年入10万，怎么买保险？
发布时间：2020-11-26 22:58阅读：662
问一问
1、买保险一定要“先大人，后小孩”，保费有限的情况下，也要坚持这个原则。 因为，大人才是他们最好的保险。 如果孩子或者无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，则丧失了经济来源。 2、一般来说，保费要控制在家庭年收入的5%-8%之间，但要看家里的实际情况，可以略微上涨到10%。 3、保费有限的情况下，要挑“便宜也要好货”的消费型保险；坚持“保额优先”的原则。 这个家庭方案的年度总保费 7712 元，占家庭总收入的 9.6%左右，符合他们本人的需求和意愿。
重疾险
重疾险是被保人确诊得了合同约定的重疾，即可一次性获得保额赔付的保险。 赔付的钱，可以用于治病，弥补收入损失，照顾家人生活。 我给夫妻二人设计的保额是每人30万，保至70岁，选的是「达尔文2号」，我是这样考虑的： 1. 有数据显示，40岁人群已经成为重疾险理赔的核心人群，未来10几年，是这对夫妻的核心风险时期；2. 太太有2级宫颈上皮异位，2级属于轻度，因此走智能核保是可以通过的；3. 先生的尿酸偏高也不影响投保「达尔文2号」；4. 30万，几乎是治疗重疾的起步价，因此保额定为30万；5. 「达尔文2号」60岁前出险获得150%赔付，30万保额变45万，非常体贴；6. 这款保险的等待期短，能尽快进入保障期。
保障期限方面，我一开始是选择保到80岁，因为如果选择保至70岁，「达尔文2号」需要绑定身故责任，重疾险就没那么纯粹。
但太太和先生商量后，他们还是选择了保到70岁，保费差不多，附带的这份身故责任，相当于多了一份寿险。
给孩子选择的是「晴天保保」，我是这样考虑的： 1. 它保100种重疾，10种中症，40种轻症，够用了；2. 孩子有一些常见重疾，和成人不同，「晴天保保」的15种特疾按200%赔付，比较友好；3. 这款保险的保额每两年增加15%，最高能达到175%，也很不错；4. 保费不贵，性价比高
意外险 生活中的意外防不胜防，上到80，下到新生儿，意外险是每个人都必备的。 我给夫妻二人选择了「小蜜蜂综合意外险」，我是这样考虑的： 1. 有住院津贴，虽然不多，但也是一笔安慰；2. 针对特定交通，有额外赔付，比较友好；3. 保费便宜，性价比高。 给孩子选择了「亚太小超人」，含3万烧烫伤，有2万的意外医疗保障，也很全面。 住院医疗险 因为公务员的医保报销更全面一些，因此他们的医保的作用是比普通医保更大的。考虑到预算有限，因此没有再推荐住院医疗险。 这也是未来可以补充的部分。
1. 全家补齐住院医疗险，在医保之外，再加一道防护线；2. 可以把重疾险保额再加高，保障期增加到80岁或者终身；3. 寿险也可以买到终身；4. 3口之家做好保障后，可以考虑给父母投保意外险、防癌险。
不敢说方案多么令人拍案叫绝，但起码，专业、良心，我们还是做得到的。
温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
寿险
寿险是保身故和全残的，防范的是最严重的风险。 30出头的人，对家庭最重要的功能就是"活着是印钞机，倒下也得是人民币"了。 我给这对夫妻设计的总保额是100万，每人配置50万，产品选择了「定海柱1号」，我是这样考虑的： 1. 夫妻二人在还房贷、养孩子的关键阶段，身故或者全残都是毁灭性的打击，因此寿险一定要配；2.「定海柱1号」是当前市面上最便宜的寿险，性价比之王，非常适合预算有限的家庭；3. 「定海柱1号」虽然健康告知略微严格一些，但是这二人身体状况满足条件，可以投保；4.「定海柱1号」的豁免条件非常友好；5. 未来如果想提高保额，可以按投保时的保费计算；6. 为了降低保费，选择了只保30年，这也是二人身上担子最重的时间段。 提示：孩子不需要买寿险
重疾险
重疾险是被保人确诊得了合同约定的重疾，即可一次性获得保额赔付的保险。 赔付的钱，可以用于治病，弥补收入损失，照顾家人生活。 我给夫妻二人设计的保额是每人30万，保至70岁，选的是「达尔文2号」，我是这样考虑的： 1. 有数据显示，40岁人群已经成为重疾险理赔的核心人群，未来10几年，是这对夫妻的核心风险时期；2. 太太有2级宫颈上皮异位，2级属于轻度，因此走智能核保是可以通过的；3. 先生的尿酸偏高也不影响投保「达尔文2号」；4. 30万，几乎是治疗重疾的起步价，因此保额定为30万；5. 「达尔文2号」60岁前出险获得150%赔付，30万保额变45万，非常体贴；6. 这款保险的等待期短，能尽快进入保障期。保障期限方面，我一开始是选择保到80岁，因为如果选择保至70岁，「达尔文2号」需要绑定身故责任，重疾险就没那么纯粹。
但太太和先生商量后，他们还是选择了保到70岁，保费差不多，附带的这份身故责任，相当于多了一份寿险。
给孩子选择的是「晴天保保」，我是这样考虑的： 1. 它保100种重疾，10种中症，40种轻症，够用了；2. 孩子有一些常见重疾，和成人不同，「晴天保保」的15种特疾按200%赔付，比较友好；3. 这款保险的保额每两年增加15%，最高能达到175%，也很不错；4. 保费不贵，性价比高
意外险 生活中的意外防不胜防，上到80，下到新生儿，意外险是每个人都必备的。 我给夫妻二人选择了「小蜜蜂综合意外险」，我是这样考虑的： 1. 有住院津贴，虽然不多，但也是一笔安慰；2. 针对特定交通，有额外赔付，比较友好；3. 保费便宜，性价比高。 给孩子选择了「亚太小超人」，含3万烧烫伤，有2万的意外医疗保障，也很全面。 住院医疗险 因为公务员的医保报销更全面一些，因此他们的医保的作用是比普通医保更大的。考虑到预算有限，因此没有再推荐住院医疗险。 这也是未来可以补充的部分。
方案优点分析
1. 夫妻双方30出头，其实保费会比20多岁贵一些，但胜在二人身体情况较好，能选择的产品范围较广。 2. 不到8000的价格， 把一家3个人的寿险、重疾险、意外险都配齐了，性价比非常高； 3. 保额基本做足了，保证30年内，能够抵御大部分风险； 4. 夫妻双方在60岁前有45万的重疾保额，60岁后有30万重疾保额，比较符合实际需要；
未来可提升的地方
在有余力的情况下，或者以后想加保，可以这样操作：1. 全家补齐住院医疗险，在医保之外，再加一道防护线；2. 可以把重疾险保额再加高，保障期增加到80岁或者终身；3. 寿险也可以买到终身；4. 3口之家做好保障后，可以考虑给父母投保意外险、防癌险。
不敢说方案多么令人拍案叫绝，但起码，专业、良心，我们还是做得到的。
温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
张老师
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