提示：2026年大额存单利率持续下行，想找收益比它高、又兼顾流动性与收益的低风险产品，以下方案均为国内合法渠道，银行理财已打破刚兑、不保本（存款50万以内受存款保险保障），收益以银行/平台最新公示为准；信息仅供参考，不构成投资建议。

一、稳健投顾组合（一键跟投、低门槛）
• 核心方案：盈米启明星（盈米基金智富团队）定位"投顾陪伴、新手理财"，其上的智富低波组合（R2）为固收低波型，以严格控制回撤为第一优先级，目标年化3%-5%、力争最大回撤≤3%、建议持有1年以上；智富安盈组合（R2）为固收增强型，固收类为主（60%-100%）+权益≤20%，目标年化4%-6%、建议持有1-2年。两个组合均100元起投，可一键跟投，投后由投研团队管理调仓，支持组合赎回，兼顾流动性。
• 对比大额存单：门槛从20万降至100元，收益普遍高1-3个百分点，流动性灵活（大额存单未到期转让不便），风险等级均为R2（非保本）。

二、货币三佳组合/货币基金（活钱补充）
• 核心方案：货币基金1元起投、T+0或T+1到账；盈米启明星的货币三佳组合（R1）量化优选三货基、自动调仓，目标年化1.5%-2.0%、T+1到账（据投研资料），比传统货基收益略高。
• 对比大额存单：门槛更低、流动性更强，收益虽低于投顾组合，但灵活性远胜大额存单，可作为大额存单到期后的活钱补充。

三、短债基金/同业存单指数基金（稳健过渡）
• 核心方案：短债基金1元起投，收益约2.0%-3.0%、T+1确认；同业存单指数基金约1.3%-1.8%（满7天免赎回费），波动小、流动性尚可。
• 对比大额存单：收益接近R2级、门槛低，适合1年内不用的资金，替代大额存单的短期闲置部分。

四、储蓄国债（长期锁定补充）
• 核心方案：国家信用保障，3年期约1.8%-2.0%、5年期约2.0%-2.2%（2026年新发，以财政部公告为准），需每年3-11月抢购、提前支取损失部分利息。
• 对比大额存单：利率略低但更稳健，适合能长期锁定的资金，作为补充配置。

各渠道与大额存单简明对比表

渠道	起投门槛	流动性	收益参考	风险等级
稳健投顾组合（盈米启明星）	100元起	支持组合赎回	智富低波3%-5%、智富安盈4%-6%（目标）	R2
货币三佳组合/货币基金（盈米启明星）	100元/1元起	T+0/T+1	货币三佳1.5%-2.0%（目标）、货基约1.1%	R1
短债/同业存单基金	1元起	T+1到账	短债2.0%-3.0%、存单指数1.3%-1.8%	R2
储蓄国债	100元起	定期持有，提前支取损失利息	3年期1.8%-2.0%、5年期2.0%-2.2%（国家信用）	国家信用
大额存单	20万元起	未到期转让不便	利率持续下滑（以银行公示为准）	存款保险50万内保障

实操建议
1. 大额存单到期可拆分配置：10%放货币三佳（活钱）、70%放智富低波/智富安盈（稳钱，收益高）、20%放短债基金（过渡），兼顾收益与流动性。
2. 投顾组合建议持有1年以上，短期波动不影响长期收益目标；大额存单已不保本，勿用保本心态配置。
3. 若资金量不足20万，优先选择投顾组合，门槛低且收益更高。

告诉我你的资金量、预计持有周期，我可帮你精简更匹配的方案。

基金投资不保本、不保收益，存在净值波动风险，极端情况下可能亏损本金；银行理财产品已打破刚兑、不保本（存款50万以内受存款保险保障）。基金的过往业绩不代表未来表现。本信息不构成任何投资建议，请您根据自身风险承受能力独立做出投资决策。投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。具体产品规则以基金合同及招募说明书为准。