最近，又有一款新的少儿重疾上线，国华人寿的真爱保贝。

已经有不少业内人士做了相关的产品测评，大多数人都认为这款重疾险不错，甚至可以和妈咪保贝叫板。

蔡老师把产品形态研究了一遍，却得出了不同的答案，今天，蔡老师就以妈咪保贝新生版为对标，对真爱保贝做个深入的剖析。

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先上产品形态：

很明显，真爱保贝的最大优点，是25岁前重疾双倍赔付。

众所周知，妈咪保贝和惠宝保，只对少儿特疾双倍赔付；而真爱保贝，不管什么病种，只要达到重疾标准，都赔两倍（25岁前），前期的保障性无疑更优。

但是优势究竟有多大呢？我们不妨再深入探讨一下：对于0-24岁人群来说，仅保障少儿特定疾病，比保障全部重疾差了多少？

0-24岁人群高发重疾的相关数据很难找，不过我在《国民防范重大疾病健康教育读本》中，找到了未成年人高发重疾的数据：

如果买的是真爱保贝，以上重疾（除外甲状腺癌）25岁前确诊，都能双倍赔付。

要是换成妈咪保贝，以男性为例，白血病（37.1%）、脑癌（22.1%）、淋巴瘤（8.9%）、重症手足口病（14%）、严重肌营养不良症（3.6%）、再生性贫血障碍（2.1%）能够双倍赔付，总占比为87.8%。

而实际上，在“其他癌症”和“其他重疾”类目中，还有部分病种，也在妈咪保贝的特疾目录。所以实际总占比，应当比87.8%更高一些。

因此，如果把额外赔付时间定为0-17岁，妈咪保贝的“特疾双倍赔付”和真爱保贝的“重疾双倍赔付”，实用性差异并不大。

当然，0-24岁的数据肯定会有差异，但应该不会相差太多。

综上，真爱保贝的重疾双倍赔付，肯定是有优势的，但这个优势不应过分放大。

此外，真爱保贝还有两个亮点。

1、白血病保障

就是说如果25岁前确诊重疾，且该重疾不是白血病，一年后又确诊白血病，再赔100%保额。

打个比方，保额50万，20岁时确诊了淋巴瘤，先赔100万；8年后又确诊白血病，再赔50万。

这种概率其实很小，所以不必太在意。

2、重症监护保障

如果因为以下4种情况进入ICU治疗，除了重大疾病保险金外，还可以额外获60%基本保额赔付。

这项责任，用上的概率也不算特别大。

当然，因为都是产品自带的，不需要额外加钱，所以聊胜于无。

说完产品优点，接下去再扒一扒它的缺点。这款产品有一个硬伤：

老年高发的阿尔茨海默症和帕金森病，都有年龄限制：70岁前确诊才能赔付。

过去，确实有一些产品，对这两个病种做了年龄限制，因而为人诟病。包括蔡老师，也常常调侃这类条款“反人类”。

好在后来，很多重疾险纷纷取消了这样的限制条款，也很少再有保险公司敢冒天下之大不韪，设置这样的陷阱。

没想到，现在又出来一款……

不过话说回来，真爱保贝的保障期只有至70岁或终身可选，如果选择保至70岁，可以直接忽略这个bug。

从基础责任来看，真爱保贝和妈咪保贝的区别并不大，真爱保贝的优势在于，25岁前所有重疾都能双倍赔付，中症赔付比例为60%；妈咪保贝的优势在于少儿特疾的双倍赔付，贯穿整个保障期。

整体来看，我认为两款产品的基础保障不相上下。所以，哪款产品的性价比更高，直接看价格就好。

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以下是真爱保贝和妈咪保贝新生版价格对比：

相比于妈咪保贝新生版，真爱保贝的溢价高出了不少，女孩尤其明显，甚至贵了30%以上。

真爱保贝的基础保障性差不多，但是价格却远远高于妈咪保贝，性价比明显不如后者，肯定也比不上和妈咪保贝平起平坐的惠宝保……

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从头到尾看下来，真爱保贝并没有什么太能吸引我的地方，保障性上没有明显的优势，价格也不算低，性价比很一般。

如果要买少儿重疾险，妈咪保贝新生版和惠宝保仍然是首选。

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