小毛病买不了保险？送你一份全面的疾病核保指南！

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小毛病买不了保险？送你一份全面的疾病核保指南！

发布时间：2020-11-15 22:58阅读：545

高级顾问资深保险规划师

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问一问

现在大家对于身体健康越来越重视，很多人都会定期体检。一体检呢，就会查出些小毛病。
医生说是个小问题，到了买保险的时候，却成了大问题，不能正常承保了……这到底是为什么呢？

医生&保险公司大不同
不能标体承保，还要买保险吗？
如何顺利承保，保鱼君有话说

医生&保险公司大不同 同一种疾病，医生和保险公司的态度截然不同，是因为两者的立场不同。
1.1 对健康的评判标准不同
医生说：

你这体重有点超标了，不算大毛病，往后稍微控制下饮食就好了；

你的颈部左侧有个甲状腺结节，不过很小，定期复查就好了；

你这是乙肝病毒携带的情况，肝功正常，定期复查，没啥大问题……

保险公司说：

BMI≥28，体重超标？有高血压、糖尿病等疾病风险，进入核保；

甲状腺结节？有恶化成甲状腺癌的可能，进入核保；

乙肝病毒携带者？有进一步肝硬化、肝癌风险，进入核保……

看出来了吗？医生认为的“健康”，指的是目前不需要接受治疗；
保险公司认为的“健康”，指的是可见的未来不需要接受治疗。 1.2 对疾病的关注点不同
医生关注的是疾病患者，他只要做出疾病的诊断，需不需要治疗即可。

比方说甲状腺结节，大部分是良性，临床中只有5%-15%为恶性病变。那么对于医生来说，一般的甲状腺结节都不需要治疗。

保险公司关注的是被保人是否健康，疾病的长期预后如何，有没有引发重疾、身故的风险，会不会对理赔率产生影响。
大家都知道，甲状腺癌在重疾理赔中占比最高，为了维护保险费率的公平性，保险公司自然要进行核保。

不能标体承保，还要买保险吗？

通常情况下，保险公司会根据每个人的自身情况，得出不同的核保结果，具体如下：
可以标体投保肯定是最好的，如果不能的话，咱还要买保险吗？保鱼君分情况给大家掰扯掰扯。 2.1 加费承保，还要不要买？
加费承保，就是比别人花更多的钱，买到相同的保障。

保障内容没变，只是多花了一点钱，经济条件允许的话，保鱼君建议果断买！
买保险就是买保障的，既然自己的身体已经有点小毛病了，从长远看，多交的这点钱，跟得到的保障相比，还是非常划算的。 2.2 除外承保，还要不要买？
除外承保，也就是说部分责任免除，其他保障还是不变的。
例如，甲状腺结节患者买重疾险时，甲状腺癌可能就不保了，其它疾病还是正常保障的。
遇到除外承保这种情况，保鱼君建议大家多看看其他产品，尝试下有没有更好的核保结果。

正常承保和加费承保都不错，要是实在没有了，那该买还是得买，只是少了一种疾病保障，至少比买不了保险好~ 2.3 延期承保，还要不要买？
延期承保，指的是当下保险公司不承保，一段观察期后，再根据被保人当时的身体状况，决定要不要承保。
例如，BMI≥30的肥胖患者买保险的时候，大多会被延期承保。
这种情况下，建议大家通过健康的减肥方式，尽快调整身体，达到核保条件后，就能正常投保了。

2.4 常见疾病核保结果

同一种疾病，不同的公司的核保结果可能不同，大家投保时，做到如实健康告知即可。
保鱼君粗略整理了一些常见疾病的核保结果，自己身体有点小毛病的，可以对照着看看。
当然，核保这块比较专业、复杂，大家参考一下即可，具体还是要以保险公司的核保结果为准。

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