一份保险合同，动辄几十页，对大多数人来说，无异于“天书”！

很多人看到厚厚的一本保险合同，就头晕。

不瞒大家说，我大学时第一次看到某平洋的保险合同时，只有一个感觉：合同上的字我都认识，但是连起来咋就看不懂了呢？

我也明白大家想看懂保险条款的心情，毕竟自己懂了，才能明白自己选择的保险产品适不适合自己，购买的时候，心里也能踏实点。

好了，话不多说，今天我就跟大家说说怎么看懂一份保险合同！

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我就用信泰人寿的保险单为例，给大家说说怎么看一份保险合同。

一份完整的保险合同往往包括客户须知、保险单、现金价值金额表、产品条款、客户服务指南、人身险保险费收费凭证。

完整的保险合同是需要在投保之后才能够获得，咱们在投保前能够看到的就是产品条款，也就是这份保单的具体保障内容。

1：客户须知：

客户须知一般是提醒咱们需要注意的事项，比如阅读保险合同确认保障内容。

在看保险合同前，咱们先来看看保险合同里出现的“各种人”和“各种期”。

保险人：指代保险公司；

投保人：签订合同，缴纳保费的人；

被保险人：只享受保险合同保障的人，在重疾险里就是“生病”的那个人；

受益人：领取保险金的人。

在重疾险里，如果是轻症、中症、重疾等理赔条件，被保险人如果活着，受益人就是被保险人自己；如果是被保险人身故，则受益人是其他人，可以是法定受益人，也可以是指定受益人，根据合同约定来。

犹豫期：也叫“冷静期”，跟“7天无理由退货”差不多。现有规定长期险的犹豫期不得少于15天，如果在犹豫期内退保，可以无息退还已交保费，当然，退保也意味着不再享受相应的保障。

保险期限：这份保单能够保多久。

宽限期：续期该交保费的时候，忘记了交钱，通常会有60天的宽限期，在宽限期内把保费交上去就好。在宽限期内，保障责任依旧是有效的，如果出险，依旧是该赔的。

中止期：宽限期60天到期后，如果还没缴费，就会进入2年的中止期，合同效力终止。在这期间保单不提供保障，但是可以办理复效，恢复保单的保障内容。如果超过2年，则保险合同终止。

等待期：在这个期间内生病（意外造成的除外），保险公司是不理赔的，主要目的是为了防止出现带病投保的情况。

比如重疾险的等待期通常在90天—180天左右，所以最好在身体健康时买保险。

2：保险单

保险单是保险合同的核心，也是载明了投被保险人信息，以及咱们所购买的保障信息。

重点就是核对险种名称、保险期间、交费期间、交费方式、基本保险金额、保险费。

这也是咱们的保单区别于其他人保单的核心，一定要仔细核对，包括身份信息。

3：现金价值金额表

现金价值表，简单的说就是当年度退保，这份保单能退多少钱。

这里需要注意，一般的重疾险，现金价值都是非常低的，我选择的信泰的产品，前3年现金价值都为0，也就是前3年退保，一分钱也没有。

对于重疾险来说，现金价值并不是重点，毕竟咱们买重疾险是为了保障，而不是想着某一年退保。

但是，如果是增额终身寿，就一定一定要关注现金价值表，购买增额终身寿的目的，就是“强制储蓄”，也就是攒下来钱，那么某一个年度，咱们保单值多少钱，就是由现金价值决定的。

4：保险条款

接下来就是保险条款，也是咱们在投保前，唯一可以看到的内容，一般是制式内容，只要买的是同一款产品，条款都没有差别。

主要看以下的内容：

A：保险责任

通过保险责任我们可以知道，这款产品保什么？是疾病、身故，还是意外伤害；怎么保？是给付型，还是报销治疗费。

保险责任是核心、重点内容，理赔时保险公就是就是按照合同约定进行理赔的。

比如重疾险的条款，会分为必选责任和可选责任。必选责任就是必须买的，不能删掉；可选责任就是可以自由选择要不要的，如果需要就另外加钱。

这里结合前面的保险单内容，就可以知道咱们购买的保障具体是怎样，是否包含可选责任，发生重疾、中症、轻症，可以赔付多少钱。

B：免责条款

责任免除，也叫做“免责条款”，就是说那些情况下不保。

一般都是故意杀害、故意伤害、2年内自杀、违法违规、军事战争、遗传性疾病等。

如果是医疗险，责任免除的范围还会包含流产分娩、牙科、美容等，买的时候可要了解清楚。

这里需要注意一点，一般的重疾险都是会有对遗传性、先天性疾病免责，但是也有例外。

如果重疾险保障的疾病类型中，包括了先天性的疾病，那么也是可以理赔的。

比如某网红少儿重疾险的责任中，就包含了“脊柱裂”这样的先天性疾病。

5：客户服务指南

6：人身险保险收费凭证

上述就是一份完整的保险合同的内容。

咱们普通人在收到保险合同的时候，需要重点关注的就是保险单——核对身份信息以及具体的保障额度缴费信息等。以及产品条款中的保障责任和免责条款。

如果是年金或者增额终身寿，则还需要关注现金价值表。

至于其他的制式内容，则无需花费过多的精力去研究。

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意外险的合同

意外险的合同会有所不同，我单独拿出来说说。

目前很多可以单独投保的意外险，咱们在邮箱收到的电子合同是这样的：

就只有这一张纸，没有后续的条款。

这是一份假的保单吗？

不是的，这其实就是咱们前文所提到的保险单！

意外险的产品，与一般的产品会有区别，咱们看我特意标注的特别约定。

一般的意外险，往往是一份条款，多个产品使用，每个产品的保障的区别由特别约定决定。

所以意外险的保障，主要看保单中的特别约定。

当特别约定与制式条款的内容有冲突的时候，以特别约定为准！

这也是经常有小伙伴会问到我的内容：你告诉我这款意外险猝死赔50万，但是条款写猝死不赔。

原因就在于特别约定。

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好了，今天的内容就是这样啦。

希望咱们每一个人都能买到自己心仪的保险产品~

下期见。

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