分红险的套路到底有多深？

在眼花缭乱的各类保险产品中，你肯定看到过 “分红” 两个字。无论是寿险、年金险、两全险，都可以做成分红的形式。

因为我们生活种常提到的分红总是和股票挂钩，有些业务员就顺坡下驴，胡乱宣传：买分红险就是买保险公司股票。不少朋友就中招了！

那么，分红险到底是什么？ 能分多少“红”，值不值得买？今天，我们就来带你揭开分红险的“红盖头”。

1、分红险是什么？

首先纠正一个误区：

我们常把分红险和寿险、年金险并排放在一起说，但其实分红险和寿险、年金险并不一样。

它不是一个具体的功能性险种，而更像是一种 “财富分配方式”。

什么意思？

说白了就是，它需要和其他险种结合起来，附着在其他险种身上，帮他们“分钱”。

例如，分红型的终身寿险：首先它保障身故，然后每年如果有“红”可分，那么投保人可以享受分红。

分红型的年金险也是一个道理：首先我们可以交年金领年金，在领年金的同时，我们还可以享受分红。

简单说，年金险加了分红，可以领双份钱。又是“当保险公司股东”，又是领双份钱，看着多诱人！

所以我们看到很多开门红的产品，名字都是这样的：

XXXX年金保险（分红型）

YYYY两全保险（分红型）

ZZZZ终身寿险（分红型）

……

但是，看起来谜之高级的“分红”，真的有那么好吗？

2、分红分的是什么？能分多少？

先看银保监会发布的《分红保险精算规定》给出的官方说法：

本规定所称分红，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。

啥是“盈余”？

具体说就是，保险公司卖的这款分红险，如果经营的不错，保险公司会拿出其中一部分盈利，分给保单持有人。

注意，分红险分的，不是整个保险公司的利润，而是这款分红险产品的盈利。

并且，要先给股东们分，分完有剩余，才会拿出一部分，按一定比例分给你。

所以，“做保险公司股东”的梦要醒醒啦。一般来说，保险公司最后能拿出来分给你的这部分钱，我们叫它“可分配盈余”。

具体能分多少？这个要看我们当时买了多少分红险，买的多，分的多；买的少，分的少。

到现在为止，分红险看着还是很诱人的。在咱们老百姓看来，不管分的是什么钱，只要钱拿到手就是香的。

但是问题来了，分红的前提是要有“可供分配的盈余”，如果没盈余，那就可能一分钱也拿不到。

注意，这句话没有任何“黑保险公司”的意思。事实就是如此，保监会2015年发的第93号文明确规定：

保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

划重点：红利可能为零。也就是说，买了分红险，可能分到钱，也可能一分钱也分不到。

逻辑也很简单，你想想就能明白：

要想分红，首先公司要盈利；

其次，不仅公司要盈利，你买的分红产品也要盈利；

再次，即使产品盈利，产品所在的公司还要给分红才行。

最后，即使分红了，还要按比例，真的能到手的钱微乎其微。

总之，一切，都太不确定了……

3、分红险值得买吗？

可以很明确的告诉你，不推荐买。

买理财产品之前，我们需要先把最坏的情况想清楚。而分红险最坏的情况就是，收益可能为0。

保险公司十年不给你分红，你也拿它没辙。并且，分红险的收益很不透明，各家保险公司从来没有披露过历史分红数据，监管也没有具体要求过。

所以，分红险的收益成了一个黑箱，具体分了多少，只有保险公司自己知道。

再看看身边的例子， 我们平台上有一位用户，曾经买了某业内知名公司的分红险，保费10000元，一年之后他领了多少分红呢？

40元，对，就是40元。

想想是不是很坑爹，这10000元，放余额宝里收益都有200多元呢。

既没有历史数据可参考，未来的收益又没有保证，甚至可能为0，这样充满不确定性的产品，我们并不推荐。

4、演示收益别当真

很多人被分红诱惑，除了“做保险公司股东”的宣传，还有业务员神奇的 “收益演示” 。

分红险的收益演示一般分为低、中、高三档。

业务员为了吸引人，常常拿最高一档来演示，那收益，看着都诱人。

但是，理想很丰满，现实很骨感。

演示的时候是高档收益，真到分红时，却可能成了低档收益，甚至没有收益。

分红演示套路深，劝你千万别当真！

总之，在我们看来：分红就像是一位顶着红盖头的大姑娘，远看身姿曼妙，罗袜生尘……但可能真当你花完钱，娶回家，掀开红盖头，才发现……一脸麻子。

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