年龄是35岁+，这时候如果是买第一份重疾险，有可能会遇到标题这个问题：到底是买重疾险还是买增额终身寿险？

因为这个年龄买重疾险，保费支出可能超过了你的设想——即使它是一款互联网重疾险。

让我以保终身50万保额以及大家熟悉的达尔文6号为例，看一下保费情况：

一个最基本的单次给付不含身故不含保额赠送的重疾险配置，只要附加身故责任或者附加保额赠送责任，年交保费就会稳稳的超过1万元/年。

所以，这里还是提示大家：保险早配置，省钱又省心。省钱是省保费，省心是及时获得保障。一款增额终身寿险的保费和现价情况如何呢？
同样是35岁投保，以年交1万元，交20万为例，产品选用现价居中等偏上：

70岁时，现价46.5万，73岁时也超过了50万。纠结的点在于：

（1）用1万多买一份重疾险，交20年，钱在保单内基本无流动可能性，因为它的功能就是发生风险→得到赔付。

（2）如果1万买一份增额寿，流动性有了，但它现价前低后高，要是在前40年发生重大疾病怎么办？我们还必须承认，没有任何人能掌控风险的发生，可能一辈子都不会使用重疾险的理赔，但也有可能在出乎意料的年龄出现状况。这里大家可能会有一个疑问：为什么会牵扯到增额终身寿呢？我得说，从理论上来说，确实没必要牵扯它，但是我们很难超越人性、人心。
在实际的交费中，我们的感受是交重疾险保费交出去就不能用了，而交增额寿保费，是为一个固定节点的资金使用而做准备。一个是支出，一个是资金的不同放置，感受完全不同。

35岁+的可行性配置思路

首先，医疗险、意外险和定期寿险总体保费差异较小，按需配置即可。其中，医疗险除了考虑风险，还应结合就医资源、品质问题。其次，重疾险的配置可以有以下三种，前提都是确保重疾险的保额足够：第一种：简单直接型——只买重疾险并不考虑配置增额终身寿，只想配置好重疾险，这时候，根据预算可以选择：

1-预算充足，1万-1.5万。保额买够，保终身，可选互联网重疾险或当地有分支机构的线下重疾险。2-预算紧张，1万左右。
保额买够，保终身，不附加身故责任及其他可选责任，优选互联网重疾险。
3-预算很有限，5000左右。买定期到70岁或80岁，关注赠送保额，不附加身故等责任。

第二种：互补组合型——定期重疾险+增额寿这个方案是利用两个险种的各自特点，尽可能将有限的资金用于多险种组合，极大的得到每个险种的杆杠利益。
方案设计是：1-重疾险买互联网定期重疾险至70岁，不带身故责任。70岁前如果发生重大疾病，获得理赔金50万。（更多保额需求同理设计）2-增额终身寿以现价70岁达到50万+倒推保费，根据实际情况设置缴费期和保费。70岁起重疾险合同终止，失去保障，70岁后如果发生重大疾病，增额终身寿退保得到50万+现金价值。如果没有重大疾病出险，保单现金价值可以部分使用，可以全部使用。

这个设计的优点是除了获得重大疾病保障外，还得到了一个额外的现金流规划，一举两得。第三种：高配组合型——终身重疾险+增额终身寿险1-正常配置重疾险，参考第一个图。2-正常配置增额终身寿险，目前还有3000元起投，因为重疾险已配置好，可以自由匹配增额寿。

小结：

显然，这三种配置思路，各有优缺点，第一种优点是把所有的保费给到基础保障，第三种是保费预算够多无需纠结，只有第二种是希望将有限的钱用到极致。
作为想买保险的我们，一个提示是：重疾险想买就早买，拖一年增加的是20年30年的保费，而不仅仅是1年。而眼下买增额寿，也是非常好又及时的时间点。作为经纪人，我提供的仅仅是思路，是基于当下保险产品市场下的一种配置思路，供有兴趣的朋友思考和参考，怎么选，要看个人预算以及具体想法。

【写到最后】
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发布于2024-3-23 21:51 北京