前两天，一个朋友兴高采烈的跑过来找我：

艾华，我最近有投保重疾的需求，我看了下，达尔文3号挺不错的，我能投保吗？

我问了他一些个人情况，又问了一个问题：医保卡外借过吗？信泰现在不支持医保卡外借核保了。

他想了一下，回我说：之前给家人刷过药，会有影响吗？

有，真的有，影响还特别大。

今天就聊一聊，医保卡外借，有哪些影响？还能买保险吗？

主要内容如下：

01.医保卡外借，有哪些影响？

02.医保卡外借，有哪些情况？

03.已经外借过，还能买保险？

医保卡外借，真的很严重

医保是国家给我们的福利，为我们看病就医提供基础保障。

但很多朋友认为，医保卡外借是一件微不足道的小事。

觉得自己没生病，医保卡里的钱不花就浪费了，给自己家人用来买药看病挺好的。

但你知道吗，医保卡里有我们的信息：姓名、性别、身份证号、照片、社保编号。

它是实名制，而且明确规定了一户一卡，专卡专用。

就相当于是我们的第二张“身份证。

你会随便把自己的身份证借给别人吗？

肯定不会吧。

那医保卡也是同样的道理。

只要用过医保卡买药、看病，都会被记录在卡里。

看似是“薅”了医保的羊毛，等买保险时，才会发现是给自己挖了大坑，还主动跳了进去。

医保卡外借，有哪些影响？

1）道德风险

现在都说要建设诚信体系，医保卡外借，其实隐含着不低的道德风险。

毕竟，能把医保卡拿给父母看病，是不是也能让父母以自己的名义住院，还用自己的保险报销呢？

2）涉嫌骗保

医保本质是保险，自己作为被保人，保障的只能是自己。

所以，从法律上来说，医保卡外借，是骗保行为。

我国《社保保险法》第八十八条规定：

以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。

也就是说，医保卡外借，是违规、违法的，等同于骗保，骗取了国家的医疗保障金。

情节严重的，可能还会被判刑。

3）商业保险可能拒赔

在投保商业保险时，基本都会有健康告知。

符合健康告知，才能投保，不然就要核保，甚至可能会被拒保。

如果把医保卡借给别人用，别人买的药、看的病，都是在卡主身上的。

这样属于隐瞒情况，即使投保了，日后理赔也会产生纠纷。

因为医保卡的记录也会被当作理赔的依据。

医保卡产生的买药、门诊、或住院的信息，就意味着卡主的健康状态。

给大家举一个真实的案例：

2018年，黑龙江的丁先生为自己投保了一份重疾险，保额为50万。2019年3月，丁先生检查出肺癌，向保险公司申请理赔。但是没有等到理赔金，等到的是拒赔通知，原因是隐瞒病史。

