你是为什么买的保险，或者说，发生了什么事，让你产生了投保的想法？

我问了很多客户，他们投保的理由各种都有，有被朋友影响的，有被老婆逼着买的，有在网上偶然看到觉得很有用的，但最多的，是被身边人得大病给吓到了。

前几天，我的一个朋友，大半夜的打电话来问我怎么买保险。

我还纳闷，平时谈起保险就鄙视的人，怎么突然想起投保了呢。

他说，半个月前岳母突发脑中风，病情特别严重，ICU里抢救了十多天，还是没能抢救过来。

以前没觉得生病有多可怕，但这次真的被吓到了，全家人急得团团转不说，每天还花钱如流水，半个月下来，妻子、自己和岳父，每个人都瘦了一大圈。

人救回来还好，但钱花了30多万，人还是走了。

他说，这次出事的是岳母，还有自己撑着这个家，但如果倒下的是自己，留下一帮妇幼老，可咋整。

琢磨了半天，还是得买点儿保险，万一自己有个啥事，至少钱这方面没苦恼。

01

朋友本来只打算给自己和妻子上保险，但我劝他，要保就保全家。

一人投保易，全家投保难，比起个人投保，全家投保需要考虑的东西更多，家庭收入、负债、固定开支、子女教育等都得考虑在内。

朋友是某上市企业的区域销售总监，坐标杭州，年收入30万左右，妻子是一名中学教师，年收入11万左右。

除了因病逝世的岳母外，家里还有爸妈和岳父三个老人，以及一个2岁的儿子。

家庭负债方面，背着小100万的房贷，每月要还6千多（早年买的房）。

家庭总收入41万，除去房贷和其它必要开支，每年的可支配收入有22万左右。

按照双十原则，家庭的合理保费支出建议为家庭可支配收入的10%左右，也就是2.2万一年。

02

最终，我这位朋友的投保方案是这样的：

2.2万给6个人配保险，还是有点紧巴巴的。

朋友夫妻两人是家庭的经济支柱，要是他俩倒了，肯定会发生经济危机，所以，保费的大头都花在两人身上了，医疗、重疾、意外和寿险，都得有。

2岁的儿子，除了寿险不需要，医疗、重疾和意外都是必须的。

三个老人方面，由于年纪过大重疾性价比不高，就只上了医疗险和意外险。

最后是21801一年，还给朋友节约了200块。

下面是具体的方案。

1、男主人的保险配置

• 医疗险

医疗险方面，本来的目标是尊享e生2020，但考虑到朋友体重偏重，平日里有缺乏锻炼，体检数据也不是很好，健康状况随时会发生变化。

所以改成了超越保2020，保证续保6年，即使期满停售后，也能免健康告知投保新品，保障更稳定。

此外，200万的一般医疗、400万的重疾医疗额度，妥妥够用。

• 重疾险

重疾险，选的是达尔文3号，55万保额，附加心脑血管二次。

也是考虑到朋友偏胖，导致心脑血管疾病患病的概率偏高，需要加强这方面的保障。

达尔文3号，自带中度脑中风二次，不典型心梗、微创冠脉搭桥、微创冠脉介入二次赔，再加上附加的心脑血管二次，保障完美。

此外，55万保额，60岁之前出险能赔99万，绝对够用。

• 寿险

寿险选的是瑞泰瑞和2020，保额150万，定期保至60岁。

由于朋友家还背着小100万的房贷，万一他不幸离世，家庭经济状况肯定会受影响，所以保额需要适当高一点。

但保额高了，如果保期再高，保费就要超预算了，所以就只能选保到60岁。

等朋友60岁时，孩子已经长大成人，父母可能已经不在了，这时有没有寿险都不重要了。

• 意外险

意外险选的是平安成人意外险（尊贵版）。

这是平安少有的高性价比产品，50万的身故保额，2万的医疗保额，只要160元，真的很划算。

2、女主人的保险配置

女主人虽然长过乳腺结节，不过已经手术切除了，且病理检测为良性，对投保无任何影响。

• 医疗险

由于女主人一向身体健康，所以先选的也是尊享e生2020，但朋友说只要区别不大，全家选一样的更方便。

所以，依旧是超越保2020.

• 重疾险

重疾险方面，由于没有心脑血管方面的特殊需求，所以选的是保费上更具优势的超级玛丽2号Max，保额55万。

55万的保额，60岁前可赔88万，绝对是够用的。

• 寿险

依旧是瑞泰瑞和2020，不过保额降到100万。

这是因为女主人收入占比较小，即使不幸离世，对家庭经济的影响也不是那么的大。

• 意外险

按男主人的要求，依旧平安成人意外险（尊贵版）。

3、孩子的保险配置

朋友的儿子刚满2岁，是个很可爱的小家伙。

• 医疗险

依旧是超越保2020，真是款大人小孩都适用的良心百万医疗险。

• 重疾险

重疾险方面，选的妈咪保贝，一款专业的少儿重疾险，保额50万，保期30年。

本来朋友想给孩子选终身的，但我认为，高保额的优先级要高于保障期，给孩子买50万保额保终身的话，有些超预算了。

所以先买了定期的，等孩子到了青少年，买重疾险的年龄优势也是在的，到时候再配置终身的也不迟。

• 意外险

意外险，选的是平安小宝贝·少儿综合意外险，身故保额20万，意外医疗2万元。

儿童意外保障，这款小宝贝少儿综合意外险是专业的。

2万的意外医疗，0免赔100%报销；最高180天的意外伤害住院津贴，每天可领100元；20万的疫苗接种意外身故，1万疫苗接种意外医疗；1000元的救护车车费报销。

少儿意外保障，非常的全面。

4、父母的保险配置

三个老人的保险，真挺难选。

• 意外险

意外险还好，统一选的是好意保·老年意外险（精选型），50~80岁都能买。

由于老年人的听力视觉都有所下降，对危险的感知力很弱，很容易发生意外。

所以，老人的意外险极其重要。

给老人配意外险，身故保障不重要，重要的是医疗保障，所以选了这款身故10万，但意外医疗足足2万的好意保。

而且，住院津贴、营运交通、救护车车费、意外骨折保险金等附加保障，都很实用。

• 医疗险

医疗险就比较难选了，朋友的老爸和岳父，都有严重的健康问题，一个高血压，一个糖尿病，买百万医疗险很困难。

但好在两位老人居住在杭州，还有杭州市民保可买。

朋友的母亲身体健康，没有异常，所以配的是超越保2020，不过年纪偏大，需要1130元一年，性价比已经很低了。

但考虑到老人已经55岁了，健康状况发生变化的几率较高，不管保费多贵，还是买了这款保证续保6年的超越保2020。

03

最后想提醒大家，千万别像我这位朋友一样，等家人已经生病住院，才后知后觉的想起买保险。

买保险要趁早，等意外发生了再投保，损失已经无法弥补了。

另外，投保是个技术活儿，要根据家庭成员的健康状况、收入情况、保障需求、未来规划，挑选不同的产品，设计具体的投保方案。

没有一套方案适合所有的人，所有的家庭。

如果大家在买保险时，不知道方案该如何配置、产品该怎么挑选，或者想得到专业的建议，欢迎来咨询。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。