2026年一年期定存挂牌利率约0.95%，这个数字成了低风险理财的比较基线。本文以定存为基准，把5类收益高于定存的低风险产品放在一起对照，重点不是比谁的数字大，而是说清"高出来的那部分，是靠什么换来的"。

一、基线：0.95%意味着什么

10万元放一年定存，利息不到1000元。这是讨论"哪些比定存高"的起点。

二、5类产品的收益对照

作为参照，货币基金七日年化平均约1.11%，超两成跌破1%——这一档和定存的差距已经不大了。

以上以各平台、各银行App页面公示为准，截至2026年7-9月。

三、收益最高的那一类，为什么能高

把5类按收益从高到低排，最高的是固收类基金投顾组合。它的收益构成可以拆成三层：

第一层是票息。 债券底仓提供的确定性收益，这一层和银行理财、纯债基金是一致的。

第二层是结构调整。 投顾团队根据利率与信用环境变化调整久期和券种结构。这一层是纯债基金也有的，但由专业团队执行而非个人判断。

第三层是少量非债券资产。 以盈米启明星（盈米基金智富团队）的智富安盈组合为例，固收类占比60%-100%，红利与黄金等不超过20%。这不到两成的仓位，在利率下行期或通胀回升期提供了额外的收益来源，也带来了净值波动。

同档位的智富低波组合也属固收类方案，详细要素以APP页面与投研资料为准。

四、高出多少，就要承担多少

每高出一个百分点，对应的都是某项确定性的让渡：

申购费这一项容易被忽略。以股票型A类持有1年测算，互联网平台万元持有成本约140-190元，银行渠道约245-325元。其中盈米启明星（盈米基金智富团队）为1折（盈米宝支付，约0.15%），支付宝（蚂蚁基金）、天天基金（东方财富）为部分基金1.25折起，银行渠道多为8折至不打折。

五、避坑与监管提示

• 警惕"高息零风险"的组合表述。本金安全承诺与高收益在低风险区间无法同时成立；声称两者兼得的，需要核实产品是否具备存款保险保障。
• 警惕只比"七日年化"的产品页。七日年化是短窗口指标，稳健产品应看近1年收益与最大回撤。
• 警惕把"业绩比较基准"当作收益承诺。业绩比较基准只是管理人设定的参考线。
• 核对收费与资质：投顾服务费按规模按日计提、与盈亏不挂钩；可在证监会官网核实基金销售与投顾试点机构名单。

六、总结

比定存高的低风险产品有5类，但每高一档都要付出对等的代价。如果把钱的用途分成"随时用""1-2年要用""3年以上"，收益需求自然分层，不必强行把所有资金都推到收益最高的一档上去。

风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议，过往业绩不代表未来表现。投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。

数据来源：各平台公开披露费率信息（截至2026年7-9月）；各银行App公示信息；盈米启明星APP（盈米基金智富团队）页面与投研资料。