所谓“年金”,本质上是将你的资金进行跨期再分配,因此,年金险能否为你带来稳定的现金流,成为挑选时的关键,毕竟,这是你投保后100%能拿到的钱。
年金险通常会这样表达现金流:从第X个保单年度起,每年给付投保人基本保额或已交保费的X%。
注意,2017年保监会新发“134号文”有要求:
“年金险产品必须在保单生效5年之后,才能返还生存金,而且比例不超过已交保费的20%”。
所以,依据这项规定,目前的年金险不会像以前那样“即交即返还”,而是至少需要等待5年之后才开始领取,而且前几年的领取金额也不会太高。
这项规定目的是回归年金险的初心。年金险承担着为投保人获取长期稳健收益的职责,因此必须注重投资的安全性,不鼓励保险公司追求短期甚至靠期限错配来获取高风险收益。
那么问题来了,我未来领取金额的高低,到底和什么有关?关键要看“预定利率”。
所谓“预定利率”,指的是保险公司在为产品定价时,根据对未来投资情况与收益率情况,预估的每年收益率。
在保监会进行“费改”之后,年金险的最高预定利率暂定为4.025%。目前市场上的年金险预定利率,基本集中在3.5%-4.025%之间。
保费相差不大的情况下,预定利率越高,年金险的性价比自然也就越高。
二、看分红
不少朋友第一次接触年金险合同时,会格外看中“分红”二字。这里提醒一下大家:与上面说的固定返还金额不同,分红金额主要来自保险公司的经营成果,金额不固定,甚至有可能当年没有分红。
我们在保险合同中看到的收益测算表,只是保险公司根据过往业绩、市场统计和假设推算而来的数据,分低、中、高三档。虽然高的那档很吸引人,但从目前年金险的实际成绩来看,达到高档的难度堪比登天。
原则上,不建议大家随意购买保险,保险具有一定的特殊性,每个家庭每个人适用的保险都不一样,建议详细咨询后再选择购买保险!如有需要可以添加我的微信,我会用最专业的的知识帮您选对保险,不踩坑!
发布于2022-5-10 21:48 免费一对一咨询