重疾新规这阵风，从年初吹到了年末。

从3月份第一版修改意见落地，到6月份第二版修改意见出台，再到10月底新规通过，11月初最终发布。

再到12月初，新规第一款产品正式发布—粤港澳大湾区重疾险。

很多人卯足了劲等着重疾险降价，然而事实大失所望。

新规产品不仅价格没有下降，保障责任还一一言难尽。

A款只有新规统一定义的28种重症+3种轻症，

B款虽然把重症种类扩充到100种，中症18种，轻症36种，

但是备受关注的原位癌，依然不在保障范围内。保费还贵出天际！

眼看着期盼落了空！

而旧的重疾产品，银保监会强制要求最晚在2021.01.31日前全部停售。

事情一下子变得紧急了！

买新还是买旧？

这个纠结再次出现了。

1.旧义与新规的五大区别你了解吗
2.择优理赔政策，让你告别纠结症
3.这几款王牌旧义产品你不容错过

很多人对于新规可能不太了解，所谓的新规，到底新在哪里呢？

虽然之前已经说过很多次，但是为了防止有的人不了解，首先在文章开头完整阐述一下。

主要有以下五大区别：

（1）统一新增3种重症和3种轻症

之前的重疾定义，银保监会统一规定的是25种重症。

这25种重症，占据了各大保险公司95%的理赔案例。

新定义之下，在25种重症的基础上，新扩增了3种重症和3种轻症。

新增3种重症：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

新增3种轻症：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症

现在的31种统一定义的疾病种类如下：

不过统一新增病种，其实不过是监管适应市场的一个动作而已。

现在主流的重疾险产品，基本上都涵盖了这些疾病的保障。

银保监会统一规定，其实只是规范了市场，但是对于已经买了重疾险产品的客户来说，其实影响不大！

2）将TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症

这一点是此次重疾新规变化最大的点，很多的代理人，炒的也正是这个点。

首先我们来科普一下甲状腺癌。

甲状腺癌分为不同的亚型，比如说乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌。

其中90%的甲状腺癌都是乳头状和滤泡状癌，

它的五年生存率极高，治疗费用通常5-10万就够了。

但是，按照之前的重疾定义，都是统一按照重症恶性肿瘤直接赔付了，买了50万保额，直接赔付了50万。

生了一场病还倒赚了一笔的“好事”，时有发生。

这些类型的甲状腺癌，严格来说，并不属于“恶性肿瘤”。

而甲状腺癌中的未分化癌和髓样癌，生存率比较低，

治疗费用也比较高额，同时它的发病率是比较低的。

大概只有10%的甲状腺癌，会属于这两种亚型。

如果真的不幸患的是这两种亚型，且分级在1期及以上，那么仍然是按照重症赔付的。

买了50万保额，仍然是按照100%比例赔付50万保额的。

所以，直接说把甲状腺癌踢出重疾范围的说法并不准确，还是要区别对待。

不过，这一点对于消费者来说，的确影响非常大。

甲状腺癌的发病率非常高，历年来占据了保险公司重症赔付的25%-33%。尤其是女性更加高发。

大家看一下平安的数据就知道：

但是，大部分甲状腺癌，都是乳头状癌或者是滤泡状癌，按照新规是会纳入轻症的。

赔付比例从100%直接下降到30%。

所以，如果有甲状腺问题的，尤其是按照旧义能正常承保的，强烈建议抓紧上车。

3）对于某些疾病的理赔条件变宽松了

重疾险的理赔条件，并不是单一的确诊即赔，有的需要实施某种治疗手段才能达到理赔。

而此次理赔条件的调整，正是针对这种理赔条件的疾病。

因为十几年时间过去，医疗技术飞速发展，很多的治疗手段如今并不适用了。

比如说冠状动脉搭桥术，之前需要实施开胸手术，现在只需要切开心包就好了；

再比如心脏瓣膜手术，之前也是要求开胸，现在同样只要求切开心脏就可以。

所以对于理赔条件的修改，还是很与时俱进的！

（4）注明发病率较低病种的发病率

乱凑病种，然后打造成产品噱头，一直是重疾险市场的一个弊端。

银保监会统一规定了25种，做不了手脚。

于是，各家保险公司就会开始疯狂往上加。

你80种，他100种，我120种...

然后便开始大肆宣传：我家的保费虽然高一点，但是我的保障更全面，保的病更多。

而普通消费者又没有医疗常识，对于这五花八门的病并不了解。

实际上，新增的很多病，发病率极低极低。

可以毫不客气地说：很多病就是滥竽充数的。

而此次新规，对于这一点也做出了统一规定：

对于发病率低的疾病，需要表明发病赔率。

让普通消费者买的清楚明白。

这点修改虽然看上去很小，但是不得不说真的很细心！点个赞！

（5）轻症赔付比例最高30%

因为现在的网红重疾险产品，比如说超级玛丽3号Max，轻症赔付比例最高可达55%。

50万的保额，最高可以赔付27.5万。

而新规规定，轻症赔付比例最高不超过30%。

也就是说，50万保额，最高赔付不超过15万。

瞬间少了12.5万！痛心！

不过，银保监会只是统一规定了轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症这三种轻症以及最高赔付比例，

至于银保监会没有统一规定的一些轻症，各家保险公司会怎么规定，我们还是拭目以待吧！

很多人想等新规产品出来，再配置重疾险，

原因之一是觉得新产品会降价，

原因之二是新规产品在一些疾病的理赔上，新规的理赔要求更宽松。

首先体现在各大疾病的名称上。

比如说：旧定义中的恶性肿瘤，新规中明确规定为重度恶性肿瘤；

旧义中的脑中风后遗症，新规中明确规定为严重脑中风后遗症；

旧义中的良性脑肿瘤，新规中明确规定为严重非恶性脑肿瘤；

...

