测评一下富德生命鑫禧年年养老年金保险：

一：从产品基本信息看：

富德生命鑫禧年年具备以下优势：

1、有保证领取功能：最早55岁领取，身故保证领取20年，本金不亏；

2、保单权益丰富：可附加万能账户富贵管家进行二次增值，保底3%，目前结算利率4.6%，未来不知，上不封顶。

假设追加10万元，每年有4600元利息，上年度滚利息到下年度，依次类推。

3、灵活领取功能：提供了保单贷款功能，遇到资金周转不灵，可以通过保单贷款领取保单部分现金价值，而且这款产品提供月领取、年领取的功能。

二：从产品主要不足来看

其实看养老年金保险好不好，还要看主要的短板，毕竟做到心中有数才可以考虑投保与否，看富德生命鑫禧年年好吗也是同样的道理，拿富德生命鑫禧年年产品来说，值得关注的地方在于：

1、投保门槛十分高：

主流的同类产品，终身终额寿险分期交最低1000-2000元就能入手，工薪接触也能投保，一般是在5000元。但是这款产品投保门槛太高了，趸交10万元起、3年交3万元起、5年2万元起、10年交1万元起、15年交7000元起、20年交最低5000元起，没有支付的能力的人群很难投保；

2、回本速度比较慢：

由于是年金养老保险，侧重于后期收益，因此前期现金价值是比较低的，这是这类产品的通病。

如果40岁成年男性投保富德生命鑫禧年保险，年交10万交5年，保终身，60岁领取为例，那么，要到保单13年，即被保人53岁才能回本，很多终身终额寿险产品，趸交3年回本，5年交4年回本、5年回本大有产品在，前期现金价值高。

三：从预期收益水平看

看年金保险的划算不划算，一是看资金回笼的速度，就是我们说的前期现金价值是否高，第二是从预期收益水平看，判断鑫禧宝年金险划算吗，也要从这两个方面入手，我们拿鑫禧宝年金险为例：

40岁成年男性投保富德生命鑫禧年保险，年交10万交5年，保终身，60岁领取为例：

1、从回本速度看：

保单第13年，是在53岁回本，即现金价值为524460元；

2、从预期收益水平看：

（1）55岁：现金价值为584220元；IRR值为1.204%；

（2）60岁：现金价值为769480元；IRR值为2.421%。从60岁开始每年可以领取53,600元，如果选择月领的话，每个月就可以领取4556元。

（3）85岁：现金兼职和已经提取的养老金回报率，也就是IRR值到了3.84%；

（4）100岁：退保IRR值达到了4.329%左右。

从回本速度和预期长期收益率看懂鑫禧宝年金险划算吗，在未附加万能账户的前提下，前期现金价值比较低，回本比较慢，后续80岁之前的IRR值比不上终身终额寿险，但是85岁-100岁的现金价值很高，就是活的越长领取越多的典型代表，如果附加了万能账户，会预期收益上更为可观。

以上就是我的一些建议，希望可以帮到你，术业有专攻，如果还有不清楚的问题，您可以添加我的微信，免费为您提供专业的指导，我司上市公司，竭诚为您服务！