买时容易，理赔的时候很严格吧？

很久之前的疾病，保险公司怎么查呀？

我不告知行不行呀，保险公司查不到的吧？...

这些都是我常收到的问题，里面多多少少对理赔调查有一些误解。

今天，就来和大家说说，保险公司理赔调查的那些事儿。

01 理赔调查，查什么？

理赔调查一般发生在出险申请理赔之后，保险公司为确保理赔的公正、避免可能存在的骗保、错保等行为，会对于出险事项调查，决定是否赔付。

保险公司一般都会有自己的理赔部门，有专门核赔的人员，负责理赔申请的调查取证。

另外，也会委托外部的调查公司进行。

给大家总结了一下常见的调查渠道和情况：

02 保险公司有权查我的信息吗？

有朋友看到这里就不高兴了，这样调查，感觉自己要被查个底朝天：这不是侵犯我的隐私吗？保险公司有这个权利吗？

别说，保险公司还真的有合法的权力进行调查。

在进行投保时，通常需要我们授权保险公司未来的调查行为：

上图为某款产品的投保须知内容

有一些较真的朋友可能会问，开始的时候干嘛不查，等要理赔了就查这查那？

其实保险公司并不是为了刁难我们，也是综合了成本之后的考量。

我们不妨想一想：

如果保险公司提前为被保人进行调查，然后被保人不买了，那么相关的调查费用谁来承担呢？

最后还是要所有投保人来承担，反而提高了保费。

所以，保险公司和我们约定好，让我们再投保时，就抱着「最大诚信」原则来告知自己的情况，但保险公司也会保留事后调查的权利。

03 这3种情况，容易被查

同样因为成本的考虑，保险公司并不会调查所有的理赔申请。而是会把资源放在那些看起来有问题、有疑点的案例上。

之前和从事核赔的朋友交流过，这3种理赔情形被调查的概率更高：

1）投保时间太短

投保到理赔之间的时间越短，就越容易被怀疑动机不纯。

尤其是刚过等待期就申请理赔的，保险公司对于这样的案例情形大概率会进行严格调查的，看看是否有骗保的可能。

2）理赔数额巨大、存在多家投保

各家保险公司其实都有严格的保额风控，当被保人在该家公司投保的保额达到一定值，出险后保险公司会对这一类的高保额人群进行理赔调查。

尤其是发现多家公司投保，累计额度非常高的情况，保险公司还会联合几家一起调查。

3）理赔过于频繁

这主要是针对医疗险或者意外险，因为存在高频低损的特征，所以可能会有人在保险期间频繁理赔。

对于这种情况，保险公司就会格外注意：是不是存在医疗滥用？有没有骗保的可能？

了解了理赔调查，我们也会更加理解，在投保前做好如实告知，是非常重要的，也是对自己的保护。

简保君在最后啰嗦几句：

保险能买则买，切不可心存侥幸。

一些长险，要缴费几十年，保费可能有十多万。如果因为没有如实告知，导致被拒赔，是非常糟心的。