2020年，一场突如其来的疫情改变了我们的生活方式，也使得越来越多的人意识到通过保险逐步转嫁人生风险的必要性。

不过，与保险意识觉醒相伴的还有不少关于投保的困惑和疑问。大部分消费者普遍觉得选保险是件挺头疼的事，在这个过程中遇到的问题也各有不同。比如，弄不清保险产品的分类，想要投保但常常觉得陷入“选择性障碍”；又比如，不知道要怎么组合投保才合适、配多少保额才足够……

客观而言，保险确实是一种较为复杂的金融产品，它的条款解读也常常涉及金融、医学、法律等各领域的专业知识，但基础的保险配置其实也并非大家想象中那么“烧脑”，如果你对为自己和家人的保障规划还有困惑，不妨从分析自身面临的风险入手，循序渐进地厘清思路。

从本质上来说，无论任何类型的保险都可以视为是一种转移财务风险的金融工具。保险最核心的功能及最大的魅力其实可以理解为是一种金融杆杠。借助这种杠杆，投保人就能以一小部分可控支出，将未来可能遭遇的不可控的重大经济风险有效地转嫁给保险公司。

按照“风险金字塔”理论的分层，所有人在现实生活中可能会面临的风险主要有三种：支出性风险、损失性风险以及所有性风险。其中，损失性风险处于风险金字塔的最底层，是所有人都会遇到的风险，如因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用等造成的财务损失。支出性风险则位于风险金字塔的中层，有一定比例的人群会面临这一层面的的风险。比如，计划为子女安排出国留学的家庭会面临连续多年的额外教育费用支出，想要保障较高品质退休生活的人群也需要额外再规划一条与生命等长且稳定安全的现金流。至于处于金字塔最顶端的所有性风险，是绝大多数的高净值人群会面临的风险，这一类型的风险主要表现为资产确定性和财富传承领域的风险（详见表1）。

在评估和明确自身面临的主要风险层级之后，我们就能较为准确地找到与之匹配的险种“对症下药”，继而弥补对应的风险敞口。

从各层级的风险细分中我们可以发现，人生所面临的风险颇为复杂。虽说“风险金字塔”中不同人群所面临的各种风险都可以通过合宜的保险规划实现科学转嫁，但与之相对应的是，一项有效转嫁核心风险的保险规划肯定也不只是一款单一的保险产品，而是一个相对完整的保险组合。

具体到风险金字塔中的三大风险，处于最底层的损失性风险是最基础的风险，也是所有人都会遇到的风险。无论是年入千万元的企业家，还是普通的上班族，都无法规避这一风险。通常情况下，损失性人身风险也是我们建议普通个人和家庭优先考虑转嫁的核心风险。

从应对损失性人身风险的具体配置上来说，“意外险+重疾险+医疗险+寿险”的合理搭配是适用于大部分个人和家庭构筑基础保障防线最理想的选择（详见表2、表3）。

表2：损失性人身风险配置参考表

                                        表3：家庭成员保障需求参考表

与理财目标需要安排轻重缓急一样，个人和家庭的保险规划配置一般也应按自身风险大小进行综合统筹，风险大的优先转嫁给保险公司，风险小的则可以适度自留。明确转嫁核心风险所需的保险组合之后，在预算相对有限的情况下，家庭保障规划的具体执行通常还需遵循以下3个“先后顺序”：

一是先大人，后孩子：

在现实生活中，许多父母往往“一切把孩子放在首位”，通常也会优先考虑给孩子买保险，但这种做法其实并不可取。因为父母本身就是孩子最大的保护伞，也是孩子最好的“保险”。如果孩子生病了或受伤了，整个家庭的经济虽然会受到一定的影响，但并不至于会马上失去经济来源。优先完善父母的保障，孩子们也才能更有保障。

二是先家庭支柱，后家庭主妇（夫）：

在家庭的整体保险规划中，应注意优先为家庭经济支柱进行保障配置，随后再为其他家庭成员进行配置。这样做的理由也不难理解：家庭经济支柱的收入最高，责任最重，其保障也应最优先，预算占比更多。一旦家庭经济支柱遭遇重大风险，其他家庭成员的生活质量也必定会受到极大的影响，甚至遭受毁灭性的打击。

三是先保额，后保费：

在处理保额与保费的关系时，有一部分投保人可能会较为在意自己付出了多少保费，视线往往重点集中在能不能拿回保费、保费能不能增值等方面，执着于购买返还型的保险产品。但事实上，保额直接关系到保险的保障程度，只有足够的保额才能带来足够有力的保障。

相比返还型保险，消费型保险在费率设计上通常更为亲民，可以使保险的杠杆作用最大化。如果总体保费预算较为紧张，在投保时也完全可以优先考虑高保障的消费型保险产品或选择延长整体缴费年限，以可控的保费获取足额保障为先。

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