1、保额：重于一切

保额是所有衡量指标中最重要的，买保险买的就是保额。

举个例子，在保障内容完全一致的情况下：

• A产品：需要用100元买200元保额；
• B产品：需要用100元买300元保额。

你选哪个？

当然是B！

记住，理赔时能拿多少理赔金，看的是「保额」，不是保险公司的大与小。

2、保障期：优先考虑终身

除非家庭财务十分拮据，否则一律优先考虑保障终身的重疾险，因为很多重疾的发病率随着年龄的增加而增长。

业内有句话，只要活的时间足够长，罹患重疾的概率就足够大。

定期重疾只是妥协的手段，不要把妥协变成自我安慰。

3、身故功能：有备无患

有一派人认为投保重疾险只需要解决重疾保障即可，身故功能可有可无。

身故功能本身的确不是重疾险的主要功能，但是除了癌症、心脑血管类重疾之外，其他类型的重疾赔付条件较高，很难达到合同定义的赔付标准。

• 若重疾险没有身故功能，则能赔付现金价值/累计保费；
• 若重疾险有身故功能，则赔付保额。

现金价值与保额的差距，最高可达几十倍。

有身故功能，则有备无患矣。

4、轻症/中症：保持警惕

由于轻症/中症没有统一定义，之前某保司在高发轻症的覆盖上总是短斤缺两，随着市场竞争的加剧，目前绝大部分重疾险产品都涵盖了10种高发轻症以及添加中症责任。

但有少部分产品依然在轻症/中症上存在明显的不足，这点需要我们保持警惕，尤其是对于某些垄断型保司的产品。

目前大部分轻症/中症的赔付次数都在2次以上，无赔付间隔，一般轻症赔付额度为30%，中症赔付额度为50%，如果赔付额度过低也不推荐购买。

5、多次重疾：防止二次伤害

目前并没有任何官方公布关于第二次、第三次重疾的理赔数据，目前能找到的非官方数据如下：

假设数据可信，罹患第二次重疾的概率最高为16.7%，比例虽然不高但也不低。

目前，单次赔付+身故仅比多次赔付+身故的价格稍低一些，如果意向需要身故功能的，不如直接一步到位上多次重疾。

毕竟首次罹患重疾后，这辈子几乎不可能再投保重疾险，而多次重疾能让你余生不裸奔。

单次赔付如只有双安全气囊，多次赔付就像除了双安全气囊，还有侧气帘甚至膝部气囊，防止二三次伤害。

6、被保险人豁免：免交剩余保费

目前，大部分重疾险都是自带被保险人豁免的，缴费期内罹患轻症/中症/重疾都能免交剩余保费。

但是依然有部分垄断性保司，连被保险人豁免都还要额外加费，这点需要注意的。

7、保险公司：锦上添花

在产品本身相差不大的情况下，选择背景、实力更强大的保险公司，对于保单的长期服务也有好处，例如线下网点多的保司，在理赔时能够多一种追踪手段也更方便督促跟进理赔进度。

8、健康告知：合理规避风险

健康告知的原则是有问有答，不问不答。

对于有健康异常的朋友来讲，选择健康告知更少，核保尺度更松的产品无疑才是明智之选。

因为每家保司的健康告知都会有些差异，利用健康告知的差异来规避风险，是合理、合规的。

9、投保人豁免：理论上很好的功能

以前，我曾一度认为投保人豁免是一个必须添加的功能，但后来我发现投保人豁免是一个理论上很好，实际上也是有风险的功能。

如果是父母帮孩子投保，附加投保人豁免并无问题；

如果是夫妻互投附加投保人豁免，因为现在的人均寿命越来越长，发生婚姻风险的概率也越来越高，万一离婚，就需要变更投保人，而在感情破裂的情况下，可能前度并不愿意配合保全变更的工作，最终导致保单失效的案例也不少。

所以，如果需要添加投保人豁免功能，帮孩子添加即可，夫妻还是各自投保，不要贪小便宜。

10、分红或返还：不是重点

分红或者返还功能一定不是评判重疾险好坏的重点，对于那些附带分红/返还功能的重疾险，通常都是鸡肋产品。

就是保费贵、保障少、收益低。

你的本意是想买一款全能重疾，结果买到的是残缺重疾。

对于有储蓄需求的朋友，在购买重疾险之后，可以购买专门的年金险、终身寿险，会比在重疾险附加分红/返还功能的收益更高。

不要相信一款产品能解决所有问题，如果有，那就是误导销售了。