“经济不好的时候钱该放在哪里？放在安全可靠、能翻倍救急的账户！没病返还，生病翻倍给的四款顶流‘成年人重疾险’大PK来啦，要‘存’就要选最好的！”

本文对当下关注度较高的四款成年人重疾险作全方位对比测评，成年人的世界不容易，既要会赚钱也要懂怎么“存”钱，阅读这篇中立解析耗时5分钟，教你如何管理自己的风险、如何分辨适合自己的理财方案，增强抗忽悠能力。

四位顶流选手分别是：

1、瑞泰乐享无忧（尊享版）重大疾病保险【线下产品】

2、昆仑健康保普惠多倍版重大疾病保险【线下产品】

3、复星联合达尔文11号重大疾病保险【互联网】

4、君龙人寿超级玛丽13号重大疾病保险【互联网】

共同点：

这四款产品都是“返还型”的，即如果身体很健康，一直没有理赔，缴纳的保费是可以部分返还或超额返还给你的，返还多少根据年龄不同以现金价值表为准（如需确切了解自己存入的保费和对应年限具体能返还多少金额，可从我方获取）。

返还举例见下表：

从表中可知，退保的话只有乐享无忧返还的金额超过了本金，其他三款都是部分返还，而部分返还的好处是——保费相对便宜。

文章从以下四方面对四款成年人重疾险作横向对比，方便大家更直观地了解产品功能：

一、基础保障对比（标配）

1、 重、中、轻症

2、 特定疾病和其他

二、可选保障对比（选配）

1、 癌症多次怎么赔

2、 其他选配特色对比

三、保费对比

1、 换一种存钱思路

2、 什么情况下未交保费豁免

四、适合人群

先附上四款产品的对比总表，再对表格内容进行系统拆解：

PS：黑色字体为必选责任，蓝色字体为可选责任。

想花最少的钱保障自己或配偶，基础保障内容的PK是对比关键，它是四款产品的标配。

成年人重疾险的基础保障主要看两大板块：

1、重、中、轻症是怎么赔付的；

2、 特定疾病和其他方面保障哪家好；

1、重、中、轻症是怎么赔付的

重疾险中最重要也是最基础的是看三项责任：重大疾病保险金、中症保险金、轻症保险金。

怎么看呢？

看赔几次、是否分组赔、间隔多久、每次赔多少、赔哪些病。

赔几次：

乐享无忧、昆仑普惠这两款线下产品重症是能赔2次，线上的达尔文11号和超级玛丽13号都是单次赔付，如果要增加1次赔付属于“选配”范围，可以自己加。即除了线下两款在基础责任（标配）中是多次赔付，其余两款均只赔付1次，如果想多次赔付重症，需要另外勾选，属于可选项。

要注意的是，即使勾选了重疾2次赔付，它和线下两款产品的2次赔付还是有区别的，达尔文和超级玛丽多赔1次重疾是有条件的，以65周岁为分界线，达尔文需要未满65周岁时得过重疾，满足间隔期后再患重疾才能再次赔付，超级玛丽需要在65周岁后的首个保单周年日之前得过一次重疾，满足间隔期后再患重疾才能再次赔付。

举个例子，如果是68周岁才第一次得重疾，之后70周岁又得了其他重疾，对于第二次重疾，线下两款产品是可以赔付的，线上两款互联网产品即使勾选了可选项也无法得到赔付。

这就是为什么一直叮嘱不要只看广告，要看条款、看条款！很多细节藏在条款里。

表面上大家都可以提供重疾2次赔付，实际上差别还是有的。当然并不是说互联网的这两款产品不好，它俩很明显的优势在于——价格便宜，只是没有无缘无故的便宜，哪些方面做了“减配”一定要有数。

是否分组赔：

我们只要简单记住不分组比分组好。

举个例子，在分组的产品中，通常把恶性肿瘤归为一组，那么一个人得了肺癌，之后又得了肠癌，分组的话，对不起都属于恶性肿瘤，同一组的只赔一次，除非第二次得的重大疾病不是恶性肿瘤，比如得的是中风，那么第二次还能赔付，这就是分组。不分组的话，第一次得了肺癌，第二次得了肠癌，两次都能赔付。

