8月31日，相互宝推出了一个新的互助计划——公共交通意外互助计划（以下简称意外互助）。

这是继大病互助计划、老年防癌计划、慢病互助计划后，相互宝第四个独立的互助计划。

从健康互助领域，扩展到了意外互助领域，又开了先河。

我试了一下，意外互助可以通过两种比较简单的方式找到：

1）支付宝首页搜索「相互宝」，点击「邀请你开启100万保障」；

2）在「我的」页面找到「相互宝」，点击「新鲜事」里的「你有100万保障待领」。

之前已经加入过相互宝的用户，也可以加入意外互助。

相互宝·交通意外互助计划，保障哪些？

简单来说，意外互助保障的是交通意外。

保障的是网约车、公交车、长途车、飞机、火车、地铁、出租车等交通出行过程中，发生的意外伤害。

根据意外伤害的不同程度，可以获得40%-100%不等的互助金，最高互助金额100万元。

先来看一下意外互助的具体责任和规则：

加入门槛：

年龄在30天-59周岁之间，才可以加入。

60周岁后，就自动退出了。

没有健康告知，0元准入，加入之后再分摊。

生效时间：

加入后，保障在第七天（不含加入当天）的零时生效。

加入方式：

这个意外互助可以给自己本人和子女加入，不能为父母加入。

如果强行给父母加入，将来申请互助金时可能会有纠纷。

保障内容：

意外互助的保障有100万航空意外、50万火车意外、50万轨道交通意外以及20万客运汽车意外。

可能是为了让大家更容易理解，在加入页面点击「查看保障详情」时，显示的条款是简略版；

如果想看具体条款，需要再在页面点击「相互宝公共交通意外互助计划条款」，感兴趣的朋友可以仔细看一看。

其中轨道交通包括地铁和轻轨。

客运汽车则包括公共汽车、长途客车、有轨电车、出租车、平台网约车。

不过不包含旅游包车、会议包车、婚庆包车、公司班车、救护车辆。

需要大家注意的是，这些保障的互助范围是乘客。

如果你是司机、乘务员、空姐等职业，而非以乘客身份乘坐，不在互助范围；

如果你是乘坐、驾驶私家车，因为不属于公共交通工具，不在互助范围；

如果你下了火车，作为行人出现事故，因为不在公共交通工具上，也不在互助范围。

除此之外，不在互助内的，还有这些情况：

这些都还比较常规，和意外险的免责条款类似，大家注意就好。

互助金：

根据意外伤害程度，互助金比例从40%-100%不等，最高100万。

其中身故或一级伤残，赔付100%互助金，二级伤残赔付90%互助金，三级伤残赔付80%互助金，以此类推到七级伤残，赔付40%互助金。

七级以下伤残属于“轻度伤残”，不在意外互助的保障范围内。

这点不够友好。

如果是意外险，伤残等级由一到十，都能够得到赔付，赔付比例由10%至100%不等。

也就是说，鉴定为十级伤残，就能得到10%保额的赔付。

举个例子，A在乘坐火车时发生不幸导致头部烧伤，按照意外互助，火车意外保额最高50万，

如果A经机构鉴定为“头颈部Ⅲ度烧伤，面积大于等于全身体表面积的8%”，属于2级伤残，可以得到45万（50*90%）的互助金；

如果A经机构鉴定为“头颈部Ⅲ度烧伤，面积大于等于全身体表面积的2%，且小于5%”，属于8级伤残，就得不到互助金了。

不过相对来说，减少对于轻度伤残的互助，也可以降低我们的分摊金额。也算是各有利弊。

分摊金额：

在条款中，相互宝写明，在每月14日、28日分摊。

每位互助成员每期的分摊金额不超过2元。

也就是说，每个月最高4元钱，每年最高48元，还是有些高的。

因为支付宝里就能找到30元起的百万综合交通意外险，保障一年。

虽然部分保额偏低，但是一年只用30元，还有私家车意外，共享单车意外保障。

不过，先别慌。

根据支付宝官方预测，预估每月仅1元，每年的分摊金不超过20元。

这样看起来，还是比较划算的。

毕竟航意险一次就要二三十元不等，如果经常出差的话，一年可能要上百元。

乘坐高铁的乘意险也是，一份就要3元。

相互宝·交通意外互助计划，好不好？

先说结论，

我认为意外互助，还是值得加入的。

1）实用

根据《中国保险人群意外伤害风险报告》数据显示，交通类风险在意外伤害事件中总占比最高，超过三成。 而且，每年国内有近10万人死于交通意外。

所以，意外互助对于交通意外身故、意外伤残的保障，还是很实用的。

2）便宜

预估1元/月，最高48元/年。

3）门槛低

加入门槛很低，只要符合投保年龄就可以加入。

当然，不可否认，意外互助的保障还是有些欠缺，只覆盖了大部分的公共交通工具意外风险。

而且，由于只赔付七级残疾及其以上的伤残，申请互助金也有一定门槛。

相互宝·交通意外互助计划，值得加入吗？

根据上文的分析，想必大家对于这个意外互助有了一定的了解。

至于是否加入，我个人的建议是可以加入。

当然，还是那句话，互助不是保险，替代不了保险的存在。

意外互助虽然好，但是意外险的保障责任要更广泛更全面。

除了公共交通意外的保障，其他任何意外也会保障，比如行人交通意外、溺水、火灾等。

还可以报销意外医疗，如果发生意外医疗事故，没达到伤残程度，也能报销一定的医疗费用。

对于意外伤残的保障也更全面，经专业机构鉴定的一到十级伤残，都能得到保额赔付。

保费也非常便宜，一年只用三百元左右，就能买到100万保额的综合意外险，性价比极高。

现在还有一些产品有意外住院津贴、猝死责任等保障，非常实用。

保障全面，保费便宜，杠杆高，综合意外险一定要配置上。

而且，加入意外互助和投保意外险，二者并不冲突，可以叠加使用。

希望今天的内容对大家有帮助。
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