有那么一类保险,是大家对于{养老}的焦虑。
发布时间:2020-11-5 11:47阅读:658
这两天,有一个粉丝找我聊天,想找我买一份终身保险。
是这样的,他是个生意人,年轻的时候做生意赚了不少钱,现在年龄大了,想着自己走的那一天还可以给家里人留一笔钱。
关于终身寿险,给他介绍了挺多的,整理了一下今天跟大家分享。
一
终身寿险分2种,定额终身寿险和增额终身寿险。
我认为它们最大的作用是拿来给有钱人做财富增值和遗产规划,去世了保证赔一笔钱留给家人。
财富增值呢,就是如果去世了赔偿一笔钱(保额),这笔钱会传给下一代。没身故的话,产品的现金价值过一段时间会超过已交保费,退保同样可以获得收益。
而遗产规划,去世之后会赔一笔钱(保额),可以避税,而且在买保险的时候,我们就可以设定受益人和每位受益人可获得的份额,也可以随时调整,比遗嘱更加可靠和稳定。
二
定额终身寿险,它相比定期寿险,就是保障期限长一些,保到死,固定保额,去世后确定可以拿回一笔钱留给家人。起到保障作用,又能够储蓄。
举个例子,在60岁(假如退休)之前,终身寿险和定期寿险的保障价值是一样的,都是为了防止“早亡”而导致家庭债务无法继续偿还的风险。
而如果60岁后没有身故,我们可以在一定的时候退保,拿回产品的现金价值,或者身故时获得保额赔偿,这时的赔偿也更像是一种储蓄。
常关注我文章的人就知道,定额终身寿险我推荐得很少,能够做到又保障又储蓄,实际上并不划算,保障杠杆不高,收益投资也低。
既然如此,我更加建议把保障和理财分开来。近几年有个很流行的理财方式:买定投余,运用到了保险配置里面。
解释一下就是,我们买定期寿险,把差额的钱(终身寿险价格减去定期寿险价格)拿去投资,等老了以后,累积生息的财富可以超过保额。
这种方式确实挺值得借鉴的,但对于理财能力稍微有点要求,一些小年轻,可以这样尝试。
三
对于财富增值和遗产规划,近几年新出的增额终身寿险,反而更能提现这两个功能。
它的保障功能确实比较弱,在刚买保险前几年,增额终身寿险的保险金额较低,不能起到很好的保障作用,但是它保额每年可以随着3% —3.5%的速度递增,活得越久就越高,不封顶。
但是它会更加注重理财与资产配置的功能,为什么这么说呢? 还有一个原因是:增额终身寿险的现金价值很高。 在相同保费下,增额终身寿险的现价比定额终身寿险的现价要高不少。
我拿两款目前市面上比较火的产品来举个例子:
30岁男生小明,每年1000元保费,分别买了华贵小爱终身寿险(定额)和爱心守护神终身寿险(增额),现金价值表如下:
同样条件下,华贵小爱终身寿险(定额)30岁现金价值为147.7元,32岁158.8元,33岁170.8元......
而爱心守护神终身寿险(增额)30岁现金价值为392元,31岁997.6元,32岁1850.8元......
爱心守护神增额终身寿险,每年以3.6%复利增长保额,即使退保,也可以比定额的终身寿险多拿来回不少钱。 所以,这对于我们理财和资产配置,肯定是更加有利的。 而且,从情理上来说,增额终身寿险呢,可以提高我们的“老年价值”。
你想想,活得越老,保单价值越高,根本不用担心老了没钱花,增额终身寿险有一个很大优势是在于可以随时减保取钱,只要现金价值不为0,就可以通过“减保”的方式拿一笔钱出来养老,不用担心拖累儿女。
但是究竟要怎么买呢?
如果初入职场、或者在30-40岁的人生上坡阶段,家庭财富并不是高,猫姐会建议,配置与自身收入相匹配保额的定期寿险,也就足够了。让定期寿险做好保障的事情。
如果是已经有一定的闲钱,想给自己规划养老,希望能够财富增值和想给家人留一笔钱,我更加建议大家考虑增额终身寿险,也可以让我们“越老,身价越高”!
好啦,今天就先降到这里了,还有什么不明白的可以在下方扫描加我的微信二维码联系我哦。
小伙伴们,下一期见。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。