间隔多久：

指的是两次重大疾病之间要隔多久，一般都是要间隔365天，也就是说第一次得了肺癌，如果才过了半年又得了肠癌，因为没有超过365天，对不起，肠癌不能赔付。

每次赔多少：

以50万保额，保终身，必选责任举例——

瑞泰乐享无忧：

第一次赔付50万（选配后，若60周岁及以下的，可额外再赔25万）。

第二次赔付65万。

昆仑普惠多倍版：

第一次且在第15个保险单周年日（不含当日）之前，赔付三种金额中的最高者——现金价值/累计保费/75万。

第一次在第15个保险单周年日（不含当日）之后，赔付三种金额中的最高者——现金价值/累计保费/50万。

第二次赔付60万。

复星达尔文11号：

单次赔付：意外导致赔付65万/非意外导致赔付50万。

君龙超级玛丽13号：

单次赔付50万。

赔哪些病：

单从赔付的病种数量来看，一般来说病种越多说明保障的范围越广，比如四款产品中，复星达尔文11号的重疾赔付病种数最多，瑞泰乐享无忧和君龙超级玛丽13号都是110种，昆仑普惠多倍版100种。

需要注意的是，虽然瑞泰乐享无忧和君龙超级玛丽13号都是110种，但并不代表这110种重疾完全一样，具体赔哪些病种还是要看每家保司条款的约定，不过总体来说，大差不差，对某一类疾病非常在意的人，记得在投保前核实下条款，看是否有覆盖到。

2、特定疾病和其他方面保障哪家好

●特定疾病：从表格可以看出不同产品的关爱角度是不一样的。

瑞泰乐享无忧：

标配里的责任一处对于未满26周岁的朋友比较友好，额外增加了20种少儿特定疾病的100%保额赔付。责任二的理赔概率也比较大，多种良性肿瘤手术能得到不同比例保额的赔付。

选配的责任三处是对于再次确诊同种心脑血管重疾的额外关怀。

昆仑普惠多倍版：

特定疾病关爱只针对30周岁以下的朋友，对于25种特定疾病给予100%保额的额外赔付。

复星达尔文11号：

该项责任为选配，对符合条件的特定心脑血管疾病给予额外120%保额的赔付。

君龙超级玛丽13号：

同样标配了两项责任，肺结节切除手术的赔付和符合条件的恶性肿瘤再次确诊的额外赔付。

选配的责任对于恶性肿瘤以外的重疾给予了关怀，每满1年仍然存活的，赔付10%保额，共5次。

●住院津贴：四款产品中只有复星达尔文11号对60周岁及以后的住院患者有住院津贴。

●身故或全残保险金：单独来看，这项责任的保费是比较贵的，投保和不投保一年要差上千块钱，要注意的是，虽然都叫“身故或全残保险金”，但每家保险公司对产品责任的具体赔付规则是不一样的，通过下面的对比表再配合价格，就能为我们的决策提供可参考的依据（不同年龄性别的选配价格可从我方获取）。

●疾病终末期保险金：指因为疾病即将离世，保险公司额外给一笔钱。四款产品中只有瑞泰乐享无忧有此责任，赔付累计已交保险费和现金价值，两者中的较大者。

选配方面我们主要关注两方面：癌症多次怎么赔、其他选配方面的特色对比。

1、癌症多次怎么赔

罹患恶性肿瘤（癌症）除了按照基础责任的重/中/轻症正常赔付以外，通常可以额外选配叠加赔付。这个叠加赔付四款产品到底各是怎么样的，我们一起来看一下。

医疗水平发展到现在，罹患癌症后生存的几率很大，但是癌症容易转移、复发，很难根治，一款重疾险是否可以多次理赔同一种癌症或不同种癌症，是很重要的指标。

四款产品都可以选配多次赔付癌症，但责任细节差别比较大。

瑞泰乐享无忧：

选配只能额外再赔付1次，并且60周岁是一个分界线，之前和之后的理赔额度有所不同。

其余三款：

都可选多次赔付，需要注意的是每次赔付的保额比例和间隔时长，其中超级玛丽13号是两个选配进行二选一，一个是癌症无限赔，一个是癌症赔付3次，价格上会有区别。

2、其他选配特色对比

瑞泰乐享无忧：

●长期护理保险金：可选两项长期护理的责任，一项针对18~61岁发生意外，伤残达到1~3级的赔付，每年给10%保额，最多给10次；另一项是61岁往上的患者如果处于长期护理状态的，每年也可以给10%的保额，最多给10次。

