最近保险市场的话题，被重疾险抢尽了。

重疾新定义上周发布，大部分旧定义重疾险在2021年1月31日后都不能再销售。

也就是说，80天后，现有的绝大多数优秀重疾险都会下架。

上周我也和大家说过这件事情。

除了重疾险市场以外，作为健康险四大险种之一的寿险，也坐不住了。

华贵人寿在双十一，推出了一款性价比非常高的产品——华贵大麦2021定期寿险。

在大麦2020的保障基础上，做了升级改造，保费更便宜，真·加量不加价。

今天我们就来一起看看这款产品。

先来看看大麦2021做了哪些升级。

可以看到，大麦2021和大麦2020相比，有3点变化。

法定假日期间，

如果航空意外导致的身故/全残，赔付200%保额；如果乘坐火车、轮船、客车（含网约车）导致的身故/全残，赔付150%保额。

相当于是多了一份法定节假日的高额交通意外险。

比如30岁的A买了100万的大麦2021，保30年交30年，一年1090元， 如果A国庆出游时搭乘滴滴，不幸出车祸身亡，可以得到150万的赔付。

今年十一双节假期，全国共接待6.37亿人次。2019年，十一黄金周，全国共接待国内游客7.82亿人次、五一接待1.95亿人次、清明接待1.12亿人次、春节接待4.15亿人次。

每年法定节假日期间，意外交通事故发生率远高于平日。

所以，大麦2021的公共交通意外保障还是蛮实用的。

在价格上，大麦2021比大麦2020有所下降。

同样是30岁，100万保额，交30年保30年，大麦2021的保费比旧版便宜了10%左右。

这个费率已经基本接近目前定寿价格低点了，简直惊喜。

这是一项比较重要的变化。

定期寿险的健康告知，在健康险中还是比较宽松的。

但是即使宽松，依然有一些严重疾病，或慢性病人群没有投保机会。

尤其是高血压、Ⅱ型糖尿病、慢性乙型肝炎（慢性乙肝，包含大、小 三阳）、甲状腺癌这四种疾病，属于保险界的“鬼见愁”。

患病人群数量庞大，保险保障需求更大，但是保险公司却不敢保。

我国高血压患病人数高达3亿、糖尿病患者超过1亿，成年发病率超过10%、乙肝病毒携带者超过7000万、甲状腺癌在近年来发病率也急剧上升。

大麦2021，开了个口子，给了这些人群一个可以投保的机会。

如果智能核保不通过，会跳转到华贵大麦全能保。

大麦全能保，就是为了这4个疾病定制的寿险。

Ⅱ型糖尿病、2级以上高血压、慢性乙型肝炎、甲状腺癌，都有机会买。

全能保只有身故/全残责任，保费也会高一些，会根据健康状况的不同而有所变化。

比如高血压160-170和170-180，保费就会有区别。

不过，想要投保大麦全能保，过程有些繁琐。

进入大麦2021的智能核保后，如果因为这4类疾病被拒保，才会被建议投保大麦全能保。

以高血压为例：

进入大麦全能保之后，根据具体疾病来回答相关问卷之后，才能得出结论。

大麦2021+大麦全能保，可以说是“能保的保，不能保的也保了”。

整体来看，大麦2021保持了大麦2020的优点，又加强了保障，让更多人可以投保定寿得到保障，保费还有所下降，性价比非常高了。

而且，大麦系列有一个比较突出的优点，大麦2021有定寿/终寿转换权，以及减保权。

合同剩余保险期限大于5年，就能转换成指定的定期寿险。

如果投保满2年，可以转换成指定的终身寿险。

而且，转换时免健康告知，转换后免等待期。

现在定寿市场每年都在进步，但是对于多数已经投保了定寿的朋友来说，如果不想加保，只能看着新产品感叹买不逢时。

但是大麦系列很好的解决了这个问题。

如果买了大麦2020，可以选择无缝转换到大麦2021，保费按照大麦2021的费率计算。

价格更便宜，保障也更全面。

除了转换权，大麦2021还有减保权。

如果未来急需一笔钱，可以和保险公司申请减保，领取减少部分对应的现价。

当然，我个人建议，除非特殊情况，不要减保。

定寿的作用，是一旦家庭经济支柱发生不幸离世，也能保障还在世的人没有经济负担的过好接下来的生活。

如果减保，就失去了定寿的本质意义。

之前和大家说过，选择定寿的时候比较简单。

主要看能不能买、能不能赔，以及性价比。

能不能买，考虑的是承保职业，最高保额，以及健康告知，健康告知越宽松越好。

能不能赔，主要看免责条款，免责越少越好。

性价比，则主要看保费，保费越便宜，保额高，杠杆自然也会很高。

我把大麦2021和目前定寿市场比较有竞争力的产品做了个对比，如下图：

瑞泰瑞和2020健康告知最宽松，其次是擎天柱5号。

瑞和2020和擎天柱5号的健康告知里都不含有“肺结节”和“肝炎”，属行业最宽松。

定海柱2号的健康告知则相对严格一些。

定海柱2号虽然也是3条免责，但是实际内容里，比其他几款产品多了一条“酒驾免责”。

瑞和2020、擎天柱5号、大麦2021的免责最少，只有3条法定的免责。

很明显，定海柱2号费率最低，其次就是大麦2021。

所以，

如果属于高危职业：瑞和2020对职业限制最宽松，不限职业。如果是1-6类职业，大麦系列也不错；

如果身体有些问题：如果是高血压、糖尿病、慢性乙肝人群，可以通过大麦2021的智能核保，进入大麦全能保定寿，有机会承保。

瑞和2020和擎天柱5的健康告知也比较宽松。

如果看重性价比：也是选择大麦2021，定海柱2号的保费虽然是目前市场低点，但是健告、免责更严格。

最后

总的来说，大麦2021这款产品很优秀。

投保宽松，健康告知少，免责条款少，保费也非常低，杠杆非常高。

而且送了意外保障，还有转保权益，“非标体”也有机会投保。

不论是看重性价比，还是想定寿可升级，又或者想加保，或是看重交通意外保障的朋友，都可以选择大麦2021。

希望今天的内容对大家有帮助。
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