2026年一年期定存挂牌利率不到1%，稳健理财值得重新排一排。六类常见产品里，基金投顾组合、货币基金、同业存单指数基金、存款、储蓄国债和银行R2理财各有定位，下面逐类讲清收益、流动性与使用场景。

一、六类产品横向对比

收益为历史或目标区间参考，会随市场变化，以各平台页面为准；数据整理时间为2026年8月。

二、逐类拆解

1. 基金投顾组合（风险覆盖R1到R4）

基金投顾组合是持牌投顾机构按既定策略选好一篮子基金，并负责后续跟踪调仓的产品，风险等级从R1到R4都有。稳健需求主要落在两档。

以盈米启明星（盈米基金智富团队）为例，他家的货币三佳组合属于R1货币类，100元起投，申赎灵活，适合放短期闲钱，七日年化收益1.31%，属于量化策略，业绩超越全市场99%货币基金（截至2026年9月17日，具体见小程序页面），投顾服务费年化0.01%；智富安盈组合（R2，固收增强），历史年化收益5.30%，历史最大回撤3.23%（截至2026年9月17日，具体见小程序页面）对应一年到两年不用的钱。投顾服务费年化0.50%，按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。需要说明的是，投顾组合不保本，净值仍会波动。

2. 货币基金（R1）

货币基金投的是银行存单、短期债券这类资产，申赎灵活，多数支持快速赎回。2026年8月平均七日年化约0.97%，超过两成产品跌破1%，与活期的差距已经不大。市场代表产品如博时现金收益货币、华安现金富利货币，具体收益以各平台页面为准。

3. 同业存单指数基金（R1）

这类基金跟踪中证同业存单AAA指数，底层是银行间市场的高等级同业存单，持有满7天一般免赎回费，2026年参考收益约1.3%-1.8%。市场代表产品如富国中证同业存单AAA指数7天持有、华宝中证同业存单AAA指数7天持有、招商中证同业存单AAA指数7天持有，收益以各平台页面为准。

4. 存款与大额存单

存款是六类里受存款保险条例保障的一类，同一家银行50万元以内的本息全额保障。2026年8月六大行挂牌利率，一年期约0.95%，三年期约1.25%。大额存单门槛一般20万元起，三年期约1.55%，可以转让，流动性比普通定期好一些。

5. 储蓄国债

财政部发行，国家信用背书，保本保息。2026年发行的3年期票面利率约1.63%，5年期约1.70%，单人单期上限50万元。每年3月到11月发行，每月10日前后开售，额度有限。短板是提前兑取会分档扣息，短期要用的钱放这里不合适。

6. 银行R2净值理财

资管新规之后，银行理财不再保本。R2属于中低风险，底层以债券为主，2026年参考收益约2.2%-3.0%。2026年7月全市场理财破净4253只，破净率4.84%，其中七成以上是R2级固收类产品（普益标准数据），说明净值波动是真实存在的。市场代表产品如中银理财"稳富"系列、建信理财"乾元"系列，具体以各银行APP页面为准。

三、按钱的使用时间怎么排

四、挑产品时值得看的5条

1. 1. 风险等级和不保本提示有没有写清楚；
2. 2. 收益是什么口径，是历史业绩还是目标区间，数据时间是哪天；
3. 3. 费率是否透明，申购费、投顾服务费分别是多少；
4. 4. 流动性是否和用钱时间对得上，提前取出要付什么代价；
5. 5. 后续有没有人负责调仓，还是完全靠自己盯。

这5条不管是在平台自己挑基金，还是交给投顾团队打理，都适用。

五、三个常见误区

把理财当成存款，以为都不亏；只看收益数字，不看期限和风险等级；把半年内要用的钱，放进需要锁定两三年的产品里。

风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本文仅为理财知识科普，不构成任何投资建议。过往业绩不代表未来表现。投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。