有些朋友具有一定的养老意识，也在准备养老金，但实际上效率很低甚至是无用功，这是什么原因呢？

1. 没有做到专款专用

虽然钱拿来投资了，但是经常会被挪作他用，久而久之这笔钱也没留下来。

2. 没有做到坚持投入

三天打鱼两天晒网，没有固定投入的计划，有时很久都想不起来

3. 利率下行

利率下行已是大势所趋，未来还有可能迎来0利率乃至负利率，加上通货膨胀的影响，钱就越来越少了。

针对这些问题，还有更便利的选择，那就是年金险或增额终身寿险，前期投入后再退出，放弃的代价比较高，很多人就会不自觉坚持住了。提前锁定利率，使这笔养老金不受市场波动影响，长期保持稳定增值。

所以，养老投资不是做了就好，更要选对方法。