大家好，我是蔡老师。

我们今天要再来专门说说给小孩买终身重疾险的问题。
前面我有跟大家分享说我没有给小孩买终身重疾险，参考《我为什么没有给小孩买终身重疾险？》。

当时我说，我之所以没有给小孩买终身重疾险，最主要的原因是，目前的少儿终身重疾险，没有一款让我特别心动的，所以想再等等。

但现在情况有了些变化。

由于保险公司纷纷承诺择优理赔，让老版定义重疾险与新版定义重疾险的对比中占明显优势，现在买老版定义重疾险要更划算。

这就让打算跟我一样再等等的伙伴纠结了：

要不要也赶着给小孩买一份老版定义的终身重疾险？又该买哪一款？
要不要赶着买的问题我们今天就不讨论了，很纠结，也没有标准答案。

我们今天主要来解决，如果你现在想给小孩买一款老版定义终身重疾险，该买哪一款合适。

目前给小孩买终身重疾险，并没有一款明显最优的选择。

所以我今天并不是跟大家推荐一款产品，而是给出几种不同的方案，并比较它们的优缺点，来供大家选择。
下面我们就来一个个详细看。

方案一：
买妈咪保贝少儿重大疾病保险 + 中荷惠加保；

妈咪保贝少儿重大疾病保险是一款很经典的少儿重疾险，一直也很受欢迎。

它适合用来给小孩作为保30年的重疾险，也很适合作为保终身的重疾险。

妈咪保贝少儿重大疾病保险少儿重大疾病保险产品特色主要有两点：

一个是可选重疾不分组2次赔付，患重疾最多能赔2次，并且是不分组赔付，这一点应该很好理解，不多说；

另一个是少儿特疾保障伴随整个保险期间，这一点应该是妈咪保贝少儿重大疾病保险所独有的。
比如，我们买妈咪保贝少儿重大疾病保险保障至终身，那终身都享有少儿特疾额外赔付，其他重疾险的少儿特疾通常只保障至18岁、20岁或25岁。

给小孩买妈咪保贝的保费也很便宜，买50万保额，附加重疾不分组赔付及少儿特疾保障，保至70岁的保费在1800元/年；保终身的保费大约2500元/年。
妈咪保贝少儿重大疾病保险这款重疾险有什么缺点呢？

它主要的问题是：缺少目前热门的恶性肿瘤二次赔付保障。

不过我们可以用中荷惠加保恶性肿瘤多倍版来弥补这一缺陷。

中荷惠加保也是比较老的一款产品了，你可以理解它就是把目前重疾险的恶性肿瘤二次赔付专门拿出做成了一款产品。

第一次患恶性肿瘤惠加保返保费（第一次恶性肿瘤保障由买的其他重疾险负责，比如妈咪保贝少儿重大疾病保险），3年后恶性肿瘤复发、转移、持续存在或新发，惠加保赔100%保额，再三年后如果再次发生恶性肿瘤，惠加保能再赔100%保额。

不过，惠加保在保障上与目前的恶性肿瘤二次赔付还有些不同，它不能保障首次重疾为非恶性肿瘤，然后第二次重疾为恶性肿瘤的情况（这种情况惠加保只返保费）。

给0岁宝宝买50万保额的惠加保，保障终身，保费大约在500元左右。

妈咪保贝少儿重大疾病保险+中荷惠加保的组合，就构成了一款几乎无槽点的少儿终身重疾保障。

方案二

买信泰超级玛丽3号MAX、 达尔文3号-含身故等为代表的成人重疾险。

买它们作为小孩的终身重疾险，同样很不错，有恶性肿瘤二次赔付，有60岁前患重疾额外60%-80%保额赔付，甚至还可选心脑血管重疾二次赔付。
它们唯一缺少的是少儿特疾保障。
借一位伙伴在既往文章留言的观点，少儿特疾保障可以由保30年的少儿重疾险提供，终身重疾险不太需要少儿特疾保障。
另外，信泰人寿的超级玛丽3号Max等四款对未成人的购买保额有比较严格的限制。

