在互联网时代，商业银行零售业务存在哪些困局？

宋建华：面对互联网时代整个零售行业层出不穷的新业态冲击，以及在这个背景下被互 金平台、第三方支付机构等异业培育得越来越苛刻的消费者，传统商业银行仰仗线下渠道的简单打法，似乎不再轻松奏效。

总体看，商业银行零售业务存在三方面困局。一是注重渠道的互联网化，但运营缺位。近年来，商业银行在零售业务渠道线上化改造方面取得一定成效，解决了客户交易从线下迁移到线上问题，但仍未解决客户必须在线下注册问题。

二是小总部大分支的组织架构与互联网时代不匹配。传统商业银行有着极强的线下分销能力，但最具客户经营能力的不在总行，也不在分行，而是庞大的客户经理队伍。正是这种传统优势的存在，让总、分行客户经营能力不断弱化，当踏入没有客户经理的互联网世界时，传统优势不复存在，如何让银行产品与服务有效触达用户，成为一个难题。

三是产品服务与流量入口是商业银行两难选择。互联网企业必然追求成为用户和流量聚集地，银行应除了找到用户和流量聚集地外，还要考虑在这些聚集地将金融产品和服务最大化触达用户。当用户流量越来越脱离银行自身体系时，银行到底是专注做好产品与服务提供商，还是与各大平台去争抢流量，对传统商业银行而言是个两难选择。