生财有道|买保险还要讲顺序 ?

人生必备的第一张保单:意外险。

对个人来说,谁也不知道意外和明天哪一个先到。一 -旦遭遇不测，有了保险这个安全垫,至少可能部分减轻未来家人的生活负担,或者提供多一份的生活保障。虽然失去的，没有任何东西能弥补。

但还是应了近代著名的思想家胡适先生那段话:”保险的意 义,只是今天作明天的准备;生时作死时的准备;父母作儿女的准备;儿女幼时作儿女长大时的准备;如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱。能做到这三步的人,才能算作是现代人。”

所以人生必备的第一张保 单就是意外险,特别是那些经常奔波在外的人。意外险可以提供生命与安全的保障，轻则帮你负担- -些意外事故带来的医疗费用，重则可以提供几十或上百万元的经济补偿。而且意外险属于消费型险种,保费一般比较低 ,保障额度则比较高。

人生必备的第二张保单:健康险。

健康保险是不容错过的保障。广义的健康保险又细分很多种类，包括重疾险、住院医疗险、手术费用、防癌险、特定疾病险等。

重大疾病保险是健康险中必须单提出来关注的险种。这种保险是被保险人出现了重疾保险合同中约定的疾病后,得到的经济赔偿。重大疾病保险的理赔方式是给付型的,即只.要有合同中的情况出现,理赔就应该立即兑现。

这种赔付方式与健康险中某些补偿型产品是有区别,比如住院费用、住院津贴、手术费用等。这类保险-般为附加险,而且理赔时需要按合同约定的各项费用比例进行,并有最高金额限制。

这样看来,健康险的保障计划相对复杂和专业,-般补偿型健康产品需要与社保或单位的补充医疗搭配购买。而重大疾病保险的选择,需要与自己的疾病风险点相结合,尤其是一些有遗传特征的家族疾病。只有做好配备,才可能尽量做到保障周全。

此外，健康险费率高低与年龄有关,超过一定岁数,重疾险保费与理赔数额可能发生倒挂，所以原则上越早买越好。

人生必备的第三张保单:养老保险。

有人说将生老病死顺序倒过来,正是保险保障要完成的任务,这的确有一-定的道理。在前面两张保单打理周全后，就应该考虑养老保险了。

建立养老保险的前提是有一-笔稳定 可持续增长的现金来保证专款专用。也有人认为，养老保险不必在太年轻时购买，因为养老保险保费比较昂贵,应该等有了稳定收入后再作打算，这可以因人而异。不过据相关测算，年龄相差1岁，每年保费可以少缴2%左右，-般以25到30岁左右的年龄段为最佳时投保期。

中年人选择养老保险时,应该考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位(企业)的养老保险是否充足，不足部分可以选择购买养老年金保险来弥补。

至于买多少合适，有一种倒推的简单方式，先估算一下将来每年希望从保险公司领到多少养老金,再从中规划和计算出购买的额度。一般来说，保费支出不要超过自己年收入的10%。

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