寿险是我最喜欢的一类保险，也是最多客户觉得没用而又不重视的保险，为何如此说？

寿险的保险责任包含意外身故、疾病身故、全残，通俗来讲就是“人死了就一定能赔”的保险，那为何要买寿险？

寿险主要解决的是家庭未尽责任问题，例如：家庭负债、配偶生活费、孩子抚养费、老人赡养费等等，因为这些家庭责任不会随着人的生命终结而结束，一旦经济支柱不在了，这些家庭未尽责任依然需要活着的人来承担。

例如：丈夫是家庭经济支柱，未来20年有房贷、车贷、孩子抚养费、配偶生活费、老人赡养费等要负担。万一这20年内不幸身故，这些财务支出并不会随着丈夫的去世而结束，反而会转嫁到可怜的配偶身上。

男性本来的平均寿命就比女性低，而且丈夫一般年龄也较妻子年长，在外接触烟酒的频率更多，因此现代女性务必要帮丈夫投保一份充足寿险，这是丈夫对妻子的责任，才是对妻子一生的保护承诺。

2、意外险

意外险是应用最广泛、费率最低的险种，意外险责任包括：意外身故、意外伤残、意外医疗的功能。（保险中的“意外”是指因为外来物体袭击自身触发的保险责任）

意外险身故责任与寿险的身故责任有相同也有不同的地方，意外险身故责任仅包括因意外导致的身故进行赔偿，而寿险的身故责任包括因意外或疾病导致的身故进行赔偿。

意外伤残功能则是很多人忽略的功能，例如某些意外事故中，被保险人没有身故，反而高度残疾，这不但丧失工作能力，还会成为家庭负担，因此需要重视意外伤残功能。而意外险的伤残分级根据《人身保险伤残评定标准（2014）》来确定，分为8大类、10等级，每家保险公司理赔都根据此来评判伤残标准，不会产生标准不一的情况。

意外医疗功能则是作为医保补充功能，对于意外导致的门诊、住院治疗都能进行报销，一般报销范围仅限医保用药，而且年理赔额度较低。如今随着百万医疗的普及，单独的意外医疗购买人数相对减少。

意外险的投保目的与寿险类似，同时要考虑日常出行方式来确定保额，切记意外险不能代替寿险，不可本末倒置。

3、重疾险

最多人熟知却又最多人误解的险种，为何如此？

重疾险的作用并不是一般保险从业者告诉你“在确诊重疾后，理赔款拿来看病”，实际上重疾险的真正作用在行业内称为“收入补偿功能”，重疾险实际上是用来代替被保险人在治疗康复期间的工作收入能力，防止家庭收入的突然中断而带来家庭财务危机。

例如：小明是家庭顶梁柱，不幸罹患恶性肿瘤（癌症），恶性肿瘤一般的治疗周期是5年，也就是从患病到治疗康复需要5年的时间。在这5年的时间里，小明因为疾病而丧失劳动能力，丧失劳动能力意味着丧失收入，而重疾险的理赔帮助他与家庭平稳过渡这5年艰难期。

重疾险是基础险种，是建议人手一份的险种，在经济能力不足的情况下，可以考虑定期重疾+终身重疾的搭配形式，待以后经济能力充足后再填补空缺。

重疾险的额度要根据收入情况来确定，很多人购买重疾险的时候先看保费，实际上要先确定自己需要多少保额，不要凭主观感觉认为多少保额够了；要客观、理性考虑自己的实际情况确定保额，然后再确定产品。

4、医疗险

医疗险是最复杂繁琐的险种，也是真正用于治病时候报销的险种，与重疾险不同，医疗险属于报销性质，重疾险属于给付性质。

极端的例子：如果小明罹患重疾，重疾险一旦符合条款赔付标准，就能给付保险金，而小明拿到保险金之后可以选择进行治疗或放弃治疗；而医疗险则必需去医院进行治疗才能进行报销，具有不可获利性质。

如今医疗险市场已经出现井喷现象，医疗险又细分为：普通医疗险、百万医疗险（次中端医疗险）、中高端医疗险、海外医疗险，完全可以根据个体经济能力与医疗质量要求的不同来进行有效的匹配设置，满足各层次的需求。

医疗险就像我们吃饭的主食一样，作为医保的补充是必要的，如果一个保险代理人只跟你推荐重疾险而没有医疗险是极其不专业的行为，也可能出于以下考虑：1、医疗险费率低、提成低；2、医疗险容易触发理赔，赚得少，做的多；

医疗险属于报销性质，重疾险属于给付性质，二者是互相补充，不会冲突的。例如：重疾险赔付了50万，但我治病两年花光了，以后怎么办？如果有了医疗险，医疗险在不停售的情况下，每年都有300万的保险额度可以给我报销医疗费，而重疾险赔付的50万就可妥妥滴作为收入补偿功能使用。

寿险、意外险、重疾险，本质上是为了家人而买的；而医疗险是真正为了自己而买的，尤其是刚出来就业的年轻人，谨记：为自己，先买一份医疗险。

5、理财险

最多忽悠，保费最贵的险种。理财险与寿险、意外险、重疾险、医疗险不同，其他四个险种要让你设想坏事即将发生，而理财险是要你设想美好的将来，想象将来能有多少钱花、有多么安全、有多么幸福。人都是这样，一旦你相信美好的事情即将发生，你就有兴趣听下去。

先允许我一巴掌打醒你，事实上多数人对理财险的期望过高，尤其对于理财险的收益上，加之素质低下的业务员每每拿出高档收益演示出来误导销售，销售话术拳拳到肉，因此理财险的套路是最深的。

我们要客观看待理财险，理财险的作用很大，但不可以抱着发财的目的进行投保理财险。

从理财规划师的角度来看，人生最大的两笔支出是子女教育费用与养老费用，我们所进行的所有理财投资规划实际上都是围绕这两个主题来进行，例如：房产、证券、基金、期货、保险等，都是为了让自己以后更有经济安全感。

理财险的功能主要是安全性、灵活性、收益性，安全性是其他理财渠道不可代替的，涉及的内容很多，包括可能出现的遗产税、房产税、婚姻法等，其次才是灵活性与收益性。如今市场的理财险主要为年金+分红+万能账户的模式，也逐渐出现保险+信托的组合，更为符合高净值人群对于资产规划的需要。

一句话总结理财险的作用：为了不考验人性的弱点。

三、投保的正确姿势

保额缺口计算方法（中产阶级及一般家庭）：

寿险：≥责任额+负债额

意外险：不低于100万与5倍年收入（结合医保情况投保）

重疾险：不低于5倍年收入（保底3倍年收入）

医疗险：结合医保情况与医疗质量需求投保

理财险：根据实际理财需求进行规划

总保费=10%~15%年收入

或许有人怀疑，这么多的保障用10%~15%的年收入就可以得到？

是的，通过对不同公司产品进行组合匹配、优中选优，在不影响生活质量的情况下，可获得较充足保额。

如果总保费过高，证明该款产品费率太高，影响以后继续匹配其他保险，不推荐购买。

很多人乱投保实际上是认为买保险就是买个重疾险、意外险之类的，加之很多良莠不齐的保险从业者只知道按照保险公司推荐的产品进行销售，他们本身就没有从客户角度出发帮客户配置合适的保险，至于多数客户投保思路都不得当，所以在购买保险之前，首先要知道能在市场上投保的险种大概有哪些，大概知道我需要什么功能才能进行有效投保。

你到底缺什么保险？