我有病,还能买保险吗?该怎么投保?
发布时间:2021-9-15 16:57阅读:763
最近,朋友在公司组织的体检中,被查出了乙肝小三阳,这令他颇为苦恼。他苦恼的不仅仅是治疗问题,还有乙肝小三阳会给他买保险带来的影响。
想买保险的人,多多少少都知道一个常识:健康状况的好坏,会影响到买保险。我们经常被问到的问题就是:有XX病能买保险吗?
今天就给大家具体解答一下:有病,到底还能不能买保险。
一、有病还能买保险吗?
答案是:有些能买,有些会有影响。
例如意外险,因为被保人的健康状况和意外险赔付完全没有关系,所以意外险有病也能买,完全不影响。另外,年金险赔付不受健康状况的影响,也可以正常买。
但是,“有病”会影响其他一些保险的购买,主要是“和被保人健康状况挂钩”的保险,例如医疗险、重疾险、寿险。
不过,“有病”不代表这些保险一定不能买。具体能不能买,还要看得的是什么病、病情如何、要买什么保险等等,这些我们在下面会详细说。
二、带病投保会有什么结果?
如果身体有某些疾病或症状,又想买医疗险、重疾险等保险,怎么办呢?别担心,还是有办法的。
保险公司虽然不太喜欢让“有病的人”投保,但是又不能一竿子打翻一船人,有些“带病的人”资质还不错,是可以卖给他们保险的。所以保险公司会进行核保,把这些资质不错的人筛出来。
通常情况下,保险公司的核保结果有以下五种:
- 1、标准体承保
这是最好的结果,说明问题不大,基本没有影响,可以按照标准价格正常购买。
- 2、 加费承保
也就是以高于标准的保费获得承保,这也是一种不错的结果。大体来看,根据健康问题的轻重,加费承保一般要高于标准保费10%-30%。
- 3、除外承保
比如我有甲状腺结节,经过核保后可以投保,但保险公司在合同中额外规定,今后一旦罹患甲状腺方面的重疾,保险公司责任免除,不予赔付。当然,如果未来出了其他重疾,还是会正常赔付的。
- 4、延期承保
保险公司对被保人的情况不太确定,所以暂时不能买,需要继续观察,如果情况转好有可能承保。
- 5、被拒保
这是最坏的结果,基本意味着投保无望。一旦被一家保险公司拒保,再投其他公司的同类保险,被拒保概率也较大。
三、哪些病需要专门核保?
经常有朋友会问:哪些病需要核保啊?感冒发烧需要吗?
常见的感冒发烧是不需要的,需要核保的主要是一些慢性病,以及可能引起癌症、心脑血管疾病的病症,例如甲状腺疾病、三高、糖尿病等。
下面给大家分享一些常见疾病的核保建议:
- 1、甲状腺结节
甲状腺结节最近几年很高发,一般人都不把它当回事儿,甚至医生也会告诉你不碍事儿,但是保险公司却很在乎,严重的甲状腺结节会影响保险购买。
绝大部分医疗险都对甲状腺结节除外承保。甲状腺结节患者要买重疾险,需要先去医院进行超声检测,医生会根据结节的严重程度进行分级,由低到高分为5级。
1-2级,部分重疾险产品可以正常承保;3级以上,一般会除外承保,比较严重的会进行延期。
对于寿险来说,健康告知比较宽松,甲状腺结节可以标准体承保。
- 2、高血压
高血压根据血压值的高低,由低到高分为:1级、2级、3级。保险公司会根据高血压的分级进行核保。
医疗险:通常会拒保,如果患的是1级高血压,部分产品可以除外承保。
重疾险:大部分重疾险基本对高血压都是拒保,如果患的是1级高血压,部分重疾险有投保的可能。
- 3、糖尿病
糖尿病最多可能会导致100多种的并发症,严重的如肾衰竭,脑中风后遗症等,所以如果已经确诊,基本上重疾险和医疗险都会拒保。不过,市面上一些公司开发了专门针对糖尿病患者的保险,不过保额普遍较低,保费偏贵,有此类需求的朋友可以重点关注。对于糖尿病患者,比较主流的选择是投保防癌险和防癌医疗险。因为糖尿病和癌症一般没有直接关联,市面上的产品也没有限制糖尿病患者投保。
- 4、肝功能异常
喝酒伤肝,中国是饮酒大国,很多人都有肝功能异常的情况。如果是暂时性的肝功能指数升高,还有希望承保;如果还有其他疾病,买保险就变得非常困难。另外,说一下经常和“肝功能”被一同提起的“乙肝大小三阳”。大三阳买医疗险,大概率会被拒保,如果买重疾险,可能被延期、加费或者直接拒保;
小三阳情况会好一点,买医疗险可能会被除外承保,买重疾险有可能被加费承保或标准体承保。寿险方面,主要是针对肝炎、肝硬化这类严重的肝疾病会拒保,而像大小三阳、乙肝病毒携带则大多没有规定,可以正常投保。
以上只是针对4项常见病症的核保建议,核保是一件很复杂的事,不仅涉及到很多医学知识,并且不同公司的核保政策会有不同,甚至同一家公司的不同产品核保政策也会不同。
四、核保这件事,需要专业指导
对于健康状况不佳的人来说,核保是投保的关键一步。这一步走好了,顺利投保,省时省力,如果没走好,则可能徒增无尽的烦恼。
例如带病的老王贸然投保,结果核保被拒,会留下“被拒保”的记录,这个记录会直接影响他后续投保其他保险产品。对于老王这种情况,经验丰富的保险顾问会建议他先进行“预核保”,也就是正式投保前预先让保险公司审核,即使预核保被拒也不会留下拒保记录。
另外,保险顾问经手的产品多,熟悉各家公司各个产品的核保政策,可以根据投保人的具体身体状况提供多个产品供其选择,进一步提高成功投保的几率。因此,核保这件既复杂又重要的事儿,最好在专业顾问的指导下进行,省时省力,投好买对!
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