前段时间，九尾君接到百年人寿的消息：康惠保系列再度升级，将在5月22日正式上线。

沉寂一年后，百年终于要放大招了。

九尾君一拿到了产品资料，就开始创作这篇测评。

这款产品名为康惠保2.0，看过条款之后，不得不让人感叹：百年这一次，是真的下了血本。

康惠保2.0·产品形态

保险公司：百年人寿

投保年龄：0-50周岁

保险期间：至70周岁/终身

缴费期：5/10/15/20/30年

重疾保障：100种，1次，60岁前160%保额，60岁后100%保额

中症保障：25种，2次，60%保额

轻症保障：25种，3次，40%/45%/50%保额

前症保障：12种，1次，15%保额

癌症二次赔付：首次癌-间隔3年，120%；首次非癌-间隔180 天，120% 

心血管二次赔付（可选）：12种心血管疾病，首次心脑-间隔1年- 同种疾病，120%；首次非心脑-间隔 180天，120% 

身故保障（终身可选，保至70岁必选）：基础保额

一、康惠保2.0保障性分析

1、重疾保障

基础责任所有重疾都差不多，不再具体阐述。

康惠保2.0对重疾设置了额外赔付：60岁前额外赔付60%，出手很大方。目前大部分产品额外赔付比例只能做到50%，只有少数产品可以达到60%，除了康惠保2.0，还有横琴得优惠宝。

2、中轻症保障

康惠保2.0的轻症赔付比例按40%/45%/50%保额递增，中症赔付比例为60%保额，同样是市场上顶尖的设计。

以下是产品的中轻症病种：

高发病种一应俱全。

其中，最高发的轻微脑中风，两项后遗症满足其一（肌体张力Ⅲ级或无法完成至少两项基本日常活动）就能理赔。

这样的标准，放在中症中，算是比较宽松的。

总的来说，产品的中轻症保障没有什么明显缺点，可以说是做得尽善尽美。

3、前症保障

前症保障是百年的首创。

前症，就是比轻症还要轻一些的疾病。

这种保障的出现，恰恰印证了九尾君之前说过的一句话：重疾险最终的走向就是分级精准赔付。

康惠保2.0对前症赔付1次，15%保额。以下是产品保障的12个前症病种：

前症以癌症相关的疾病为主。如乳腺导管上皮非典型增生、萎缩性胃炎伴上皮化生、宫颈上皮内瘤变等，如果不进行治疗，都有可能发展为相关原位癌甚至早期恶性肿瘤。

虽然涵盖的病种还比较少，但大多是恶性肿瘤较高发的部位，所以还算实用。

前症毕竟是一个新的概念，初期病种不会太多，但是之后很可能会有不少保险公司跟风，保障也会慢慢得到完善。

4、癌症/心血管重疾二次赔

癌症和心血管重疾二次赔，已经成了主流重疾险的常规设计。

癌症二次赔付，各家产品差得都不多。康惠保2.0的赔付规则如下：

首次癌症，确诊3年后新发、复发、转移或持续，再次赔付120%保额；首次非癌重疾，180天后确诊癌症，赔付120%保额。

和钢铁战士1号的设定完全相同，间隔期上有一点小优势。

这里主要讲一下心血管二次赔，康惠保2.0的心血管特疾二次赔，间隔期和赔付比例的设定与癌症二次赔完全相同。

从赔付方式和病种分析，这项保障可以说是结合了钢铁战士1号和无忧人生2020的优点，是当前主流的产品中最为优秀的。

先来看看康惠保2.0的心血管特疾目录：

一共12个病种，和无忧人生2020的心血管特疾病种完全一致，涵盖范围非常广。

但是在赔付方式上，康惠保2.0要比无忧人生2020好得多。

大家可以先看看九尾君之前写的关于心血管特疾保障优劣的分析。

同一种心血管特疾重复赔，不同种心血管特疾二次赔，前者显然要更实用。

同样是12种心血管特疾，无忧人生2020的二次赔，针对的是不同的特疾，而康惠保2.0，针对的则是同一种特疾，二次理赔概率要高得多。

病种涵盖广、赔付方式优，这样的心血管疾病保障，确实没什么好挑剔的了。

值得注意的是，康惠保2.0的癌症二次赔付自带的，而心血管二次赔属于可选责任。此外，两项保障是各自独立、互不影响。

理论上，康惠保2.0，重疾最多可以赔到三次，主要有以下两种方式：

• 任一重疾-癌症-心血管重疾

• 任一重疾-心血管重疾-癌症

以第一种方式为例，首次确诊重疾（无论何种重疾），赔付100%保额，间隔期后确诊癌症，再赔120%保额，此时癌症二次赔付责任终止，但是心血管二次重疾仍然有效，间隔期（与首次重疾间隔）后再次确诊心血管重疾，仍可赔付120%保额。

第二种赔付方式，逻辑相同。

事实上，这样的单次赔付重疾险，实用性比多次赔付重疾险还要好得多。