因为一件小事，2次投保被拒

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因为一件小事，2次投保被拒

发布时间：2020-11-18 22:47阅读：614

张老师资深保险规划师

帮助3.8万好评5.8万从业3年

问一问

来自山东的王先生，曾经因为健康问题被拒保，后来在我们规划师的协助下，成功投保了重疾险。

希望他的案例能够给正在为家庭做保障的你，一些参考和帮助。

文 | 王先生（整理自访谈）

我坐标山东，35岁，已婚已育。

目前孩子还小，家里4个父母，只有一位现在有退休金，所以未来的家庭经济需求还是比较大的。

因为在高校，我的工作相对轻松一些，空闲时间就会关注一些理财方向的信息，希望能够让家里的钱稳定增值。

一年多前，关注了简七公众号，学了不少理财知识，也了解了简七的四个财富水池：

这个管钱的方法，我还是比较认可的，也开始根据这个去安排家里的钱。填满现金池之后，我就开始花时间慢慢研究琢磨保险池。因为比较厌恶风险，这块我还是非常重视的，加上现在上有老下有小，也会担心真的碰到什么问题。我平时属于比较钻研的类型，所以靠不断地看文章学、比产品，慢慢给家里的老人和孩子，把必备的产品，都顺利配齐了。但就是没想到，给我自己投保的过程，会这么曲折。 01 寿险被拒19年6月的时候，我先给自己投保了一份大麦定寿。但是后来在读一些保险的文章时，发现如果有医保卡代刷的问题，最好能够和保险公司如实告知。而我之前帮家里老人买过降血脂的药。稳妥起见，我联系保险公司做了补充告知。因为要证明自己的身体没这方面的问题，我提交了3月份的体检报告。但没想到，保险公司在审核体检报告的时候，认为其中一个异常的血液指标，预示着一定的健康风险，通知我暂时不符合投保条件，并把保费直接退给了我。当时还挺懵的，因为体检的时候，这个指标医生也没特别说什么，就提醒我注意随访。但就是因为这么个异常，不仅我的寿险没保住，还多了一个拒保的记录... 这么一来，我更想给自己投保一份重疾险了。 02 重疾险再次被拒 今年3月，我看到有一款重疾险的健告条件比较宽松，决定再试试。核保的时候，把之前的情况和保险公司做了说明，并且提交了去年9月最新的体检结果。结果还是因为同样的原因，保险公司建议我先把指标降下来，而且等稳定3个月之后，再考虑投保。这次虽然没直接拒保，但仍然算是给了我一个延期的反馈。实在没办法，我只好去找医生拿药。吃了一段时间药之后，再复查，这个指标总算降下来了。因为之前的经历，这次我思量再三，打算找个靠谱的专业人士给我一些建议。也是机缘巧合，当时我在简保君的一个年金规划咨询群里，对群里的规划老师印象不错，于是购买了1对1的保障规划服务。给我服务的，是简保规划师Wendy老师。我的诉求也非常明确，希望能够尽快配置重疾险和寿险，但因为此前的拒保和延期记录、加上还有医保卡外借的情况，到底能不能顺利投保，我心里也挺没底的。 Wendy安慰我说，如果指标恢复正常，那么能投的概率还是比较大的。但因为我有医保卡外借，她建议我仍然尝试大麦定寿，并且很快帮我整理了资料，帮我邮件提交了人工核保申请。同时呢，我自己也看了两款重疾，分别是信泰的一款单次重疾和百年的一款多次重疾，自己在平台上提交了核保申请。很快我收到了核保结果：好消息是，大麦寿险和多次重疾核保通过，但单次重疾，又被拒了... 这个结果出来，我反而更纠结了。多次的百*保虽然过了，但因为是多次赔付，价格比较高，受预算限制，我当时只选了30万的保额，不算很理想。之前沟通的时候，Wendy也建议我，最好是保额优先，优先考虑能买到50万的单次赔付产品；而且信泰对医保卡外借相对严格，我选的单次，并不是首选的核保产品。虽然有点后悔，但，事情已经这样了。 03 第三次，终于投保成功这个时候，Wendy又发来了个产品 — 超**丽2020Pro —过来，让我试一试，说这款产品对医保卡外借，相对比较宽松。反正手上已经有了个保底的产品，为了避免再出什么问题，我先投了百*保，然后又提交了2020Pro的核保申请。很快，我收到了核保结果，2020Pro核保标准体通过了！ 这意味着，我终于可以在预算内，正常投保一份50万保额的重疾险了。到这时候，我才真的松了口气。回忆整个过程，能够有一个还不错的结果，真的蛮感谢Wendy老师的。她在规划和产品上很专业，如果一开始就能请她帮忙，应该能少走不少弯路。另一方面，是她真的非常耐心细致，从我补充告知到后面退保，一直在认真帮我解决问题，不会说因为觉得我没办法买保险，就不愿意花时间。哪怕后面我有了一个保底，她也没有敷衍我，又尽心找新产品帮我去争取最理想的保额。最重要的一点是，她对如实告知也有很强的坚持，明明白白和保险公司说清楚，我作为投保人，其实心里也才能最踏实。
04 4个小感悟第一个是，懂点保险很重要。买保险的时候，才知道医保卡代刷会有问题，如果我老早知道，以前就不会把医保卡给家里人买药了。
因为这个事情，真的多了不少折腾，我还记得当时特意去医保中心和药房调记录；而且医保卡外借也很影响选产品，有些公司根本不接受有外借。 第二个，平时要注意体检，不能对小毛病掉以轻心。如果当时检查完对一些异常更重视，可能也不会多出这么多后续的麻烦来。当时为了等指标稳定下来，我的保险从34岁等到了35岁，保费也涨了几百块。 第三个，碰到问题，有个专业人士能帮忙很重要。他们的经验，能解决不少问题，是有力的辅助。但我觉得，你也要有自己的判断，毕竟这是和你自己的利益息息相关的事情，自己也要拿得准，不能全把责任都推给别人。
最后，如果投保过程不顺利，也别轻易放弃。再次核保大麦的时候，我挺担心的，毕竟之前有过拒保的记录，但后来也顺利通过了。
买重疾险，更算得上是「三顾茅庐」，但最后也顺利买到了还不错的产品。所以，如果投保不顺利，再试试别的方法，也许会有新的办法和转机。最后，祝大家，都能顺顺利利买到心仪的保障。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。

张老师

保险有温度，买对赔好！

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