很多宝妈都问我守卫者3号少儿版，今天点评一下，

预算一个保障计划：

重疾+中症+轻症+重疾额外赔+少儿高发额外赔+多次重疾（不分组）+癌症津贴

0岁男孩50万保额，保终身，30年交，2990/年，

太贵了！！

看似保障全，实际套路深！！！

（1）重疾额外赔保的太短

只保15年，15年后没有额外赔

（2）少儿高发疾病额外赔保的太短

只保到18岁前，18岁开始就没有少儿高发疾病额外赔了，

前期利用各种眼花缭乱的赔付方式迷惑消费者，超过18岁直接打回原形，

举个例子：

10岁患少儿高发疾病可获300%的重疾赔付，

超过18岁患重大疾病只能得到100%重疾赔付。

（3）多次重疾赔付不实用

多次赔付重疾险中重疾不分组是最优秀的，秒杀分组的产品，但通过理赔数据发现，多次赔付没有任何用，患二次重疾的概率可忽略不计，保险公司很大方，二次重疾可赔付120%，但对于99%的人来说不可能患二次重疾。

（4）癌症津贴有点少

一直建议一定要买癌症额外赔，因为重大疾病最大的概率是癌症，医疗技术不断提高，以后人不会死，长期抗癌将是个问题。

所以癌症转移、新增、持续治疗、复发再获赔一次，很实用。

守卫者3号第一次癌症赔付后，第2年-第4年如果还在治疗，每年在给30%基本保额，一共给90%基础保额。

而同业规则是第一次癌症赔付后，3年后转移、新增、持续治疗、复发能再获赔120%-150%的基础保额。

1）癌症3年内死亡，守卫者3号每年领取部分理赔金，更有优势。

2）癌症3年后死亡，其它产品一次性给付的理赔金会，更有优势。

（5）保费贵

以0岁男孩为例，同类产品保费大多集中在2500上下，守卫者3号2990是同类中最贵。

通过各种额外赔，各种二次赔让人觉得性价比很高，成年后保额立马断崖式下降。这个产品保到18岁前还行，超过18岁就是一款普通的不能再普通的重疾险。

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