你是否阅读过所购产品的保单合同？

结果出乎意料：有52%的消费者表示“从未翻阅保单合同”，39%的消费者表示“草草翻过几页，没仔细看”，仅有9%的人表示“仔细阅读过”。

也就是说，大部分人一买完保险，就将保单束之高阁了。

保单中的条款复杂繁多、晦涩难懂，普通人要完成全部阅读，确实有一定难度。

但是阅读保单合同，其实没有必要字斟句酌。只要关注其中的4个重点，我们就能轻松掌握它的精髓。

一、保单合同需要重点关注哪些内容？

一份保单包含的内容很多，一般有保险单、现金价值表、客户须知、保险条款、投保单、投保提示书、客户服务指南等。

其中，最重要的就是保险单、现金价值表、保险条款以及投保单。这四部分具体包含哪些内容，应该怎么看，下面我会逐一解释。

1、保险单

虽然每个保险公司的保险单项目不完全一致，但是大致内容相同。保险单的内容主要是一些简略的基础信息，如投被保人身份信息、所购产品名称、保险期间、缴费年限以及缴费金额等。买的什么产品，买了多少保额，每年交多少保费……在保险单上都一目了然。

此外，一些产品的保险单上还会有一项比较特殊的内容，就是特别约定。

保险条款一旦确定，很少进行修改。如果要改变产品信息，保险公司通常会选择在保单上增加特别约定，这样显得更为灵活。

特别约定可以看作是对保险条款的补充，其法律效力高于保险条款。如果特别约定和保险条款发生冲突，就以特别约定为准。

特别约定的内容并不固定，一般来说，以投保限制、免责条款、责任补充等内容最为常见。以下是某款意外险中的其中一条特别约定：

这类免责条款，在保险合同中不一定能翻到，但是很可能出现在特别约定中。因此，投保时侯一定要看清楚，以免导致后期理赔纠纷。

在特别约定中进行责任补充，也是比较常见的。新冠肺炎疫情的高峰期，不少保险公司就会增加新冠肺炎定期保障的特别约定，进行责任补充。

2、现金价值表

现金价值，就是我们退保可以拿回的钱。

每一年的现金价值都会在保单中列明。想退保，却不知道还能拿回多少钱，看一看当年对应的现金价值就可以了。

3、保险条款

保险条款是一份保单最核心的内容，也是理赔的根本依据。

由于直接涉及到赔付规则，保险条款通常十分严谨。因此，这部分杂糅了保险、医学以及法律相关知识，内容往往冗长又晦涩。

对于保险条款，我们重点关注两部分的内容。

保险责任

花这么多钱买保险，保的到底是什么，得搞清楚。

通过赔付规则，我们可以清楚地知道该份保单的保险责任：意外导致重疾，或180天后因非意外原因导致重疾，赔付约定保险金额。

另外，有一些特殊的重疾险，前两年发生保险事故，并非确诊即赔，而是以医疗责任报销相关费用，这些也都会写进保险责任中，一定要看清楚。

免责条款

免责条款正好相反，主要告诉你什么不能保。

比如，寿险的保的是身故和全残。

但是，部分情况下导致的死亡和全残，寿险是不赔的。这些情况，都会写进免责条款里。

总的来说，寿险的免责条款还是比较少的。但如果购买的是医疗险和意外险，免责条款通常会比较多，尤其需要注意。

4、投保单

投保单主要由客户信息、投保事项、健康告知、投被保人声明等构成。

客户信息，就是身份证号、职业、住址、联系方式等；投保事项，即保额、年缴保费、保险期间等。

从内容上看，投保单的内容与保险单有一定的重复，但是相比之下，投保单的信息会更加详细。

健康申明是投保单最重要的内容，我们告知的情况都会如实体现在投保单中。

如果不符合健康告知，最后走了核保，那么，核保全过程也是白纸黑字写进投保单的。

因此，只要如实告知，且被保险公司顺利承保，发生约定的保险事故，保险公司是不会拒赔的。

最后

保单合同的内容确实很多，对普通消费者来说，要全部看完确实不现实。所以，抓住核心、读取重要信息才是关键。

相对来说，保险条款部分的内容是最复杂的，因为涉及一些专业学科，比如病种含金量、疾病定义等。

拿重疾险来说，重疾保障所有产品相差不大，但是轻症、中症以及其他的延伸保障，不同产品可能差别巨大，所以，如果有不明白的，投保前一定要请教专业的顾问老师，避免踩坑。