- “核保通过了吗？”

- “嗯，你的是过了，但xx病要除外；先生的，恐怕暂时买不了...”

这样的对话，在我们平时的工作中，很常见。

小静和她老公两个人在上海打拼，是我们理财课程的用户。

两人都有一份令人羡慕的工作，收入超过30万，只是经常需要加班，每天一杯咖啡已成习惯。

平时他们也挺关注健康问题，不吸烟不喝酒，但却摒不住经常熬夜。用他们的话来说，白天太累了，晚上需要放松一下，看看剧，打打游戏。

一到周末，不高兴自己做饭，决定犒劳一下自己，出去搓一顿。虽然高油、高盐、重辣，但吃进嘴里味道真不错。

等到小静看到体检报告上的++--时，终于意识到是不是要为自己和老公上一份保险，多一份保障。

但可惜，这个时候拿到的核保结果，已经很难尽如人意了。

身边像小静夫妇这样的案例并不少，看起来似乎年纪轻、身体健康，但实际上长期处于生活工作的压力之中，身体早已经发出了警报。

根据2017年中国健康报告，70%的人群属于“亚健康”。紧随“亚健康”而来的，就是慢性病。

很多人以为，保险公司只会拒绝那些健康条件很差的投保人；很多常见的慢性病，比如高血压、乳腺结节、甲状腺结节、肝功能有些异常... 在医生眼中不算什么，却可能会被保险公司拒绝。

以往，碰到无法投保的朋友，我只能建议他们退而求其次，选择一份防癌险；但从今天起，我们可以试试这个新选项 —— 达尔文重大疾病保险（易核版）。 

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达尔文易核版的核心优势

达尔文易核版的产品基本情况如图：

与我们比较熟悉的达尔文3号相比，乍一看，易核版的性价比要差不少：

两者保费接近，但易核版的保障少了，也没有60岁前额外的重疾保额。投保条件也一般，最高40万保额，最长20年缴费。

但这款产品却有着非常清晰的定位，全部特点体现在了名字中：那就是“易核”。

支撑它的，是一套独家定制的智能核保系统——让曾经因为健康问题而无缘重疾险的朋友，能够有机会投保。

这套智核系统的优势，主要体现在两方面：

1）把一部分线下人工核保的标准搬到了线上，题目设计得更细致、更友好。

除了以往的“Yes/No”问题外，还多了填空和多选的告知形式：

这样细腻的核保，既可以让我们避免一些冗长的人核流程，也无需担心拒保，更快得到核保结论。

2）核保的尺度更宽松

比如下面的这20种常见疾病，在其他重疾产品中拒保、除外，易核版都可以做到加费承保：

我自己用一些常见病种，试了一下易核版的智能核保，结论都不错。

我总结在下面的图中给大家看看：

至于加多少钱，易核版会根据每种情况的严重程度，给出加费评点。

情况越严重，加点越多。多个疾病的加点，可以叠加。如果加点超过200的话，它也会拒保。

我自己用30岁男性为例，按照40万保额，不同缴费年限，大致测算了下，不同加费点数的保费情况，给你做个参考：

所以易核版的性价比，是肯定比不上达尔文3号这样的产品的。因为它针对的人群大部分是非标用户，因此发病概率、赔付概率都会比较高，会反映在价格上。

但对于一些身体状况欠佳，或者被拒保过的客户，易核版提供了一个投保机会，这是它有竞争力的地方。

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这两类朋友，建议试试 

基于前面的分析，达尔文易核版主要是为非标人群设计，所以它会特别适合这两类投保人：

1）因为健康原因被其他产品拒保过或无法投保，仍想投保重疾的客户 

比如高血压、糖尿病患者，有些至今还没有一份重疾保单，在风险中裸奔；有些可能只能一份防癌险，无论哪种，其实都不够全面；

2）尝试过其他产品，加费比例过高，难以承受的群体

现在同样的情况，投保易核版可能就省了不少钱。

反之，如果你的身体状况较好，还是建议优先尝试达尔文3号和超级玛丽3号。

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投保前的3个注意事项

根据我试下来的情况，给到大家几个投保tips：

1）问得比较具体，而且有时候会涉及具体指标的名称和数值。最好把病历资料放在旁边，找个有空的整段时间，操作完成；

2）有些指标可能叫法不同或者吃不准，把遇到的问题一次性记录下来，寻求专业人员的协助，可以少走不少弯路；

3）核保易核版的同时，也别轻易放弃其他产品。如果两者都能承保，优选普通重疾产品，一般会更便宜一些。