对0-17岁被保人，超级玛丽3号Max、达尔文3号都最高只能买30万，如意甘霖最高可以买35万，超级玛丽2号Max最高可买40万，而百年康惠保2.0则最高可买70万。

从保额角度来说，康惠保2.0最适合作为小孩终身重疾险，其次是超级玛丽2号Max，剩下的3款不太合适，保额有点低。
为了便于比较，我们依然假定买50万保额来比较费率。

0岁小孩买这几款产品50万保额，保障终身，30年缴费，附加恶性肿瘤二次赔付，保费大约都在2500元/年左右，差别不大。

方案三：

买守卫者3号重大疾病保险-少儿版

守卫者3号重大疾病保险-少儿版这款产品几乎可以看作是前面方案一与方案二的组合体。
它有重疾不分组2次赔付，有少儿特疾保障，有保单前15年患重疾额外赔付50%保额，也有恶性肿瘤二次赔付。
不同的是，它的少儿特疾只保障至18岁，并不是像妈咪保贝那样伴随整个保险期间；守卫者3号重大疾病保险-少儿版

恶性肿瘤二次赔付与康惠保2.0等重疾险也不同，它更准确的叫法是恶性肿瘤津贴，赔付间隔期只有1年，更短了，但每次只赔30%保额，最多赔3次。

如果你想买一款兼顾方案一与方案二的少儿终身重疾险，守卫者3号重疾险是不错的选择。
前面我跟大家介绍守卫者3号时说它的性价比不太高，赶不上超级玛丽3号Max这些单次赔付重疾险。

我目前观点依旧如此，但对小孩来说，守卫者3号的性价比问题可以忽略，因为小孩买重疾险都很便宜，即使守卫者3号贵一点，反映在保费的绝对值上，差别并不大。

给0岁宝宝买守卫者3号50万保额，保障终身，保费大约3000元/年，与方案一买妈咪保贝+中荷惠加保的保费差不多。

方案四
买瑞泰瑞盈重大疾病保险、大家超惠保重大疾病保险、康惠保旗舰版重大疾病保险-保终身版等纯重疾险。

额...是不是有点疑惑？怎么要推荐这么老的产品呢？

这个方案是为那些很纠结到底要买老版终身重疾险的伙伴准备的。

如果你实在很纠结要不要买，不妨买一份最简单的放着。

考虑到目前百年人寿承诺择优理赔，这三款产品最推荐大家购买康惠保旗舰版重大疾病保险-保终身版。

对0岁宝宝，买50万康惠保纯重疾，保障至70岁，保费大约在1000元/年。


方案五
以上四种方案组合购买。


方案五没有新的保险产品推荐，而是大家可以考虑以上四种方案根据个人需求再组合。


比如说，如果你预算比较充足，可以考虑方案一+方案二，即：

买50万妈咪保贝至终身+50万康惠保2.0至终身（或40万超级玛丽2号Max）；

这样组合后：


小孩在60岁前有130万重疾保障，60岁后有100万重疾保障。
同时，我们既享有50万重疾不分组二次赔付保障，又享有60万的恶性肿瘤二次赔付保障；

有伴随终身的少儿特疾保障，也有60岁前患重疾额外赔付保障。


这个组合的保障可以说非常的全面，基本就是我想要的少儿终身重疾险模样，保费大约5000元/年，也并不是很多。


03

最后，再跟大家重复一下我个人对给小孩买重疾险的建议：

优先推荐大家买保障30年的消费型少儿重疾险；


如果保费预算不多，每年花几百块钱买一份保30年的少儿重疾险就够了，等小孩长大后自己再去买终身的重疾险；

如果保费预算充足，可以考虑定期+终身的组合。


比如买晴天保保重大疾病保险或妈咪保贝少儿重大疾病保险保30年+康惠保旗舰版重大疾病保险-保终身版保终身，每年的保费大约3000元；
如果预算非常充足，可以考虑终身+终身，或者定期+终身+终身的组合；

比如，晴天保保超越版30年+妈咪保贝终身+康惠保2.0终身，每年的保费大约需要5000元。


总之，小孩的重疾险有很多种买法，几百块的预算可以买，几千块的预算也可以买，大家可以结合上面的方案及个人需要来购买。

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