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给孩子买保险的2个注意

1. 别只顾着孩子，大人的保障更重要

很多父母一心想着给孩子买保险，却忘了自己才是孩子最大的依靠。

如果你能想到给孩子买保险，当然很好，不如趁机会，给自己和另一半，也配好保障吧。

2.保障和教育分开安排

不少家长，会考虑给孩子买教育金保险。关于这个问题，我的建议是这样的：

如果预算有限，先考虑保障，健康是基础。

如果预算宽裕，可以保障和教育金产品同步安排。

不建议把这两类需求混在一起。

一些家长给孩子买的教育金产品，会附带一些重疾、医疗的保障，但这类产品毕竟还是以教育金的安排为主，附带的保障往往不够充分，不能想当然「一举两得」；

其次，两类产品的选择逻辑，差别还是比较大的，分开挑选配置，可以各自选到更优的产品。

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给孩子的3层保障

放一张图，会比较直观：

 医保是孩子保障第一步，原因特别简单：

无门槛、且划算。对身体条件没有要求，一年一两百块钱，能报销不少医药费。

有了医保，再买商业医疗险，也能更便宜。 

基本上，各地在8月底、9月初，都会公布新一年的少儿医保政策。总结几个注意事项：

1）每年缴费时间，大多集中在9月1日起的90天内；过期后，部分地区可以补缴；

2）新生儿在出生后3个月内参保缴费的，从出生之日起开始享受基本医疗保险待遇。新生儿在出生后3个月以上参保缴费的，从次月1日起（或者参保成功的次日起），开始享受；

3）如果还没上学，办理地点通常是街道/社区事务中心，如果已经上学，一般是学校统一办理；

4）非本地户口的孩童，一般只要父母一方，在当地缴满1年社保，即可办理；

5）有些地区，针对新生婴儿有专门政策。

因为各地社保政策会有差异，最靠谱的咨询方式，还是拨打12333，咨询当地的社保局如何办理。

以前写过孩子医保的指南，点击这里复习。

第二层，保障为主的商业保险。 

建议给孩子配置意外险、重疾险和医疗险这三类保障。

注意，孩子目前不承担家庭经济责任，是不需要配置寿险的。

1）意外险

玩闹是孩子天性，很容易发生意外。

常见意外包括：宠物抓咬、跑步摔跤、打闹受伤、鱼刺卡喉咙、校车事故、溺水、误服药品、烫烧伤等。

一款好的意外险要包括死亡/伤残赔付，和医疗赔付。意外险基本上一年一保，价格也便宜。 

给大家推荐一款少儿意外险，20万保额的基础版本意外险，一年只需要60元，比买个玩具还便宜：

2）医疗险

医保是基础，但只能报基础部分，因此自费部分，以及封顶之外的部分，就要医疗险来报销。

医疗险也分门诊医疗险和住院医疗险。我们更加推荐保障住院费用的住院医疗险。

给孩子的医疗险推荐2款产品：

基础配置：尊享e生2020

升级配置：超越保医疗保险「计划二」

重点提醒一下，这里推荐的超越保医疗保险，不是最近新出的超越保2020医疗保险，虽然它们都属于复星联合保险公司，但是续保条款并不完全一样。

老的超越保，续保条款相对更宽松、更让人安心一些。大家注意擦亮眼睛，有时一字之差，权利差别很大：

其中这个「计划二」，就是在我们常见百万医疗险基础上，把就医范围扩大到了二级以上定点医院的特需部、国际部和VIP部。

这有什么用呢？

很多孩子看病的儿童医院人满为患，挂号难、排队长…… 而这些烦恼在特需部、国际部等会少很多，人少了，享受的服务自然就好了。

给小朋友投「计划二」的话，大约1000元出头一年，贵一些，但看病的体验会好很多。

所以，升级版的医疗险版本，适合预算更充足的家庭。

3）重疾险

孩子抵抗力弱一些，一旦生大病，伤心伤财，家庭负担也难以承受，需要重疾险来转移经济损失。

一个基本的推荐思路是这样的：

1）保额要尽量高

一方面孩子的保费很便宜，多买点也不贵；另一方面孩子年龄还小，得病时间很可能发生在几十年后，多配些保额，以防未来医疗费用上涨。

2）最好保障少儿特定重疾

重疾险覆盖的疾病也不是一定越多越好，关键要包含常见的高发大病、以及少儿高发的重疾。

其它选择的要点，和成人重疾差不多。在投保选择上：

预算有限，首先考虑定期、单次赔付型的重疾险；

如果预算多，就增加保额，延长保障时间，或者买多次赔付的产品。 

但无论怎么权衡，保额一定不要轻易降低。

重疾险相对复杂，具体产品建议，往下看。

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4款高性价比的少儿重疾险

我梳理了目前市面上性价比较高的少儿重疾险，选了4款产品推荐给大家，分别是：

晴天保保超越版

慧馨安-健康保少儿版 

妈咪保贝

守卫者3号少儿版

除了晴天保保是定期重疾外，其他三款产品类型和性价比都差不多：

不用担心选择障碍，配置的建议如下。三个版本，保障逐渐增加，保费也逐渐变高，丰俭由人：

1）基础版：晴天保保超越版

定期重疾保障，亮点是每2年，保额会增长20%，最高可以到200%基本保额；

少儿高发的重疾，前6年有高达300%的赔付。

2）实用版：健康保少儿版

少儿终身重疾保障的性价比之选，最高80万保额，而且可以选择附加22岁-70岁之间保额翻倍。

3）豪华版：健康保少儿版 + 妈咪宝贝/守卫者3号少儿版(二选一）

妈咪宝贝和守卫者3号少儿版都属于多次赔付的重疾，健康保搭配其中一款，做成保障组合的话，保障可以说是非常充分了。

投保链接如下：

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3套孩子的保险方案

结合整体的推荐情况，再来一张给孩子配置保障的总结图：

根据这张图，3套不同预算的配置方案，也差不多出来了：最主要的差异，就在最后的重疾险选择上。

因为产品的可选责任很多，所以具体费用没有一一列出。

但相比成人重疾动辄5千，1万的保费，孩子的保障费用，还是要友好很多的。

三类重疾选择，分别搭配意外险和医疗险，整体预算差不多在1000元/3000元/5000元这三档上下。

比如预算在3000元左右，那就用实用版重疾险：健康保少儿版，再加上意外险和住院医疗险就可以了。

当然，这3套方案只是作为参考，并不是固定搭配。参考最后这张优选产品，你完全可以根据自己的具体情况灵活选择。