今天我们来讲一下年金。

年金，收益不高，3%~4%，勉强覆盖住通货膨胀；

产品不灵活，通常需要存5-10年，才能不亏本，10-20年收益才能涨上去；

所以在很多的人眼中，年金往往是富人的标配——富人把资产拿出来一部分买成年金，保证一部分资产的绝对安全性，让自己无论什么情况下都有能力东山再起。

“富人因为有钱所以可以不注重收益率，可以随便买买买，不是我们没钱人考虑的。”这是很多人对于年金的认识。

但这个逻辑对吗？我们反过来思考一下。

① 富人要注重资金的安全性，穷人就不需要注重了？

② 富人怎么得罪你了，为啥富人要赚的少？

③ 我们应该学习富人还是学习穷人？

年金从来不是富人的标配，恰恰相反，相比于风险承担能力更强的富人，中产和想成为中产阶级的人更需要年金。（特别穷的人就不说了，穷人先活下去更重要）

一、中产困境

相比于富人，中产的困境在于可支配资产极为有限：

不同于手里有大把的现金，可以随意支配的富人；

中产相对有钱，但是可以自由支配的基本没有。房子占了资产的一大半，收入又被房贷占了一半，这是很多中产面临的处境。

而用来自住的房子，表面上看起来是可以缓慢增值的资产，但实际上确实负债：

它不能提供现金流，为你的生活提供帮助；

它需要还房贷，挤压你本不多的可支配资金；

未来大概率要换房，而一旦换房，还要支出10%左右的税费；

所以中产基本只能奶茶自由和菜市场自由这种极有限的空间里嘚瑟，一旦面对教育、医疗、房子这种庞然大物，往往只能唯唯喏的闪转腾挪。

而更可怕的是，中产的可支配资产很难得到提升。

在中产的资金池里，其支出端要房贷和教育备战，要源源不断的流出现金流；

而在收入端，中产所流入的现金流却是极不稳定的。

一个普通人想要成为中产大概需要以下几点：

不懈的奋斗+时代的机遇+不错的行业+合适的家庭。

运气好，要5-6年，运气差要10年

假设一个人，24岁毕业，摸打滚爬十年，终于拿到了高薪，成为中产，接下来会遇到什么？

35岁死亡线。

前十年踩着时代的东风，终于拿到高薪，后十年就因为时代而陷入了职场危机。

中产作为靠出卖自身劳动力挣钱的角色，很容易陷入中年危机当中，并造成阶级的跌落，而一旦跌落，用尽所有青春爬上去的这批人都很难再有机会爬上来了。

这时候，中产就面临着有负债，没收入的尴尬局面，外表光鲜，内心里面则都是说不出的苦。

因此，中产大多喜欢理财，希望靠着资产的增值形成被动收入，脱离阶级掉落的噩梦。

二、中产的理财梦

上班摸鱼、看股票K线、讨论房价涨跌是中产为数不多的乐趣。

不同于被消费主义洗脑的小资们，中产没有对车厘子的沉迷和牛油果的眷恋，富足的生活让他们不需要在朋友圈靠zhuangbility获得多巴胺，账户余额里不断增长的数字才是他们幸福的源泉。

大盘每次上3000，他们都激动的开两瓶啤酒卤几个鸡爪。

股市给了中产以机会，但同样股市巨大的不确定性让中产也享受到了被世界不确定踩在脚下的感觉。

这两天看冯小刚的《非诚勿扰》，08年的贺岁片。

片尾葛大爷瞭望未来，看股市的6000点，12年过去了，股市才到3400，而我们在欢呼牛市。

在这种历史教训下，中产就陷入了极为尴尬的局面：

如果不把钱全部扔股市里，手里钱本来就不多，就算是股市连续大牛，对自己也没什么太大的帮助，一顿操作猛如虎，本金还没半年收入多，收益微乎其微。

如果把钱全扔股市里，就从理财变成了赌博。赌博就是靠运气，短时间内可能靠运气赢，但是时间一长，又会把一切偏差抹平。

久赌必输，万一一个股灾下来，就直接倒下了。

退一步吃不上红利；进一步尸骨无存；

中产的资金从来都不是滚雪球，而更像是西西弗斯推的石头，每次把它推上去，却又马上滚了下来，毫无办法。

这个时候，就需要年金来帮助中产完成滚雪球的梦。

三、年金对中产的意义

年金对于中产最大的意义就在于它的绝对稳定性。

它的收益是确定的：每年保单值多少钱，领多久钱都写入合同，这意味着一份稳定的现金流，一份持续终身的被动收入。

举个例子：

30岁的男性给自己配置了一份即期年金，5年存，每年存20万，等到35岁的时候可以每年领4万，领取终身。

如果此时职场环境一帆风顺，那这4万就可以成为自己进行长期投资的现金流，让我们投资和生活与储蓄完全分开，做到不惊不慌的滚雪球，按照所谓的国运无忧的情况下可以达到15%的年化收益，能滚出来1000万。

而如果职场遭遇危机，生活条件差了，这个时候这个中产的经济情况是这样的：

房产，占了大头，稳健增值，但无法提供现金流，在自住的情况下也无法变现，纸面财富；

工资，提供现金流，但要覆盖房贷车贷，而且所提供的现金流不可控，受到调薪，失业等风险的影响；

储蓄，中产的现金池，非常规性的开支要从里面支取，而且资金利用率很低，很难防止过多；

股票、基金，增长不稳定，有滚雪球的可能，但需要长期投入现金流进行价值投资并长期持有；

年金，纯资产，每年提供5万元的现金流，必要时可以退保退出来，换成100万的现金；

在这种情况下这4万也可以补充生活的现金流，应付一下房贷车贷，房贷不断供，资产持续增值；

股票基金不割肉，可以继续常持，资产长期来看也会持续增值。

工资减少了，但是被年金分担了一份压力，生活也能过得去。

而只要我们的资产还在增值，现金流又能维持，那就依然是稳稳的中产阶级。

还是那句话，生活上的小确幸并不能持续产生多巴胺，银行账户里的数字才可以。

四、最后说一下富人买年金

牛市开始那天，我们老板的朋友买了100万的年金，说是股票挣钱了，存起来给大宝上学用；

牛市最热切的周三，那位朋友又买了100万的年金，说是又挣钱了，存起来给二宝用。

安全、收益不错、绝对确定，这是她的理由，落袋为安，专款专用，则是她的投资理念。

跟着富人买，别墅靠大海，牛市踏空别犹豫，年金赶紧买起来，让我们为下一次牛市做准备。