最近发现一款短期年金险，光大永明的钻多多。

名字可能有些奇怪，但产品是真不错……

钻多多·产品形态

投保年龄：0-65周岁

保险期间：15/20年

缴费期：3/5年

固定返还年金：第5个保单年度起领，首次按基本保险金额给付；之后每年给付年金在上一年基础上，增加10%基本保额；满期给付105%已经保费

身故保障：MAX（已交保费和现金价值）

万能账户：终身型，保底年化利率3%，当前结算利率5.3%

01投资返本快、年金收益高

钻多多是以“安鑫禧（年金主险）+增利宝尊享版（万能账户）”形式组合的年金险，产品最大的特点是满期时间短：可选15/20年。

这注定了它“快返”的特点。

钻多多前期的现价较高，而且第5年开始就能领取年金，第7年，生存总利益已经超过保费，实现了返本。

相比于其他年金险，钻多多资金无需长期捆绑，显然更加灵活，适合偏好快返投资的人群。

以上案例中，钻多多主险年金的IRR达到了3.97%。

目前市场上，年化可以达到3.5%的的产品已经很少。接近4%的产品，更是凤毛麟角，绝对是同类产品中的佼佼者。

02账户有保底，结算利率高

除了主险年金，钻多多附加的万能账户同样优秀。

万能账户名为增利宝（尊享版），投保主险的时候，可以同步开通（最低10元开户，即趸交10元保费）。

万能账户中的金额主要来自于两部分：

• 开户时趸交的保费
• 后期主险返还的年金（年金可以提现，如果不领取，则自动转入账户）
  
• 需要注意的是，无论通过哪种方式转入万能账户，都要扣1%的初始费用。

但是，当年主险年金转入扣除的费用，次年末予以返还，等于没有初始费用。而开户时趸交的保费，扣除的1%费用不予返还。

还要注意，钻多多的万能账户不允许后期追加保费，如果看好账户利率，可以选择在开户的时候多投一些资金。

不过要提醒大家，如果要从账户领钱，前5年是有手续费的，第6年开始不再收取手续费。

那么，钻多多万能账户的利率有多高呢？

老师以前就说过，万能账户的利率是由保险公司当年的经营状况决定的，数值并不固定，所以保险公司的主动权很大。

但是，账户一般会设置保底利率，而且是白纸黑字写进合同的。

目前市场上的万能险，保底利率普遍在1.5%-2.8%，而增利宝（尊享版）的保底利率达到了3%，在所有产品中脱颖而出。

而且，保底利率是“预计最坏情况”，一般来说，账户的实际结算利率要远高于保底利率。

限于图片长度，老师只放了最近半年的情况，实际上，增利宝（尊享版）最近一年多的结算利率都有5.3%。
前段时间，余额宝的年化跌破2%，五年期LPR（房贷利率）也降至4.65%。

在整个金融环境中，利率下行已成趋势。而钻多多的万能账户，目前仍能保持5%以上的利率，甚至可以覆盖房贷利率，实在让人惊喜。

03钻多多的总收益有多高？

那么，如果年金返还的钱一分不取，全部丢进万能账户，最后的收益率能达到多少呢？

由于万能账户的利率是不固定的，老师分别计算了低档（3%）、中档（4.5%）以及高档（6%）三种情况下，各

目前，国人的平均寿命在76岁左右，几十年之后，平均寿命预估在80岁左右。
按中档收益来算，被保人80岁的时候，IRR为4.38%。

目前，账户的实际结算利率为比中档利率更高一些，为5.3%，代入这个数值的话，IRR估计在5%左右。

如果将来保险公司的发展蒸蒸日上，万能账户的利率始终保持在5.3%，甚至达到更高水平，那么总收益可以轻易达到5%以上。

如果公司经营不善，跌破了4.5%的中档利率，那么总收益可能只有4%，甚至更低。但是，即使遇到最坏的情况，收益也不会低于3.23%。

04光大永明是一家怎样的公司？

光大永明成立于2004年，注册资本54亿元，是由加拿大永明金融与中国光大集团携手组建的一家寿险公司，目前营业网点遍布全国，是一家名副其实的“大公司”。

2019年第4季度，光大永明的综合偿付能力充足率达到200.3%，风险评级为A。简直靠谱到没边儿~

所以看好钻多多的朋友，完全可以放心购买。

无论从主险年金的收益，还是万能账户来看，钻多多的表现都是可圈可点的。最关键的是，它还是一款短期年金险，不仅收益高，而且返本快。

如果你有购买年金险的规划，那么钻多多绝对可以作为首选。

当然，老师还是要强调一句，购买年金险之前，确保你已经做好了健康保障。