还是不幸离世，期间一共花了80万的治疗费用，其中医保报销了20万，张三自费60万。

一场突如其来的意外，给原本幸福的家庭带来了致命的重创。

不幸中的万幸是，老婆通过保险小博士给张三配置了全面的健康险，包括30万的重疾险，600万的医疗险，100万的意外险和100万的寿险，具体如下

那么张三这次意外事故可以获得多少理赔呢？

给你1分钟算一下。

算好了吗？我要揭晓答案了。

张三最终一共获得理赔290万

到底是怎么获得的这些理赔款？别急，且听小博士一个一个来说。

1、重疾险 —— 30万

重疾险是买了多少保额，只要达到合同中的重大疾病条件，就直接赔付多少现金。

张三因为重度颅脑损伤昏迷了7天，还做了开颅手术，他已经达到了2条重疾险的理赔标准，分别是【重度昏迷】和【开颅手术】，所以保险公司一次性给他赔了30万现金。

这笔钱到手之后想怎么花怎么花，保险公司管不着。

2、百万医疗险 —— 600万

百万医疗险和重疾险不一样，它是管报销的，能报销多少和实际花费有关，每年最多能报销600万。

这次事故中，张三一共花了80万，社保已经给报销了20万，所以剩余的60万才是百万医疗可以报销的部分。

百万医疗险都有1万的免赔额，好一点的百万医疗险符合重大疾病的标准可以0免赔。

而张三老婆给他买的就是重大疾病0免赔的百万医疗险，所以张三这次的60万医疗费用可以通过百万医疗险全部报销。

包括所有的自费药和自费项目，比如骨折手术用的进口钢钉、钢板、ICU的费用、开颅手术的器材费等等，都是100%进行报销。

3、意外险 —— 身故/伤残100万，意外医疗5万

张三是因为意外坠楼导致的不治身亡，已经符合了意外身故的赔付条件，直接赔付100万现金。

这里还想讲一下张三的意外医疗，一年有5万的报销额度，如果是因为普通意外住院，没有达到重大疾病标准，百万医疗的1万免赔额就可以用意外险中的意外医疗来对冲掉。

发现规律了吗？

医疗险无论买了几个，百万医疗也好，意外医疗也好，最终报销出来的钱不可能超过住院的实际花费。

4、定期寿险 —— 100万

定期寿险超级简单，只要在保障期间内身故，无论疾病或意外，只要人没了就赔钱。

张三的家人直接拿到100万的理赔金，保障自己老婆孩子未来的正常生活。

看出来了吧，定期寿险是完全利他的保险，就是为了避免在挣钱的黄金年龄突发变故，有一笔钱可以顶上来替你继续照顾家庭，所以家庭主要的经济支柱一定要配置。

以上所有保险的理赔加起来，合计就是290万的现金。

那这么高的保障额度，张三配置起来会不会很贵呢？

其实并不贵，张三今年30岁，所有的保障配齐每年也只要5千出头。

重疾险、医疗险、意外险、寿险的区别和理赔方式你都清楚了吗？