您好,我建议是买消费型保险。
因为返还型意外险主要存在以下几点不足:
1.一般意外保额过低市面上绝大多数的返还型意外险,百万保额仅仅保障的是公共交通意外、驾乘私家车或者是发生重大自然灾害如地震、台风等导致的意外身故和全残。
而像高空坠物、猫抓狗咬、溺水等其他意外属于一般意外的范畴,赔付保额却非常低,通常只有10万。
再看一年期的意外险,一般意外保额达到了50万,基本把所有的意外情况都涵盖在内的(除去条款中约定免除的醉驾、战争、违法犯罪等情况),保障更全面,保额也很充足。
2.没有意外伤残保障《人身保险伤残评定标准》中将伤残等级分为1-10级,最严重的是1级,带意外伤残责任的意外险通常会赔付100%保额;2级,赔付90%......以此类推,10级伤残赔付10%。
但大部分的返还型意外险只有全残责任,是没有意外伤残责任的,也就是说,如果意外残疾了,伤残评定未达到全残的等级,返还型意外险是不会赔的。
举个例子,假如老王不幸撞车导致“颅脑损伤导致重度智力缺损”最终鉴定为2级伤残。如果他买了带100万伤残责任的一年期意外险,他是可以拿到100万*90%=90万的赔付,但如果他买了百万**行、安*保3.0等返还型意外险,极大可能是一分钱也拿不到的。
实际上,如果残疾达到一定的程度,不仅造成劳动能力的下降或者丧失,随之而来的康复费用、护理费用等也可能变成家庭的巨大负担,带来的影响有时会比身故更严重。
3.没有意外伤害医疗身故、残疾、全残这些都是一次性赔付保险金,与实际治疗费用无关,但假如意外没有达到伤残或全残,就只能靠意外伤害医疗责任来报销了。
例如,运动导致韧带撕裂,远未达到伤残评定等级,可治疗费用却不低,通常需要几万元。
有意外医疗责任的意外险则可以报销,减轻患者负担。但遗憾的是,返还型的意外险是没有“意外伤害医疗”这项保障的。
4.保费高,理财收益低以安*保3.0为例,“满期后返还130%”应该是吸引了很多人注意,但其实仔细算一算,保30年,30年后130%保费返还,每年年化收益也就1%左右,还不如把钱存进银行或是余额宝。
总的来说,返还型意外险,虽然保障时间长,保费长期稳定,但深扒来看,基础保障都不完善,出险赔付少,不出险理财收益也不高。
希望以上回答可以帮助到您,如有其他的保险问题,也可以扫码添加微信直接咨询,提供在线答疑。
发布于2020-11-17 14:08 免费一对一咨询
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