复星达尔文11号：

●疾病关爱保险金：未满60周岁得重疾（额外给80%保额）、中症（额外给40%保额）、轻症（额外给10%保额），各给付1次。

●重大疾病保费补偿金：保费交完之前第一次得重疾的，返还之前所有已交的保费。

●妊娠期间重大疾病关爱金：符合年龄的女性或者男性配偶在妊娠期间首次患重疾的，额外给50%的保额。

君龙超级玛丽13号：

●疾病关爱保险金：和达尔文11号类似，60周岁后的首个保单周年日之前（不含当日）得重疾（额外给80%保额）、中症（额外给50%保额），各给付1次，轻症不给。

下表举了两个例子分别列出不同年龄的保费情况，左边的数字是各产品标配的最低价格，右边数字是所有选配都勾选时的最高价格，以此形成的一组价格区间具有横向比较的参考价值。

表格中的金额差别还是比较大的，为什么差这么大，还需要另一张现金价值表格放在一起看（见下表）才能更加全面客观。

为什么瑞泰乐享无忧的价格最高，除了它的基础保障比较全面以外，现金价值也是最多的，如上表，未出险情况下80岁想退保了，可以拿回442635元，而总保费是440850元。

昆仑普惠多倍版是基础责任第二多的，价格也较为适中。两款互联网产品达尔文和超级玛丽则给出了丰富的可选项，价格也随着选配的增加而增加。

1、换一种存钱思路

与其把重疾险的保费当作一种支出，不如理解为一种多功能的理财工具，将少部分钱单独“存”起来，这种“存款”比存在银行里或者买基金、股票性价比更高，它可以当作救命钱，万一得病，瞬间变成几万几十万的“存款”，如果身体健康一直没有发生过理赔，还可以通过退保的方式把一部分或者全部的保费取出来。

尤其在经济下行的周期，怎样把钱用在刀刃上考验每一个有心人的智慧。

2、什么情况下未交保费豁免

保费豁免的意思是，当被保险人在得了合同约定的疾病时，如果保费还没有缴纳完毕，那么之后的所有保费都无需缴纳，保险公司就当已经缴清了。

君龙超级玛丽13号与其他三款不同，规定比较复杂（见下图），它的重症保费豁免是标配，中症、轻症保费豁免是可选项。要注意的是，如果重症保险金给付之后，和重症同组的中症、轻症的保费豁免责任就不承担了。

相比较，其他三款的保费豁免则友好很多，当被保险人在得了合同约定的重症、中症、轻症中的任一种疾病时，如果保费还没有缴纳完毕，那么之后的所有保费都无需缴纳，保险公司就当已经缴清了，对应条款也比较简单清晰（以复星达尔文11号举例，见下图）。

1、如果有预算并且希望得到比较全面的保障，同时把它作为一个长期理财的工具，可以考虑瑞泰乐享无忧，它的标配覆盖面相对全面，其中理赔概率比较大的是对良性肿瘤手术的赔付，体验感比较好。

2、对于重疾多次理赔比较在意，同时又希望保费尽可能便宜的，可以选择昆仑普惠多倍版，其中的癌症多次赔付条件也相对友好。

3、希望极致性价比的，可选达尔文11号以及超级玛丽13号这两款互联网重疾险，它们在保费设计上的定位更偏向于普通大众，其中君龙超级玛丽13号的保费豁免规则相对复杂，优势是癌症多次理赔的可选责任更加丰富、必选责任也包含了癌症的额外赔付，以及肺结节的切除手术可以进行理赔。复星达尔文11号的各项责任综合来看较为均衡，具有较高竞争力。

看完文章后还是拿不定主意的，可以联系获取一对一建议。

关注我，多一点安全感！

清华大学出版社发行的《理财那些事儿》，是作者老荃为老百姓写的理财科普书籍。

用讲故事方式，更纯粹、更通俗、更系统、更本质、更实用地普及“理财知识”，真正让老百姓能看得懂、看得全、看得透、用得着、活得好。