丁先生很疑惑，他之前身体健康，连医院都没去过几次，怎么会隐藏病史。

原因很简单，理赔员在审核时，发现丁先生的医保卡记录显示曾因高血压住过院。

但丁先生投保时没有告知高血压病史，所以拒赔。

丁先生看到记录才想起来，他患有高血压的父亲没有社保，为了省钱，借了他医保卡看病。

可惜的是，丁先生无法提供有效证明，只能错失50万救命钱。

所以，保险理赔时，是“认卡不认人”的。

如果医保卡上有不符合健康告知的用药或就诊记录，那保险公司就会认为是非标体。

要想证明是健康体，就要增加成本，比如体检。

但是有些病，光靠一两次的体检是没法确定的。

比如高血压，服药后就能控制在正常值范围内，但是高血压会引发心血管疾病这样的大病。

出于风险考虑，即使检查结果正常，也不能给出“健康体”的结论。

而且，医保卡外借本身就具有欺瞒性质，而商业保险投保是给予最大诚信原则的。

保险公司根据合理推断，投保人可能会骗取商业保险金。

正是因为说不清楚，很多保险公司对于医保卡外借是零容忍的强硬态度——直接拒保，宁愿“错杀”不愿“放过”。

比如昆仑健康、阳光人寿、光大永明、三峡人寿、渤海人寿、瑞华人寿、复星联合……

医保卡外借，有哪些情况？

在大多数城市中，医保卡个人帐户里的钱是可以用来看病，买药的。

个别城市有更多功能，比如北京能提现，深圳能投保商业保险等，具体要看当地政策。

医保卡能给家人使用，目前有且只有一种合法情况，就是医保家庭共济。

个人医保卡历年账户结余，能通过授权绑定亲属的医保卡，建立家庭共享帐户，供亲属使用。

一般是参保人的配偶、子女，以及父母。

而且，即使关联家庭共享帐户，看病时用的仍然是自己的医保卡，只是刷了共享帐户里的钱。

目前开通医保共济功能的城市不多，感兴趣的可以拨打当地社保热线12333。

如果你已经外借过医保卡，不用太过着急。

因为医保卡外借是个很笼统的问题，需要具体问题具体分析。

1）外借在药店买药

药的种类不同，买药的频率不同，结论也不同。

如果是常见小病，比如退烧药、感冒药、跌打损伤药等非处方药，或是只有1-2次医保卡购药记录，不涉及健康告知，一般来说没有什么影响； 如果是特殊慢性病药物，比如糖尿病药、高血压药等，或是长期、稳定的帮别人买药，涉及到健康告知，一般会拒保，买了也可能不赔付。

2）外借看病

如果是外借医保卡就医，或者有异常体检记录，就严重得多了。

保险公司在理赔时，首先调查的就是我们的就诊记录。

在医院挂号、看诊、体检等，只要用的是你的名字，都会算到你的头上，属于你的既往病史。

保险公司承保你，就会有风险。 所以，涉及到健康告知的疾病，一定要告知保险公司。

如果是常见小病，比如感冒发烧，轻微跌打损伤，也是基本没有影响。

如果是甲状腺结节、乙肝小 三阳等涉及到健康告知的疾病，可以提交近2年的体检报告，证明自己是健康的，也有机会被承保； 如果是慢性病，那保险公司基本都是会拒保的。

比如，医保卡外借别人检查，查出甲状腺结节3级，就需要如实告知自医保卡外借的情况，并提供自己的甲状腺彩超，证明自己没有结节，然后等保险公司的回复。

回复的结果有可能是被拒保，也可能正常投保。

3）外借住院

把自己医保卡外借给别人冒名住院，这个性质比前面两种还要恶劣。

这种情况下，已经触犯法律，保险公司基本都是会选择拒保。

所以，大家千万别心存侥幸，一定不要外借医保卡。

已经外借过，还能买保险？

只有一部分保险公司支持医保卡外借核保。

如果曾经有过医保卡外借，在投保时可选择的产品就大幅缩水了。

我咨询了几十家保险公司之后，发现以下产品还有机会投保（仅供参考，最终结果以投保时保险公司要求为准）：

信泰人寿在7月下旬下了核保变更规则，不接受任何医保卡外借人工核保，之前是可以的。

重疾险：可以看到，如果是外借看病、慢性病等，一般都是拒保。

百年人寿的核保相对宽松一些，如果能提供体检报告，通过的几率还是比较大的，可以考虑康惠保2.0、百惠保等；

横琴人寿的优惠宝则规定，如果是在药店购药，补充声明，也是可以投保的。

医疗险：尊享e生2020是最宽松的，在药店买药，只要符合健康告知就能投保；

寿险：如果是外借买药，或刷卡，可以考虑华贵的大麦定寿；

投保前一定要做好健康告知，千万别抱有侥幸心理。

核保过程虽然繁琐、复杂，但我也会尽最大的努力，帮助大家。

如何查询医保卡使用记录？

医保卡使用记录，可以通过这3种方法查询：

1）社保中心

如果不清楚自己的社保帐号，可以携带身份证到各区社保经办机构业务办理大厅查询。

2）社保局官网

登陆所在城市的劳动保障网或社会保险业务网站。 点击“个人社保信息查询”，输入本人身份证和密码，密码是社保证编号或身份证出生年月。

3）银行或药店查询

可以查询自己的消费记录。

最后

归根结底，千万不要把自己的医保卡借给任何人。

但如果你已经外借过医保卡，那就保存好近几年的体检记录等资料，一旦将来理赔出了问题，也能有证据“自证清白”。

如果关于医保卡外借，还有疑问，可以随时咨询我。

希望今天的内容对大家有帮助。

当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。
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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。