​​这几年来，国家社保基金紧张、延迟退休和国家大力提倡二胎甚至三胎政策等新闻频出，原因大家应该都知道了，目前养老情况的确非常不乐观。

所以为什么国家也开始呼吁，养老还是要靠自己。

而大家越来越明白，养老金也不一定能拿到多少，银行理财也已经打破刚兑。

看到这些Lucy不免为还不知道的小伙伴感到捉急。那今天就给小伙伴们带来让大家养老不用卖房子的，比养老金和银行理财还确定（不仅仅是稳健）的——年金险。

我们能够接触到年金险的方式，一般是在到银行办理业务之时，银行工作人员会推荐当期售卖的理财型保险推荐给客户，这种“化妆”成理财的保险，通常就是年金险。

它的特点是，比银行理财的收益率高，前期退保无法取出全额保费，所以往往很多人得知自己被“忽悠”后，果断要去退保。

今天我们就聊聊，这个被误会最深的年金险，到底是不是想象中的那么糟糕？还是说，这其实是个误会呢？

还记得大学学习时会计课程时的第一课，书上就讲了“复利”的神奇故事。

从上面的小故事便可以看到，长期坚守“滚雪球”是多么重要的事情。

如果说“时间+复利=原子弹”，而年金险，就是这“原子弹”之一。

年金险，是一种资产配置工具，我们常说重疾险是用来“保人”的，车险是用来“保车”的，而年金险就是用来“保钱“。实际上，他就是让你先按好约定的方式交钱，然后再按照约定的方式领钱，领取金额和领取方式全部写入合同，白纸黑字，是刚兑中的的刚兑。

自2020年起，银行理财的刚兑时代已经结束，理财产品也会出现“亏损”。所以，在未来的低利率到负利率时代，想要锁定“目前历史最高”的稳定回报，给未来一笔确定的现金流时，年金险便是比银行理财确定收益的金融工具。

试想一下，当我们购买的是1年期、3年期或5年期银行理财的时候，除了理财的收益率是不能够保证的外，每次理财到期时，彼时国家的利率水平会随着时间的推移逐渐降低，长期收益也会越来越少，那就是不是很被动了呢？而年金险，是可以穿越经济周期，给自己或子女一份不受任何波动影响的长期收益。

上图以20万保额为例：

以30年的复利来看，3.5%预定利率，收益高出银行理财10万；

以50年的复利来看，3.5%预定利率，收益高出银行理财35万。

当然，年金险作为一款保险产品，仍有身故（全残）保障及保费豁免等责任。

首先，对于每一个现代人来说，养老是我们每个人的刚性支出，如果暂时还没有娃，年金险可以让我们养成强制储蓄的好习惯，同时早日为优质养老生活做上规划；如果是有娃的家庭，更绕不开子女教育后代的支出。所以，年金险适用于每一个人做为确定收益的财富工具。

另外，与其他金融工具不同的是，我们如果有财富传承、保护私有（资产隔离、税务筹划、婚姻财产规划、防止子女挥霍）的需要，年金险以其作为契约保险的特殊属性，也能起到独特的防范风险的作用。

而资产配置，更是需要有一部分资产是要放在安全性和收益性可以确定的金融工具上。

日计息月复利，年金险是资产配置的重要一环，在抵御通胀的同时，对抗长寿“风险”，做好财富传承，仍然是我们每一个人最好的工具之一。

小伙伴们如果对年金险及自己和家人的财富规划感兴趣，欢迎找我咨询。

下一期我们来讲讲，同样复利且确定的，增额终身