总而言之，新规中对于疾病的严重程度，首先在名字上就做了非常明确的规定；

其次，对于理赔条件，也做了更加细致的规定。

比如说心脏瓣膜手术：

在新定义，只需切开心脏，就可以按重疾赔100%的保额。

在旧规中的定义里必须开胸，才能按重疾赔100%的保额。

再比如大家非常关注的甲状腺癌，如果罹患的是乳头状和滤泡状癌，

按照旧义，一律划分为重症中的恶性肿瘤范畴；

按照新规，乳头状或者滤泡状的甲状腺癌，属于轻症中的轻度 恶性肿瘤，最多赔付30%；

再比如原位癌，

新规中原位癌是直接剔除的，不予赔付；

旧义产品中，原位癌很多是可以划分在轻症范围的，比如网红的超级玛丽3号Max，可以赔付45%的保额，60岁前还可以多赔10%。

总结起来，新规和旧义相比，各有各的好处，

有的疾病是旧义理赔更友好，有的疾病是新规理赔更友好。

作为贪心的成年人，当然不想顾此失彼，

而保险公司也深谙大家的这种心思，所以顺水推舟，推出了“择优理赔”政策。

最先推出的是平安、友邦、泰康、中国人寿四家：

随后信泰人寿也推出了择优理赔政策：

买了旧义产品，但是新规理赔更宽松，可以采用新规的理赔条件来理赔。

可能有的人会担心，保司会不会哪天就反悔了，真要理赔的时候说政策已经失效了？

不会的，因为择优理赔，不过是各大保险公司的一个顺水人情而已。

因为早在2019年10月31日，银保监会发布的《健康保险管理办法》第23条就明确规定：保险合同里面的疾病诊断标准，要符合通行的医学诊断标准。

所以，无论是否有这个正式的“择优理赔”政策，未来临床医学发生变化，保险公司都必须合理赔付的。

大家放心好了！择优理赔，合理合法！

新规产品既没有降价，而所谓宽松的新规理赔条件，旧产品同样享有，

所以，大家放心上车旧产品即可！

No. 1 超级玛丽2号Max

保障责任：

110种重症保障，60岁前可以额外赔付60%；

25种中症保障，不分组赔付2次，每次赔付60%；

50种轻症保障，不分组赔付3次，每次赔付45%，不同器官的原位癌可以额外赔付一次。

癌症和心脑血管疾病二次赔，都是作为可选责任，额外赔付120%保额。

亮点：

首先这款产品的原位癌额外赔付，不得不重点强调一下。

原位癌放在轻症中，而且不同器官的原位癌还有额外赔付，

对于一直在纠结新规和旧义的朋友们，这款产品的优势就很明显了。

其次它的癌症二次赔责任，性价比也是很高的。

价格大概只贵了8.5%，而这项责任的实用性又很高，

因为大家都知道，癌症的转移、复发率，相对于其他重疾，是非常高的。

这项责任建议附加。

而心脑血管二次赔责任，费率增加了13.5%，稍微贵了一点，

而且一般情况下，男性的这项责任更加实用这点。

这项责任大家自行斟酌，预算够的可以加！

整体评价：

超级玛丽2号Max，是一款把性价比发挥到极致的产品。

同时兼顾了保额和保费的平衡，

对于预算有限又不想损失保额的人来说，这款是最优的选择。

而其中的癌症和心脑血管二次赔，都作为可选责任，

保障非常灵活！

这款产品，对于绝大多数人来说，都是比较合适的！

达尔文3号

保障责任：

110种重症保障，60岁前额外赔付80%；

25种中症保障，不分组赔付2次，每次赔付60%;中度脑中风多赔1次；

50种轻症保障，不分组赔付3次，每次赔45%，约定的特定轻症额外赔付1次。

癌症和心脑血管疾病二次赔，都属于可选责任，额外赔付150%保额

一天，苏格拉底带领几个学生来到一块麦地边。

那时正是成熟的季节，地里都是沉甸甸的麦穗。

苏格拉底对学生们说：

你们去麦地里摘一个最大的麦穗，只许进不许退。我在麦地的尽头等你们。

学生们听了老师的要求，便陆续走进麦地，都想要寻找最大的那颗。

有的学生看到眼前的麦穗，觉得很大，摘下便径直走到麦地的尽头；

有的学生东看看，西瞧瞧，对于眼前的麦穗迟迟不下手，总觉得前面还有更大的，不知不觉便走到头了。

看到这些归来的学生，有的拿着一束沉甸甸的麦穗，有的两手空空，

苏格拉底语重心长地说：

这块麦地里肯定有一穗是最大的，但你们未必能碰见它 ；

即使碰见了，也未必能作出准确的判断。因此最大的一穗就是你们手里摘下的这颗。

这个道理和买保险何其相似，我们无法等到所谓的“绝对完美”产品，

我们此刻能抓在手里的，就是最好的产品。

所以，重疾险别再等了！

看到动心的，符合健康告知的，预算满足的，尽早上车！

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。