您好,保险经纪公司的养老增额终身寿险可靠的。保险经纪公司所售卖的保险产品并不是自己设计的,而是由各家保险公司承保的,大家最后也是与保险公司签订保险合同,合同具备了法律效力,只要大家在出险时,是符合理赔的条件的,那就能拿到保险金。
养老增额终身寿险怎么买合适:
1、首先咱们要确认自己的投保需求
增额终身寿险可以作为短期资产增值,中长期某个特定目标储备金(如教育、创业、养老等)、终身财富传承,也可以作为不定期限的财富储备需求(短期内用不上,长期不确定是否用上)。但不同的需求在选择产品时能得到的目标收益是不同的,这就需要慎重选择投保产品。
即使同为“保额3.5%复利增值”的产品,不同的年龄、性别、交费方式也会得到不同的保额与现价,而且现价增长的方式是不同的,可能是高现价续缓慢增长模式,也可能是低现价快速增长模式,所以在选品时首选定位自己的投保需求是十分有必要的事情。
2、计算产品的IRR高低:
很多人会跟我们说,按照3.5%,甚至3.6%,3.8增长,但是其实这只是保额的增长率,并不是现金价值的增长率,甚至有的人会用单利的利率来告诉你收益,但其实很可能现金价值的IRR都不到2.5%。现金价值才是我们最后能通过减保取出来多少钱,所以收益的好坏我们一定要看现金价值的IRR,是不是能无限接近于3.5%,以及接近3.5%的时间节点。这个是我们要考虑的核心。
3、关注IRR回正时间点:
增额终身寿现金价值IRR什么时候能到0%,也就是不考虑货币时间价值的情况下我们能保本的时间。回正时间越晚,我们说承担的投资风险就越高,这也就意味着如果我们在回正时间之前退保,我们将会有保费的损失。所以一般情况下,回正时间是越早越好,当然如果是为了做资产隔离,那么可以考虑回正时间较晚,前期现金价值较低的产品。
3、减保限制
这点也是很多人容易忽略的点,有些增额终身寿险,虽然看着收益不错,但是在减保取钱的时候却有“不超过所交保费20%”的限制,这也就是说你总共交了100W保费,可能25年后现金价值已经有200W保费了,但是你每年只能领取100W*20%=20W的保费,保单的灵活性大打折扣。所以增额终身寿的减保规则也是我们需要特别关注的点。
4、是否对接万能账户
这个算是比较重要的一个增值项,可对接万能账户的不仅前期有了不错的收益保障,而且相当于我们又多了一个较为灵活的储蓄账户,让资金多了一个可以保值增值的地方。
5、对接养老社区、信托等功能
有很多客户找我投保的时候,是有对接养老社区的要求的, 还有些是为了对接信托。这些要求产品是不是能满足,也要考虑进来。
以上就是我的解答,如果您近期想购买保险,又担心遇到坑,可以扫描我们顾问二维码,会有专属规划师一对一服务,我们将会为您提供更具针对性的建议。
发布于2023-6-3 21:42 北京
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