“三同条款”理解起来并不复杂，是指同一疾病原因、同一医疗行为、或同一次意外伤害导致的两种及两种以上的重疾，只按照一种重疾赔付。

条款看着复杂，其实举例说明就能很好理解：

【同一种疾病原因】

假如小林不幸确诊严重急性心肌梗塞，后续又做了冠状动脉手术，这两种疾病若都达到重疾理赔条款，也仅赔付一次，因为疾病原因是同一个：心肌梗塞。

【同一医疗行为】

假如小林由于连续加班48小时引起脑出血，需要做开颅手术，过程中医生发现一个良性脑肿瘤，顺便做了切除手术，这就符合两项疾病是同一次医疗行为，因此仅赔付一次。

【同一次意外伤害事故】

比如小林发生了交通意外，深度昏迷，后来苏醒后全身瘫痪，这就属于同一次意外伤害事故原因的发生导致。

对于客户来说，如果自己所投保的产品中有“三同条款”，其实无需过于担忧。

一方面，市面上大部分的重疾险产品都有“三同条款”的限制，在保险合同条款中，如果没有三同条款，也有栗子前面说的，含有间隔期的要求，大多为365天后才能申请第二次重疾理赔。

另一方面，保险公司设置“三同条款”其实也是为了将理赔控制在合理范围内，从过往理赔专家统计的数据来看，“三同条款”的限制，可以控制当出险理赔时，所赔付的保险金是在范围内合理的，如果没有三同，理赔的成本可能过高，不利于整体赔付率的稳定。

对于客户来说，无“三同条款”的产品可能在条款方面看起来更友好，但也意味着更高的保费，而且选择保险产品是一个综合考量的过程，重疾险产品更是如此，条款内容多，且保费通常较高，保障时间长达几十年甚至终身，需要更多的时间关注与研究。

与其把决断精力盲目的放在合同的条款细节上，不如从大局出发，先保证大的方向不会错，然后再关注细节问题。

比如保费和保额方面，如果客户预算有限，可以建议客户尽量将首次理赔的产品保额做足，在仍有预算的情况下，再考虑保障更全更优的产品。

【写到最后】

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