2020年政府工作报告提出强化保险保障功能等，未来政策如何发力？

  27日，第一财经从银保监会有关部门负责人处了解到，银保监会接下来将完善税延保险试点政策，扩大试点地区范围；完善重大疾病定义，修订重疾发生率表；继续修改完善新能源车条款等。

  税延保险试点扩面

  “将积极协调财政部、税务总局等相关部门，完善税延保险试点政策，扩大试点地区范围。”银保监会有关部门负责人表示。

  个人税收递延型商业养老保险（下称“税延养老险”）产品不仅可以减轻当期税收负担，还对构建和完善我国多层次养老保障体系具有深远意义。

  2018年5月，我国开始在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区试点税延养老险制度。第一财经从银保监会获悉，截至2020年4月底，共有23家保险公司参与试点，19家公司出单，累计实现保费收入3亿元，参保人数4.76万人。

  虽然税延养老险试点进展较为平稳，但业务总体规模不大，市场普遍反映政策吸引力不足，政策效应也未能完全显现。

  在业内看来，试点结果不够理想的原因在于，个税改革造成受益群体的收窄以及操作流程复杂增加了参保难度等。从2018年10月起，个税起征点由此前的3500元/月提高至5000元/月，税延养老险的覆盖面随之缩小。

  国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对记者表示，税收优惠政策有待优化。从税率来看，目前领取阶段税率过高，减少了覆盖人群。“领取阶段7.5%的实际税率大幅度减少了税收优惠政策的覆盖人群。数量众多的中低收入者当前税率低于税延养老金领取时的税率，如果参加，不仅不能享受到税收递延的节税效果，反而增加了税收负担。”

  朱俊生建议，将领取阶段的实际税率降至3%左右的水平，鼓励中低收入的纳税群体参与，扩大商业养老保险的覆盖面，更好地实现税延养老险的政策目标。同时，在评估试点绩效、总结试点地区经验的基础上，尽快扩大税延养老险在全国的推广和发展。

  全国两会期间，部分委员代表也关注到了税延养老险政策执行的可持续性。全国政协委员，上海银保监局党委书记、局长韩沂曾对媒体表示，应尽快出台新的税延养老险政策或延长试点期限，稳步推进试点扩面扩容。同时，调整税收优惠额度，提高政策吸引力，并调整领取期税收政策，支持养老保险第三支柱发展。

  将推新能源车险专属示范产品

  在长护险试点、重疾险、新能源汽车保险等方面，银保监会也拟进行相关完善和推进。

  银保监会有关部门负责人表示，下一步将会完善相关制度，研究制定保险业健康管理服务指引，鼓励保险业参与国家长期护理保险试点等。

  近年来，我国商业健康保险快速发展，产品涵盖疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险五大类。2020年一季度，健康保险保费收入2641亿元，同比增长21.6%，赔付支出541亿元，同比增长7.3％。除了积极承办城乡居民大病保险外，保险业还积极参与长护险试点，在15个试点城市中，13个由商业保险公司参与经办，覆盖人口超过4000万，为参保群众提供了方便快捷的护理保障。

  随着医学临床诊断标准和诊断技术的不断发展和革新，现行重疾定义的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要进一步修订和完善。

  “近期，保险业协会将会同相关机构向社会公开征求意见，确保重疾表修订工作科学性和严谨性。同时，拟研究在保险业协会下建立重疾定义长效工作机制。”银保监会有关部门负责人称。

  记者了解到，2018年6月，银保监会人身险部指导保险业协会启动了重疾定义修订工作，目前已经完成定义修订初稿：一是优化重疾分类，引入轻症定义，建立重大疾病分级体系；二是增加病种数量，适度扩展保障范围；三是适应医学进展，扩展疾病定义范围，优化定义内涵。

  值得关注的是，我国新能源汽车增速较快，但总体保有量比较小。2019年，全国承保新能源汽车347万辆，仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。

  银保监会有关部门负责人表示，在前期开展研究论证的基础上，当前保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，开展条款研发工作。目前，条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

  就车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，上述负责人还称，银保监会将推进车险综合改革，为保险消费者提供更好的车险保障服务。

  推进保险资金运用市场化改革

  后疫情时代，保险资金将如何发挥期限长和来源稳定等优势，服务经济高质量发展？

  银保监会有关部门负责人表示，首先，将强化对企业复工复产的长期融资支持。包括鼓励保险机构通过股权、债权、股债结合等方式，为重大工程项目和企业提供长期融资支持；建立保险资管产品注册服务绿色通道。

  其次，推进保险资金运用市场化改革。加强政策引导，对符合国家导向的投资项目，从投资范围、投资比例等给予政策支持。改革投资管理能力备案机制，强化资金运用信息披露，赋予机构更多投资选择权。取消保险资管产品发行许可，推进资产支持计划注册制改革，增加产品供给，提升资金运用效率。

  此外，加大对民营小微服务力度，以及支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域。

  截至2020年一季度末，保险业资产总规模为21.72万亿元，保险资金运用余额为19.43万亿元，同比分别增长13.66%、13.9%。

  值得注意的是，5月27日，为进一步拓宽银行资本补充渠道，扩大保险资金运用空间，银保监会修订发布了《关于保险资金投资银行资本补充债券有关事项的通知》。

  朱俊生对记者表示，险资是银行资本补充债券的重要购买主体。放低门槛，鼓励险资投资银行资本补充债券，有助于解决银行资本补充所面临的挑战。在利率下行、资本市场震荡的当下，放宽险资投资有利于拓宽保险资金配置空间，但也需要审慎，防范风险。

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