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企业年金是商业保险吗？

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期货顾经理

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您好，企业年金计划不属于商业保险范畴。企业年金与商业保险的寿险产品有某些相似之处，但决不是商业寿险产品。将两者混为一谈是认识上的误区。

两者目的不同。企业年金属于企业职工福利和社会保障的范畴，不以盈利为目的。是否建立企业年金，是企业劳资谈判中劳动报酬和劳动保障的一项重要内容。而商业寿险产品则是商业保险公司以盈利为目的的保险产品。

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发布于2021-5-20 14:36 免费一对一咨询

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赵老师赵老师保险

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您好，企业年金计划不属于商业保险范畴。企业年金与商业保险的寿险产品有某些相似之处，但决不是商业寿险产品。一、属性不同
1、商业保险
（1）商业养老保险是一种商业行为，它建立在双方平等互利，自愿签约的基础上，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系，投保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，它的投保完全取决于投保人的自愿，与其他养老保障方式相比，商业养老保险具有自愿性、赔偿性和盈利性的特点。
（2）财政部财企2003—61号文件曾明确规定：“职工向商业保险公司购买财产保险、人身保险等商业保险，属于个人投资行为，其所需资金一律由职工个人负担，不得由企业报销。”所以无论是企业还是员工自行购买商业养老保险，都无法享受税收优惠政策。
2、企业年金
（1）企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业储蓄养老保险共同构成了我国养老保险制度体系的“三大支柱”。
（2）国务院于2000年发布了《关于印发完善城镇社会养老保障体系试点方案的通知》(以下简称《通知》)，该《通知》中明确规定：“有条件的企业可为职工建立企业年金，并实行市场化运营和管理。企业年金实行基金完全积累，采用个人账户方式进行管理，费用由企业和职工个人缴纳，企业缴费在工资总额4%以内的部分，可从成本中列支。”即企业所缴纳的年金可以部分免税。

二、缴费方式不同
1、商业保险
商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。商业养老保险的缴费原则遵循“多投多保、少投少保、不投不保”的原则。
2、企业年金
一般而言，企业年金基金由企业缴费、职工个人缴费和企业年金基金投资运营收益三部分组成。企业年金基金实行完全积累，采用个人账户方式进行管理，企业缴费应按照年金方案规定比例计算，计入职工个人账户，职工个人缴费额计入本人个人账户。

三、养老金的领取方式不同
1、商业保险
（1）商业养老保险的养老金领取条件相对灵活多样，投保人可以根据被保险人具体的养老保障需求来灵活选择在什么年龄段领取以及领取到多大年纪。
（2）商业养老保险金是由保险公司直接支付给被保险人，在养老金方面，商业养老保险的养老金额度取决于投保人当初选择的保额，多投就可以在后期领取更多的养老金，进而为被保险人后期获得高品质的老年生活打下坚实的基础。另外，购买商业养老保险产品的职工可以与企业协调随时提前退保，并在退保后取得个人账户余额。
2、企业年金
（1）企业年金的领取条件往往是根据不同的企业规定而异的，但总体上都遵循《企业年金基金管理试行办法》的规定和原则。
（2）按照相关规定，职工在达到国家规定的退休年龄时，可从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金，未达到退休年龄的，根据《企业年金试行办法》规定，职工不得提前支取。若职工离开本企业，不能转入新企业年金计划的，其原账户管理人须将其转入保留账户并进行单独管理，职工个人不得提前支取。

四、保障对象和水平不同
1、商业保险
商业养老保险的保障对象往往较为广泛，一般来说，自然人均可参加商业养老保险。在保障水平方面，商业养老保险往往遵循多投多保的原则，对于被保险人而言，商业养老保险往往是对社会养老保险的有力补充，对于部分无法享受社会养老保障者，更是“雪中送炭”。
2、企业年金
企业年金更多是国有垄断企业为职工谋福利，甚至为少数人谋私利的手段，对基本养老保险是“锦上添花”，而不是“雪中送炭”。

五、两者的目的不同
1、企业年金
企业年金属于企业职工福利和社会保障的范畴，不以盈利为目的。
2、商业保险
而商业寿险产品则是商业保险公司以盈利为目的的保险产品。

六、政府政策有差异
1、企业年金
为了推动企业年金制度的发展，鼓励有条件的用人单位为职工建立企业年金计划，政府在税收、基金运营等方面给予优惠，允许一定比例内的企业缴费在成本中列支。
2、商业保险
而商业寿险产品则一般没有国家政策优惠。

七、产品规范化程度不同
1、商业保险
寿险保单是标准格式化产品，可以向个人按份出售。寿险合同一经生效，投保人必须按保单约定的金额缴费，保险人必须按保单约定的金额给付保险金。
2、企业年金
而企业年金计划不是标准化产品，它往往因企业经营特色和职工结构不同而具有个性化的特点。只要劳资双方达成一致，企业年金计划的贷款可以调整或中止。

八、经办管理机构不同
1、企业年金
企业年金可以由企业或行业单独设立的企业年金机构经办管理，也可以是社会保险经办机构专门设立的企业年金管理机构经办。
2、商业保险
而商业保险的寿险产品则只能由商业人寿保险公司经办。
希望我的回答能够对您有所帮助。

发布于2020-10-26 01:12 免费一对一咨询

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