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【财经新闻】

中国保监会5日晚间发布公告称，近日已下发监管函，针对万能险业务经营存在问题，并且整改不到位的前海人寿采取停止开展万能险新业务的监管措施；同时，针对前海人寿产品开发管理中存在的问题，责令公司进行整改，并在3个月内禁止申报新的产品。

　　对此，分析师陈福、王继林表示，万能险监管再升级，这将考验激进险企流动性。而万能险目前的“困境”源于其更为侧重理财性质，且刚性兑付的金融环境放大了居民对万能险的需求，成为中小保险公司实现弯道超车的重要途径，但在资产荒的大背景下，也增大了资产配置的压力。

　　实际上，过去一年，险资不断举牌上市公司并引发强烈关注，以宝能系、恒大系、安邦系等代表的险资，横扫包括万科A、南玻A、格力电器、中国建筑、梅雁吉祥等40余只股票。不过宝能系入主南玻A引发高管集体离职，以及恒大系“买而不举”多家公司短线操作获利等行为，已使整个市场感到隐忧。

　　年内万能险监管已连升三级

　　据和讯网了解，今年以来，相关部门对万能险的监管正逐渐升级，之前保监会分别于2016年3月和9月出台对万能险的监管新规，最重要的监管政策有两个方面，包括对于万能险保费的限制以及对万能险结算利率的限制。

　　其中对万能险保费方面的限制包括偿付能力充足率不低于100%，核心偿付能力充足率不低于50%；保费收入不超过最近季末投入资本和净资产较大者的2倍，不符合标准的给予5年过渡期（自2016年1月1日算起）；存续期在1年以内的产品停止销售；以及存续期在1-3年的，销售额占中短存续期总额的比例，2016年控制在90%以内，2017、2018年控制在70%、50%以内。

　　另外，对于万能险结算利率方面的限制包括当实际投资收益率连续三月小于实际结算利率、且特别储备不足时下调结算利率。

　　监管趋严考验激进型险企流动性

　　上述国信证券分析师强调，万能险的困境，始于相关产品在国内的“异化”。因为不同于成熟市场，国内万能险更为侧重于理财性质，且刚性兑付的金融环境放大了居民对万能险的需求，部分替代了理财产品的功能，目前国内万能险结算利率仍高达4%-6%，加上管理费用以及渠道费用，保单负债真实成本在5%以上。由于万能险销售可以迅速放量（代价为支付较高的保单成本），成为中小保险公司实现弯道超车的重要途径，但在资产荒的大背景下，也增大了资产配置的压力，造成目前万能险的困境。

　　“而本次监管使激进型险企流动性面临较大压力”，陈福称。上述分析师表示，资产驱动型险企流动性对以下因素较为敏感：首先是新单销售；其次是退保率，侧重理财性质的万能险，保户持有期一般较短，对流动性要求高；另外是具备现金流基础的投资收益。

　　而由于险资举牌上市公司所得股权按权益法计入长期股权投资，若上市公司不分红，则只能带来账面投资收益，并无实际现金流支撑。

　　国信证券分析师陈福、王继林给出的数据显示，目前，激进型险企万能险占比在80%-100%之间，而前海人寿为80.2%，因此综合考虑以上因素，本次监管趋严将使激进型险企流动性面临较大压力。

　　险企仅靠投资难以建立长久优势

　　参考海外成熟保险市场，优质龙头几乎都是通过在产品或承保端建立优势来实现超越行业的发展，这也是保险公司中长期发展最大的“安全垫”，仅靠投资难以建立长久优势，无论寿险还是财险都体现出这个规律。

　　分析指出，部分险企在近几年的发展中，过度依赖以万能险为代表的中短存续期产品，在目前利率下行周期内，如果这类产品找不到合适的投资标的，必然会带来利差损风险。

　　陈福认为，上述原因也是其坚定看好优质传统险企的核心逻辑。就行业格局而言，传统保险公司已经在保障产品以及代理人渠道上建立深厚优势，本次万能险监管升级将在一定程度上降低产品端的价格竞争，减轻传统险企资产负债管理的压力。

　　值得注意的是，保监会公告还表示，对其他在万能险经营中存在类似问题的公司，保监会正密切关注其整改进展，视情况采取进一步的监管举措。分析人士指出，管理层似乎已下决心加强对保险市场的整改，而这或许只是个开始，监管风暴已经来临。

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