很多朋友在外打拼常常顾不上自己的身体，加班、熬夜是常态。

张先生就是这种情况，年轻的时候想着能多挣点钱，常常熬夜加班、陪客户喝酒，年纪大了抵抗力慢慢变差。

他前段时间去医院体检，查出肝方面有一些小问题，在这之后他忐忑不安，害怕未来生病会给家庭带来很大的负担。

他跟张太太商量着给全家配好保险，这样未来就算有个万一也能减轻家里的负担。下面我们一起来看看他们的家庭情况。

一、家庭情况

张先生的情况会影响买 百万医疗险 和 重疾险，一般需要核保，但对 定期寿险 和 意外险 影响较小。同时，张太太也特别强调，配置的产品最好能保障一辈子。

根据他们的情况和需求，我们为一家三口配齐了保障，一起来看一下。

二、方案设计

下面一起来看看投保思路。

1、意外险

他们平时经常开车，意外险的保障自然必不可少，我们为夫妻俩配置的是 小蜜蜂 2 号超越版意外险，能报销意外受伤的费用，万一不幸发生意外残疾或者身故，最高能赔付 100 万。

我们给孩子搭配的是专心少儿意外险 2022 （基础版），张先生家养了猫，如果不小心被猫抓伤、咬伤，打狂犬疫苗的这类费用是可以通过意外医疗报销的，每年可以报销 2 万元。

专心少儿意外险2022

平安产险

意外险

意外医疗不限社保

可选烧烫伤保障

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2、百万医疗险

百万医疗险能报销高额的医疗费，但健康要求比较严格。

张先生是乙肝病毒携带者，要尽量筛选出适合他的产品，最好能长期续保，我们为他选择的是好医保长期医疗险（20 年版），20 年内保证续保，期间就算理赔过也能继续购买。

但张先生有乙肝病毒携带，需要走一下智能核保，具体步骤如下：

张太太和女儿身体健康，我们为她们选择了可以 20 年续保的 e 享护-医享无忧（20 年期）个人版，附加了外购药后，能报销昂贵的院外抗癌药，整体保障更好。

3、重疾险

我们为夫妻俩搭配了达尔文 6 号，能保夫妻俩一辈子，还附加了重疾额外赔，保障很全面。

附加额外赔后，如果投保前 5 年不幸患了乳腺癌、肝癌等重疾，最高能赔 72 万；如果是投保 5 年后至 60 岁前不幸确诊重疾，最高能赔 80 万。

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限付次数

60岁前重疾可赔2次

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张先生是乙肝病毒携带者，投保时需要走一下智能核保，符合条件能正常承保，具体情况如下：

我们为孩子配置的是大黄蜂 6 号，能保障女儿一辈子，它除了轻、中、重疾的保障之外，还有少儿特疾的额外赔，如果在投保前 30 年不幸确诊白血病，最高可以赔 150 万元。

大黄蜂6号

北京人寿

重疾险

重疾额外赔50%

少儿特疾最高赔付250%

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4、定期寿险

我们为夫妻俩选择的是 100 万的 大麦甜蜜家 2022 定期寿险，张先生的健康情况也可以正常投保，如果夫妻因同一意外身故或全残，可以赔 400 万。

保障时间我们选择了 35 年，是为了确保夫妻俩在退休前，承担家庭经济责任时，能有足够的保障。

综合看来，我们为一家三口配齐了保障，总保费在他们能接受的范围，也能转移疾病或意外可能带来的经济风险。

赚钱再多，有时候也是要用身体和时间来换的，只有做好风险保障，才能保护自己和家人