经常被客户问到，我到底该买哪种重疾险？

还是那句话，不看需求买保险都是耍流氓

你得先清楚你买保险是为了啥？

其次分清楚重疾险消费型返还型是啥意思

先回答第二个问题

重疾险消费型返还型是指啥？

消费型：顾名思义，交的保费相当于消费支出

在保障期间内，中了合同约定的疾病条件就赔钱，否则啥也没有

现在消费型重疾险身故或者退保都只退现金价值，而目前消费型产品，现金价值都很低，交钱几十年，如果没有发生约定的疾病，最后连已交保费都拿不到

储蓄型：有一定理财性质，一般指含有身故责任的重疾险，要么得病赔钱，要么身故赔钱，反正到最后保额一定会以某种形式赔给你

现金价值也高，n多年后退保还会有收益，有理财性质，有的业务员会推荐这类，有病看病，没病退保拿钱养老

这两类保险最直观区别就是保费

消费型重疾险把终身寿险责任砍掉后，成本压低，自然价格也就下来了

对比同加终身寿险责任，平安福只比信泰产品贵20%左右，

而平安福加了终身寿险与信泰无身故责任相比，平安福要比信泰的贵65%

这也是为什么保险大V都说消费型重疾险是性价比超高的王炸

同样30岁人花5000块保费，消费型能比储蓄型多买15万左右的基本保额

一边是低保费高保额，一边是高保费高保障

你怎么选？

这就引申出第一个问题：

你为啥要买重疾险？

即，重疾险能解决你的什么问题？

普通人最怕遇到的人生风险就是危重级的大病

大病医疗费用问题由大病医保和百万医疗共同解决

重疾险更进一步，解决大病发生后的修养，收入中断的问题

随着科技发展以前很多被认为是绝症的疾病治愈率不断提高，向慢性病方向发展

最典型的就是恶性肿瘤

我国恶性肿瘤的五年生存率从十年前的30.9%已经提高了近10%，目前综合的五年生存率为40.5%

早期恶性肿瘤的5年生存率更高，比如结肠癌一期的5年生存率达到90%以上

生存率的提升带来了另一个问题就是，长期修养带来的收入损失和长期服用靶向药的费用谁来承担？

这部分现金流的损失会不会影响到其它家庭成员的学业，事业？

如果有影响？我们拿什么来填补这些损失？

这时候，重疾险的作用就显得弥足珍贵

重疾险的最终逻辑就是你需要多少保额来填补你的大病风险损失

所以我们看到重疾险都是标准化产品，各家核心条款都一毛一样，重疾险费率的最大差距仅体现在保额和保障责任上

而保额，是重疾险的核心中的核心

所以有句话叫，买重疾就是买保额

在预算不够的情况下，砍身故责任，还不够，砍保障期限，再不够，买一年期重疾险，最终目的都是为了有足够的保额保障，在你最需要钱的时候，保险公司能赔够钱！

这就好像大家买房子，钱不够，买小户型，买郊区，买二手房，环境可以差点，地铁可以远点，房子可以破点，重要的是保证你有机会上车，先有个地方住再说。

原来的重疾险保障大而全，但是费率高昂，好多人只能舍掉保额求保障，就好像，一个人手里只有三十万，非要买北京五百万的房子，买到手，东凑西借一屁股账，每个月还房贷看到账单都想跳楼

保险也是一样，不匹配的保障买到手里，你也不会觉得安心，保障条件再好，你也只会觉的自己当了韭菜，每年几万块买了一堆废纸

房子买错了，还能再卖掉，保险买错了，退保可退不了几个钱

所以，保险没有绝对的好坏，只有适合自己的才是最好的