年金险的主要缺点有两个:
●一是它的流动性太差。动辄锁定期就长达几十年,如果中途遇到个着急用钱的事,只能通过退保拿现金价值,而前几年现金价值比已交保费低,绝大多数在前几年的IRR(内部收益率)是为负的,会有一定的损失。
微信群里有个朋友说自己刚毕业开始存的年金险,存了有七八年了,现在退的话才刚好能回本。
●二是在高利率时代,完全有更多高收益的理财产品可以选择,买年金险不见得是个明智的选择。
上个世纪90年代,国内的高利率环境催生了大量高预定利率(7%-9%)的保险出现,但是当时的五年期定期存款利率大约在10%左右。保险虽然有较高的预定利率,但是并不吃香。
然而,利率水平理财收益也是变化的,90年代之后,随着经济调整,银行的储蓄利率大幅下降,五年期定期存款利率一度降到3%左右,而保险的本质是一份合同,一旦承诺,就要长期执行,这就意味着,保险公司在投资回报率大幅下降的情况下,依然要给付客户较高的承诺回报率。如果你当时买了,放在今天看,真是赚大发了。
所以,年金险的收益不见得是最高的,但是稳定,如果缺乏抗风险能力求稳的,可以选。
年金险大致有4种形态,分为传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险和投资连结险。
●传统型年金险比较简单,就是约定了保险费(你要交的钱)和保证利益(你肯定能拿到的钱),也就是说,这种年金险的保单利益100%确定。
●分红型年金险、万能型年金险,可以拿到的钱包括保证利益(你肯定能拿到的钱)和非保证利益(来自于保险公司的分红或者万能账户结算利率,是不确定能不能拿到的钱),所以代理人给我们做利益演示的时候往往会很高,但分红和万能账户结算利率这两个东西,太不确定了,可能很高,也可能很低,刨去这些不确定的因素,实际计算的收益率往往和代理人的演示差距很大。
●投资连结险可以拿到的钱,都是非保证利益,是一种不确定性很大的产品,没有保底收益,收益与风险都是我们自己承担,两年前买的投连险,几个月内,从亏损10%到盈利10%,真的很不确定。
总的来说,年金险的选择很多,但是如果你倾向于长期稳妥的收益,那么这类人群往往是低风险偏好人群,所以可以选固定收益率的传统型年金险。
如果您近期想购买保险,但是又担心买保险遇到坑,欢迎填加微信,我会以最专业的态度来帮您解决,帮你分析哪款产品最适合您,避免踩到雷。
发布于2021-5-20 22:29 免费一对一咨询