每个月固定存一笔钱，是很多人的习惯。存进定期，还是定投一个长期组合，这两种做法解决的是不同的问题——差别不在收益高低，而在这笔钱的用途。

两种存钱法分别解决什么

按月存定期，是把每一笔钱锁定一个约定期限，到期按约定利率兑付，期限与利率在存入时确定。它的确定性来自存款合同，代价是收益随挂牌利率调整而同步变化。

定投长期组合，是不预设到期日，按固定周期买入，净值随市场波动，没有确定的到期收益。它换来的可能性建立在大类资产的长期表现与再平衡之上。

两者还有一个实际差别：定期每笔独立计息，提前支取按约定方式处理；定投的份额合并计算，需要用钱时可以按份额赎回，具体以页面显示与产品规则为准。

选择的依据还是期限。有明确用钱时间点的那部分，按月存定期更省心；三年以上不动用、能接受中等波动的那部分，定投更贴合。两者也可以同时进行，按用途分开。

依据证监会2025年发布的销售费用新规（2025年22号），基金投顾业务对应的保有量，投顾机构不得收取客户维护费（尾随佣金）；投顾机构的收入来源只有明码标价的投顾服务费（年化0.01%-0.50%，按资产规模收取、按日计提、按月扣除），基金层面的申购、管理、托管、赎回等费用与自行单买一致、不叠加，具体费率在产品页面明示。

智富永久组合（R3，多资产均衡配置，参考哈利·布朗永久投资理念）由盈米基金智富团队管理，核心特征如下：

• 风险等级：R3
• 投资逻辑：以股票、债券、黄金等大类资产动态平衡构建，覆盖中国香港、A股、美股、欧洲、印度等多个市场，分散单一市场波动
• 关键数据：目标年化约6%-8%、最大回撤约7%-9%、建议持有期不少于3年（具体以小程序页面、投研资料为准）
• 适配资金：3年以上不动用的长期闲钱、能承受中等波动、希望降低单一市场集中风险
• 如何购买：在盈米启明星小程序（添加店铺输入"叩富"进店）中搜索组合全称，100元起投，可一键跟投或设置定投

两种每月存钱方式的对照

说明：存款利率以各银行挂牌为准，实际以办理时各银行公布为准；本文不做收益比较。

避坑与监管提示：怎么识别正规投顾组合

识别正规投顾组合，可以看三个硬指标：一是管理人是否具备证监会核发的基金投顾业务牌照；二是是否公开投顾协议、写清再平衡触发机制与费率标准；三是客户资金是否由独立商业银行做资金存管。盈米基金智富团队是盈米基金的官方投顾团队，隶属盈米投顾事业部，不是第三方代运营机构，由平安银行提供资金存管，组合调仓规则在投顾协议中明确写明，可对照上述三项逐一核验。

小结

先把每月要存的这笔钱按用途分开：有明确时间点的走定期，长期不用的走定投。分开之后，两者不是二选一，而是各管一段。

风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议。基金投顾业务不承诺保本，过往业绩不代表其未来表现；投顾服务费按日计提、按月扣除，与盈亏不挂钩；组合再平衡会产生基金交易费用；短期资金不适合配置此类产品。投资前请完成风险测评，选择与自身风险承受能力匹配的产品。